百度有钱花：消费金融“难普难惠” AI Fintech成解题突破口

　　11月23日，南方都市报2017“金砖奖”揭晓，历时四个月、近百家机构参评、累计200万票洋，百度金融脱颖而出，荣获“最佳普惠金融服务”大奖。一同上榜的还有蚂蚁金服、京东金融、陆金所、微众银行、平安普惠等。

　　“金砖奖”是由南方都市报重点打造的权威金融行业年度评选，2011年至今已举办六届。今年以“消费者、金融行业、传媒界、社会”四大层面为基础，深入盘点2017年金融业发展业绩，评选年度佼佼者，参与评漾构覆盖了主流银行、保险、券商、第三方支付机构、知名互金公司、地方金融监管部门和行业组织。据组委会介绍，“最佳普惠金融服务”奖是最热门的奖项之一，共有26家机构角逐该奖项。

　　评审认为“百度金融是通过科技实现金融普惠化的典范”。得益于百度人工智能大战略的推进和技术基因的注入，百度金融目前已经确立了包括智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、金融云、智能客服、区块链在内的七大金融科技布局。于此同时，百度金融通过创新探索和开放合作两条路径，致力于打造金融科技平台，在理财、资产、信贷等领域，用技术让所有市场主体都能平等便捷地获取金融资源，践行普惠金融。

　　消费金融：金融科技破解“难普难惠”

　　在人工智能时代，互联网公司和金融机构合作的广度和深度都将大大提升，从渠道合作拓展到重构产品、服务流程和共享底层技术的新型“共生”状态。而百度的金融科技已注入消费金融的获客、风控、服务体验等场景，将破解消费金融的“难普难惠”局面，一方面让更多人享受金融服务，另一方面让金融服务更加便捷、优惠。

　　据百度金融副总裁黄爽介绍，人工智能技术可以将人群画像、需求评估、风险评估都进行前置，同时在账户层进行预授信，这相比传统金融的操作流程将极大提升获客效率及效果。目前百度的“Pre A模型”可以补充央行征信人群，为“白户”、“薄征信”用户提供详细画像，从而提供更多可授信人群。

　　而在“惠”上，百度高级副总裁朱光举例了AI技术在个体服务上的作用。例如，学贷领域，机构主要聚焦在做英语培训和IT培训，主流客群是高学历的城市白领。但百度金融更开拓了一个新的领域，去帮助那些低学历的人群，尤其是大专以下学历的人群。一方面要识别这些人的征信风险，给予金融服务，另一方面要保证利率的低廉优惠。据悉，通过风控系统百度金融为学贷用户提供的信贷产品年化利率都在15%内，保持了同行业的最低水平。儿截至到目前，百度学贷已经服务了超过37万的大专以下学历的用户，累计放款约50亿元。

　　风控赋能：一体化方案解决行业70%痛点

　　据统计，在中国互联网金融50%-70%的损失来自欺诈，这也是风控业务中最困难的地方。而百度金融推出的“般若”大数据风控系统，通过信用+反欺诈的双向加持，将有助于系统有效甄别、分析疑似欺诈信息，极大程度提高风控效率和处置时间节点。

　　面临金融领域样本集群不大导致的问题：数据特征的高维、稀疏，即高维、稀疏、小样本，百度的“般若”风控平台通过百度独有的数据特征和算法，可一一破解难题：百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征，可以实现高维数据降维、增加风险区分度；百度的深度学习，将特征嵌入，利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。“从3000+降维至400维，可将行为的风险区分度有效提升5%+”；而基于百度数亿级用户数据，通过图计算，可将信用标签传递，丰富信贷样本。 

　　“般若”的成绩单也非常不俗：在信用领域，央行征信数据加百度数据可以将客群的风险区分度提升13%；在反欺诈领域，百度已拥有百亿节点、五百亿边的运算能力，可以达到秒粒度图快照和秒级查询响应。

　　百度金融相关负责人表示，此次“最佳普惠金融服务”奖项的授予，是大众与专业评审对百度金融依靠技术进步和商业创新，降低金融服务门槛，扩大金融服务范围的肯定，未来将在践行普惠金融上进行更多的创新与探索。