互金行业合规竞争进入下半场 风控“防火墙”是关键

　　作为传统金融的补充，互联网金融的重点服务对象是缺失银行征信记录的“长尾用户”，而骗贷、过度举债、行业共债等现象是行业痛点之一，如何筛选客户、把握好风控命门则直接决定了平台的前景和命运。

　　12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“通知”)就将过度借贷、重复授信列为现金贷行业突出问题，要求予以重点整顿。

　　骗贷、过度借贷问题凸显 风控成互金行业最大挑战

　　“我们的不良率是个位数”、“我们的坏账率只有0.5%”、“我们运营至今没有一笔坏账”......行业内这样的说法屡见不鲜。然而资产质量处于行业上游的商业银行不良率已经连续三个季度持平，为1.74%，服务长尾用户的互联网金融行业也仅有头部平台能够将不良率保持在个位数。

　　在行业整体不良率居高不下的背后，隐藏的是中国庞大的黑色产业之一——骗贷。骗贷大军早期是一些熟练使用网贷APP并发现漏洞的人，一旦发现就在各种社交网络群中号召“羊毛党”一起“薅羊毛”。后来骗贷大军开始从农村或者城市低收入人群手中买走身份信息，然后用这些没有征信记录的人士的身份去大量借贷，不少风险控制不严格的互联网金融机构也因此“中招”甚至破产。

　　随着身份验证、风控审核的日趋严格，骗贷大军中出现了很多高智商、高技术的人员，机器设备也迭代更新，这对互联网金融公司形成了新的挑战。

　　在黑产之外，更多的人群无法正确掌握自己的财务状况，借旧还新，以贷养贷，最终债务雪球越滚越大，酿成了一些社会负面事件。

　　PPmoney万惠推出灵机系统 构建稳固风控体系

　　正如中国互联网金融协会会长李东荣曾经提及的那样，金融科技的应用并不会改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和服务外部性的特征，在多维开放和多项互动的网络空间，金融风险、技术风险、网络风险更容易产生叠加和扩散的效应，使风险传递得更快、波及面更广。

　　在这种情况下，“KYC(know your customer，了解你的用户)”是互联网金融公司把握主动权的关键，他们甚至需要比用户本人更了解用户。

　　“传统意义上的KYC是使用问卷的形式，或者让用户主动提交相关证明，但避免不了伪造身份的欺诈风险。除了欺诈风险之外，有些征信记录不完整的用户四处举债，在没有行业黑名单的情况下，以贷养贷、共债的现象时有发生，最终酿成了暴力催收事件，”一位金融科技业内人士表示。

　　PPmoney万惠集团有关负责人对记者表示，真正做到KYC需要人工智能的参与，PPmoney万惠旗下的及贷在风控技术领域精准挖掘、整合及运用，并自主开发出灵机系统，使及贷风控体系变得更加稳固。灵机系统在贷前实施准入策略、反欺诈策略，贷中严控审批、授信、提额、取现等步骤，贷后对还款行为监控以及风险预警，层层把控，最大限度降低风险。

　　定位新青年消费群体 及贷致力挖掘消费金融市场

　　据PPmoney万惠集团上述负责人透露，及贷作为P2P企业的引流服务商。自去年上线以来，及贷目前累计引流放款总额已突破60亿元。

　　今年9月， PPmoney万惠集团旗下万惠金融研究院、及贷联合南都金融研究所发布了《2017新青年消费金融白皮书》，对其年轻用户进行了精准画像，结果显示，30-40岁的职场骨干是消费金融主力，愿意付出“资金成本”获取当下高品质生活体验。

　　在这些人群后面，还有庞大的消费金融市场待开发。据第三方机构预测，2017年我国互联网消费金融整体交易规模将增长至8933.3亿元，到2020年市场交易规模将达到10万亿级别。当下，消费金融正在向医疗、教育、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域渗透。

　　“当下，个人信贷是仅次于支付领域的较为活跃的金融分支，科技手段的加入使得原本‘借钱难’问题得到解决，也再次提升风控效率。”及贷相关人士对记者表示。

　　除了自身开发的风控系统，中国互联网金融协会正在筹备个人征信机构“信联”，共建行业白名单和黑名单，作为该协会的第一批会员，PPmoney万惠集团旗下的及贷也会从中受益。