2017小康家庭收入划线了！家庭如何理财才能真正奔向小康

　　近日，2017年小康家庭收入划线正式出炉，其中每个家庭年收入北上广深税后12万以上、成都10万元以上、其他城市8万以上才算是小康水平。看了以后不少网友吐槽自己很可能给国家大部队拖后腿了。要知道，截止到2016年，城镇居民的人均年绝对收入是33616元，按一家三口算，一个家庭收入也仅仅是10万。更何况农村居民的人均年收入只有1.2万，即使4口之家，家庭年收入都不到5万元，“脱贫”一时成为热门话题。

　　    

　　财经专栏作家吴晓波曾在节目中提出一个观点：如果你的家庭没有负债，那么你就是在对你的家庭“犯罪”，一个家庭资产负债率的合理区间是40%-60%。因为人民币超发，购买力逐年下降，2016年M2增加16%，请记住，人民币正在进入一个不可逆的贬值周期中。但这不是一个国家的问题，所有国家走向发达国家都伴随着货币增发。相比之下，如何守护家庭财富则是个人问题，过去20年，部分家庭通过买房，实现了高负债+高收益。而在新时代中普通人在理财方面往往缺乏常识与认知，所以如何科学地投资理财变得十分重要。这里我们不妨以生活在北上广一线城市的小赵作为主人公，看看理财是否真的可以帮助一部分人更快奔向小康。

　　姓名：小赵

　　现状：刚刚步入小康家庭

　　收入来源：工资+理财投资

　　理财时长：7年

　　理财渠道：炒过股票、买过基金、银行理财、网贷理财等

　　2009年6月小赵毕业，在毕业后他曾经跟随着炒股大军杀入股市，但有一段时间行情不好的时候就被“套牢”。这一次的经验他总结出一个道理：在存款很少的情况下，不能拿出很大比例来购买高风险的股票资产。毕竟钱少，风险承受能力有限。

　　股票投资无法在短线上获利，小赵继而把目光投向了货币基金。这种理财门槛较低，收益率多在4%左右，一般高出银行活期利息不少。银行基金定投也不错，年化收益率大多在5.5%左右。所以在2012年，当他有了一定的存款后，就开始购买银行理财，以及余额宝等各种宝宝产品。不过这个投资在不到一年时，小赵还是选择了放弃，拿着不多也不少的收益过了一个好年。

　　2015年至今，小赵受到身边投友的影响，他将具大多数的资金放在了P2P理财平台上，其收益和信托差不多，起点也低，如果投10万，一年会有0.7～1万的收益，远远高出此前的宝宝产品。

　　小赵的投资轨迹可以说是很多中国中产阶级的缩影，收益、起投门槛、周期以及安全性都是他们会十分关注的核心内容。所以针对小赵这种情况，专家提出理财均有风险，但对于还在小康线上奋斗的人群更需要平衡这几个因素来选择理财方式。

　　例如，在收益方面，从2012年年底央行降息开始，基准利率从3.5%下降到1.5%。其中，银行理财的收益率现在降到平均3.75%~3.9%的区间;信托理财的收益率，信托行业的平均收益率已经下降到5.01%;网贷行业的平均收益率是9.5%。显然，网贷理财收益是更加吸引人的。

　　    

　　在风险性上，P2P网贷则在近2年的发展中隐隐显现出更多优势：在政策监管下，履约保证保险、银行存管、金融科技(如大数据风控、生物识别技术、智能投顾等)都在不断为投资者的理财安全升级。

　　那么，想要找到一个靠谱的P2P平台，可以有什么选择呢？

　　第一，看项目风控模式。目前网贷行业主要有担保公司担保、风险备用金、履约保证保险模式，2015年央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确表示鼓励保险公司与互联网企业合作的指导意见，履约保证保险模式便是在这种背景下应运而生的，此风控模式在业内只有20多家网贷平台上线该风控模式，其中米缸金融属于业内首创该模式的网贷平台。而担保公司担保存在突破杠杆比例，网贷公司担保倍数突破10倍警戒线的风险，风险备用金已被北京和深圳列为禁止项目。

　　第二，看网贷平台信披是否透明。9月网贷之家发布了《信息披露TOP50平台排行榜》，其中从排名第一的礼德财富到排名第十的米缸金融均不见所谓的上市平台，而是一批发展比较稳健的中大型平台。其中米缸金融披露了共计64项内容，包括了逾期项目数、最大单户融资余额占比等10项监管层的鼓励性披露内容，这些信息为用户的投资活动提供了更好的参考。

　　    

　　第三，看平台是否有银行存管。银行存管目前已是很多网贷平台的必备安全保障，截止2017年10月，已有广东华兴银行、上海银行、浙商银行等51家银行与811家P2P平台签订了资金存管协议，超580家正式接入存管系统，银行存管已成为平台是否安全的一个标志。

　　考察一家P2P平台时的重点是看其项目风控模式，看是否有质押，质押的资产流动性如何。目前项目风控比较好的是履约保证保险，有履约险的网贷平台并不多，投资人可以很容易筛选到。网贷平台的透明度和银行存管已逐渐成为网贷平台是否安全的因素，应足够重视。在家庭资产配置理财的同时做好必要的考察，实现财富的快速增长，才会快速实现奔小康的目标。