兆日科技打造具备“新内涵”的智能柜台

　　在金融行业，纸质票据支付安全一直是很难攻克的难题。虽然各大银行和金融机构不断加强金融诈骗风险防范能力，但“见招拆招”的诈骗犯罪案件仍然层出不穷。2016年，两名不法分子通过盘下“空壳公司”，租用银行的同业账户，私刻“萝卜章”，买通银行内部人员借道“商业承兑汇票贴现”业务等手段，从银行成功“套取”11亿元资金，导致9家银行卷入案件。今年，又出现男子通过PS伪造银行单据，诈骗女同事600万元的案件发生。只要银行的防伪系统还有漏洞可以钻，不法分子就会利用一些高科技的手段进行更“高能”的金融诈骗，尤其在容易被伪造的票据领域，一些冒险诈骗的活动屡禁不止。

　　    虽然现在大多数银行都已经部署了智能柜台(STM)，很多银行的对私业务还有部分对公业务几乎都在STM进行办理，方便又安全，但有人提出，STM能否识别出票据的真假？现在骗子的技术已经高明到可以“骗”智能机器了？

　　    智能柜台还能更“智能”吗？

　　    近年来，STM在银行网点的普及率不断提升，逐渐接手了柜员“文员+会计”类的工作，使柜员的技能从“事务处理”转变为“沟通营销”。根据多家银行数据，STM对私业务替代率已高达98%，对私业务正式进入“自助处理+在线办理”的时代，客户体验极大提升。

　　    对于支票、存单等有价票证，部分STM也已经具备基本的自动售卖、自动受理和自动核验能力，但其核验环节的准确性仍有待完善和提高。目前市场上的STM设备自助核验使用的技术，主要是与人行发布的2010版标准票据的防伪特征进行比对。这种比对核验方式存在以下3个问题：

　　    1、容易被票面污染干扰，形成误报；

　　    2、无法识别高仿真假票(克隆票)；

　　    3、非标准票据核验成本高，印制难度大。

　　    基于以上问题，现阶段STM无法保障和核验存单、支票等标准票据的真伪，银行仍要人工处理STM收到的票据和存单，造成用户体验低，银行成本和压力高的问题。对于厂家来说，STM毛利率两年来逐渐走低，如何以较低的成本提供最具普遍性的有价票证核验适配方案，是他们增强竞争力的关键之一。

　　    就STM发展市场来看，未来两年的STM市场将在一些经济欠发达的城市或县城的商行、农商行、农信展开。这类银行的网点通常使用的纸质凭证一般为个人存单。要实现这类农村网点的自助化，最大程度上提升STM对银行的价值，STM设备就必须能很好地支持个人存单业务的自动售卖、受理和准确核验，实现STM对存单业务的一站式自助化，个人用户能一次完成存单业务的所有步骤。

　　    当“纸纹®”遇上STM

　　    纸纹®特征识别技术是兆日科技历经十余年研发的一种能有效解决伪假纸质票据风险的安全支付技术，能够彻底消除传统防伪技术的弊端。它以每张纸的三维纤维纹理作为唯一标识，只要将待检验的纸张通过专门研制的具有纸纹传感器的纸纹识别装置、模式识别和计算机网络技术进行检验，就能准确识别和鉴定任意纸张的真伪。

　　    由于纸纹技术基于纸纹的唯一性和无法仿造的特点，能够保证识别出各种假票的概率为100%，拒绝真票的概率低于0.01%。当纸纹®特征识别技术巧妙地与智能柜台STM技术融合之后，STM在办理票据业务时，可直接将采集的票据纸纹和票面影像/支付密码与已保存的纸纹和密码做比对验证真假。不仅可以改善目前票据收受后需银行后台再集中人工处理的现状，真正实现一站式的自助化，还能为银行网点智能升级、纸质凭证业务自助化提供完美的解决方案。STM厂家无需重复开发和定制设计不同银行的票据核验算法，一套标准的票据处理模块即可适用于所有纸质票证的自助售卖、受理和核验场景。

　　    以下用STM处理存单的开立和取现/转账受理业务两个例子说明具备纸纹®技术的票据处理模块的典型处理流程。

　　    存单开立业务：

　　    

　　    现金存钱需要存取款自助机，可将STM作为附柜放置在主柜旁；若选择非现金转账，则在确认信息前有刷卡验密的环节；业务审核主要审核人证一致，签名无误(需银行现场专职人员协助审核授权)；存单盖章若银行支持电子印章即可直接打印；打印完成后在出票机构出票前模块需采集存单纸纹和影像/支付密码信息并储存。

　　    存单受理业务：

　　    

　　    此项业务在STM受理时，必须为本行存单。存入存单后，如果之前在STM开立的存单中有录入过纸纹和影像/支付密码信息，系统经过查询后将自动核验纸纹和比对影像/支付密码；对于之前未从STM上开立的存单无纸纹和影像信息的，需要现场银行专职工作人员人工鉴伪。支取方式包括现金支韧非现金转账，若为非现金，则在业务审核前需刷卡验密，若支持现金支取，则可在STM主柜旁放置现金附柜。业务审核需要银行专职工作人员主要审核人证一致，交易信息审核等。

　　    纸纹®技术还可以这么用

　　    除了在银行等金融领域，纸纹®特征识别技术还可扩展到其他需要对纸进行鉴伪的任意领域和场景。在一些大中型企业中，他们往往不会特别重视对合同文本、承诺文件、公文的管控，因此会有不法分子禁不住利益的诱惑，借机伪造公文进行欺诈。兆日科技研发的纸纹®特征识别技术可以结合影像采集比对，在企业领域重要纸质文件的防伪管理得到应用，加强企业所有纸质文件的风控力度，避免出现欺诈带来的损失。

　　    对于中小企业来说，印章的管理往往比较混乱，容易对企业造成经济损失，而市面上已有的印控仪无法保证提交审核时的纸质凭证与真正实施盖章的凭证是同一个。纸纹®特征识别技术能结合纸张唯一性的特点，在印控仪中加入该项技术，在提交审核时采集纸纹，实施盖章时核验纸纹，确保盖章的纸是同一张纸。同时此印控仪通过纸纹+影像比对也可以作为鉴伪仪使用。

　　    可见，纸纹®特征识别技术由于其天然的独有特征，其安全性和识别率已经远超传统的防伪技术。未来，纸纹®特征识别技术还可能被应用到出版、工商、教育、医疗等重要行业，并逐渐渗透至企业现代化管理中，进一步提升防伪技术的应用空间。