凡普金科龚翊升：金融科技时代，AI助力风控升级

　　11月25日，由中国经济信息社主办的“2017中国金融风险管理高峰论坛”在北京召开。围绕中国经济发展，与会嘉宾从风险管理方向进行了精彩的讨论，凡普金科COO龚翊升受邀出席并发表“FINTECH助力风控升级”主题演讲，重点从金融科技应用层面进行了分析。

　　

　　    

　　

　　龚翊升指出，新常态背景下，中小企业是保持经济活力的重要因素，同时消费金融的促进作用也十分明显，但传统风控模型下的金融服务已经不能很好的满足中小企业融资需求和助力消费升级的需求。这时应当看到，通过金融科技为信贷增长保驾护航从而促进经济增长的作用。

　　让信息对称   金融科技良币驱逐劣币

　　互联网金融的崛起，带来了更为便捷的支付、理财等服务，但同时也面临着更多的风险，除了传统金融的信用风险、操作风险等，还有网络安全风险、终端安全风险等新型的风险随之产生。龚翊升认为，在为中小企业和个人消费提供信贷咨询服务的过程中，互联网金融平台在反欺诈、数据等方面面临着更大的挑战。

　　互金欺诈已形成规模庞大的黑色产业链。调查数据显示，中国“网络黑产”从业人员已超过150万，消费金融领域有50%的坏账来源于欺诈。与此同时，随着移动支付用户的大幅增多，互联网金融欺诈也呈现出移动化的特征，据调查数字钱包交易受到相关僵尸攻击的年同比增长幅度，已达到了惊人的180%。龚翊升表示：“通过金融科技打通信息之间的互通，来解决信息不对称，将有效应对欺诈等问题。”

　　“很多行业发生劣币驱逐良币现象，其根本原因就在于信息不对称。”龚翊升认为，这在信贷行业也是成立的，美国二手车市场的Lemon Car就是鲜明的例子。据了解，美国二手车市场曾经一段时期充斥着小毛病不断的二手车(Lemon Car)，问题大到了需要专门设立柠檬法(Lemon Laws)，以此才能充分保障汽车买主的权益，维护二手车市场的健康发展。

　　在龚翊升看来，在借贷领域，如果借款人与出借人之间信息不对称，整个市场只会越做越小，因为出借人很难相信会有资质好的出现在借贷市场，因此出借人将不敢以低利率借出资金，从而导致借贷市场资金成本居高不下，这与二手车市场出现大量Lemon Car的道理本质是相通的。

　　创新风控模型   助力中小企业发展

　　一个坏用户的破坏，可以抵消一百个好用户的创造，这一点在金融领域尤为明显。随着人工智能、大数据等前沿技术不断应用于互联网金融风控领域，风控模型识别坏用户的效率得到了极大的提升，服务更多客户。龚翊升表示，人工智能用于风控极大的节省了人力，依靠AI算法模型，可以更精准的识别风险和获客。

　　“人工智能可以全面提升贷前、贷中、贷后的欺诈识别效率。”龚翊升表示，基于人工智能的生物识别技术，如指纹识别、人脸识别、声纹识别等，可以用于客户端交易，进行身份识别认证。同时他还指出，基于人工智能数据收集、分析与模型分析的能力，在信用评级与风险定价环节也将起到巨大的帮助作用。

　　基于金融科技创新风控模型具有诸多优点，包括无需长流程驱动和较大人力运营、更精准的识别风险、无需人工审核、实时授信决策、在线获客等。以大数据技术为例，可用于贷前的身份核实和信用评估，贷中的信用跟踪和风险预警，以及贷后的跟踪异常和信用变化。与传统金融风控相比，大数据征信具有人群覆盖面广、信息维度丰富、实时动态获取数据等三大优势，并且可与多元生活场景结合，进一步提升风控适用范围，包括零售、餐饮、教育、出行、医疗、旅游等等。

　　论坛现场，龚翊升介绍了凡普金科自主研发的智能动态风控生态系统——FinUp云图，该系统能够将图谱知识、机器学习、自然语言处理和深度学习等新兴技术相融合自动进行用户识别，有效地发现和规避潜在的欺诈风险。龚翊升表示：“FinUp云图在事前、事中、事后三个阶段，通过监控风险点和不断更新迭代模型，达到最携风险。”

　　最后，龚翊升表示：“在全行业的共同努力下，金融科技可以帮助中国借贷市场变得更为透明，实现真正的信息对称，让更多中小企业和小微个体享受到优质的金融信息服务。”