保险科技赋能只是手段，实现飞跃还需“修炼内功”

　　众所周知，保险科技在今年下半年赚足了互联网眼球，但这对于万众狂欢的世界互联网大会来说，只能算是一个小小的预热。据笔者了解，今年互联网大会将涉及包含互联网产业下一个风口、人工智能、大连接时代、互联网普惠共享、区块链等诸多与互联网保险密切相关的议题。有些人对科技赋能新蓝海过度乐观，私以为科技于互联网保险产业价值链的提升仅仅是手段，颠覆行业更是无稽之谈，因此关于“科技赋能万能论”的观点也不攻自破，互联网保险的未来还有很长的路要走，险企在被科技狂潮裹挟的同时，冷静对待才是互联网保险思考的关键所在。

　　“复眼”观保险科技，认清科技赋能本质

　　科技赋能在互联网保险业内已成为不争事实，保险科技正驱动产品、风控、营销模式等方面的创新。互联网保险正在依托不断进化的技术能力，进一步实现各个业务之间的互联互通，与用户之间形成实时连接，提供更加个性化的关系管理和产品定制，用技术重构保险三维体系，用技术触达用户最真实的内心，在保险、企业、用户三者之间重构良性循环的生态共同体。纵观互联网保险科技应用模式，互联网保险本身在拥有海量数据和创新产品的天然优势上，将逐步通过依靠流程内的动态大数据风控，海量的数据沉淀，才能不断地改善保险产品和服务。

　　随着大数据的不断积累，以技术主导的产品构想和创新正在加快涌现。例如泰康在线大数据核保项目上线以后，将建立起数据模型量化风险评估，从而对优质客户提供更为优质的费率和服务。泰康在线为了满足渠道业务的快速对接，定制化产品快速上线，搭建了一个开放、灵活可扩展的TK online Open Platform(泰康在线开放平台)，通过统一API实现对外接口的标准化，从而保障系统对接更高效便捷。基于泰康云平台，系统架构支持水平扩展，灵活应对业务量的弹性变化，打造最强的渠道接入能力，快速上线新产品。TOP平台的出现，不仅转变了传统的渠道对接模式，标准化、配置化、自动化的工作流程加速了业务发展，在用户服务方面更是一个强大助力，用户价值的跃升将是泰康在线角逐行业战场的杀手锏。据悉，泰康在线的产品商城、推广等功能上线TOP平台，更是能主动吸引有流量资源的企业及个人加入到保险服务大军之中，发展成为行业内先进的保险科技平台。不难看出险企利用科技手段正在脱离传统渠道、传统营销模式的桎梏，以更加创新性的思路全方位开拓互联网保险的可能性。

　　在保险科技的触角不断渗透互联网保险方方面面的同时，有一个根本性的问题需要思考，那就是保险的自身本质决定了科技也很难完全颠覆。从短期看，保险科技的力量相对薄弱，无法改变保险行业的基本规则和玩法，这也从侧面证明，科技赋能只是一种手段，在未来保险之路扮演着一个推进者的角色，最终起决定作用的大权是紧握在各位保险人手中的，保险姓保的准则不能变，以人为本回归保险保障本质，才是未来保险的光明前程。

　　保险科技热潮中的冷处理，剑指“健康战略”

　　在这偿联网保险科技狂潮中，科技力已然成为互联网企业角逐的必备硬实力，但科技究其根本只是一种手段，不能解决根本性问题。上帝要想其毁灭，必先使其疯狂，在保险科技的热潮中最先学会冷静思考的企业，定能在下一轮风口到达前做出迎战准备。一览政策大环境，中央近几年在重大节点不断重提“健康中国战略”，医疗资源、就医环境等问题一再得到重视，再加之保监会“保险姓保”的批文下达，保险回归保障的政策引导。从这两大宏观政策的指向性来看，健康保障在互联网保险的变革发展中的地位不容小觑。

　　值得引起重视的是“互联网+保险”模式并不能改变保险的本质，不仅不能改变更应该加强保险的保障属性，发挥保险普惠金融的真正作用，确保“健康中国战略”的实施和落地。以我国目前的就医环境为例，普通家庭的条件对于重疾的防御几乎是完全无力的，癌症的治疗费用就是个无底洞，这时就需要商业健康险发挥作用了。

　　今年下半年在保险界，不得不提一个当红炸子鸡的保险产品——微医保，是泰康在线联合腾讯微保共同推出的健康险产品，以微信为入口面向高达数亿用户的健康需求，降低了保险购买门槛，提供重疾快速就医、快速理赔服务，以小微投入获得更大保障。微医保在行业内不夸张的说属开先河之举，是泰康在线联合强大社交平台的一次创新尝试，更是发挥保险普惠大众的作用，让健康险进入千家万户的勇敢实践，同时也为推进行业进步带来了启发性意义，这对于健康中国伟大战略的实施无疑是最强助攻，也是当下提升互联网保险价值的重要创举。

　　互联网保险价值剥离“买与赔”，服务价值占上风

　　传统保险一直围绕“买与赔”的问题扯皮，在互联网保险科技和健康之下，保险重心实现战略性转移，服务价值将成为保险企业全面竞争的核心要素。真正的互联网保险企业不是实现业务线下向线上的转移，而是由内而外将保险价值提升的进阶模式，互联网保险价值随着服务价值的跃升也终将剥离“买与赔”的传统境况。

　　若谈及互联网保险服务价值，O2O的模式已经不再新鲜，未来的互联网保险服务价值将是“OMO”(Online-Merge-Offline)线上线下的大融合模式，线上线下边界将消弭，OMO也将是下一个10年的发展重要红利，若险企能抓住这个机会，就有可能在将来下一个10年立足整个互联网保险行业。放眼目前的互联网保险企业，既拥有传统保险集团做线下服务靠山，又同时有能力布局互联网端口的险企为数不多，脱胎于泰康集团的泰康在线可以说先天优势明显，单就今年泰康在线发布的健康车险、微医保等新产品来看，泰康在线保险服务价值的行业敏感度是存在的，线上线下的整合能力是否能发挥最大价值，运营思路是关键，但笔者相信聪明的企业不会放弃如此有前景的行业蛋糕。

　　冷静对待保险科技的热潮，冷静思考互联网保险发展的模式奥义，险企的最终目的不应是为了科技而科技，而是科技工具之下赋能健康和服务的保险价值。如果说一个企业能够敏锐捕捉当下发展形势是合格的企业，那么能够将眼光放到十年几十年以后甚至未来的企业，才是有担当、有责任、伟大的企业，互联网的社会化议题之下更需要这样的企业。