同牛科技SaaS系统技术白皮书发布 引领消金规范

　　导语：从出国旅游、医疗美容到3C产品、冰箱橱柜等，大大小小消费领域的金融服务和产品层出不穷，消费金融呈现出爆发式增长的发展态势。管理规模超过20万亿的信托行业也将目光瞄准消费金融市场，选择与同牛科技等科技金融公司合作，合力打通资金端到资产端的通路。

　　“有包容性的、每个人都能获得的金融”将是这个时代金融的使命，在蚂蚁金服首席战略官陈龙看来，“传统金融支持了大企业和投资拉动型经济的需求，今天的金融要更好地支持小微企业创新创业和消费者的需要。”

　　近年来，随着大数据、云计算、人工智能等新兴技术的蓬勃发展，金融科技在风险的定价及管理等多方面大显身手，拓宽了金融服务的覆盖人群，科技的赋能正推动着金融朝向普惠化大力前进。如京东集团旗下的京东金融，将数字技术应用到农村金融体系中，推出了数字农贷，目前已为农业、农村、农民累计放贷达到400亿元，在全国1700个县、30万个行政村开展了业务。

　　证监会副主席姜洋在近期深交所技术创新大会上则特别提及了中小微企业“融资难、融资贵”的问题。许多中小微企业由于缺乏固定资产抵押物、商业模式新、非线性增长等特点，很难通过传统银行信贷获得足够融资支持。而借助大数据手段，能够在短时间内对中小微企业的生产经营、财务状况、盈利状况进行综合评估，精准测定信用水平，完成投资决策，企业投融资服务因此更加高效、便利、便捷。

　　而在居民个人层面，消费金融呈现出爆发式增长的发展态势，从出国旅游、医疗美容到3C产品、冰箱橱柜等，大大小小消费领域的金融服务和产品层出不穷。来自人民银行的数据显示，今年1-9月份，居民新增消费性短期贷款达到1.49万亿元，新增总额已达去年全年的1.79倍。另据融之家和易观近日联合发布的《2017年中国消费信贷市场发展报告》预计，传统金融机构的短期消费信贷今年增加了3.89万亿，年末余额将达8万亿元的历史新高。

　　发展的同时必然伴随着问题的产生。近期央行和银监会发布了《关于规范“现金贷”业务的通知》，矛头直指野蛮生长的现金贷市常在众多专家学者看来，《通知》为规范和整顿现有的市场秩序树立了明确的标准和指导，为现有的从业者给出了清晰的方向，避免了劣币驱逐良币的现象，对于规范的从业者来说是长期利好。

　　    

　　瑕不掩瑜，面对巨大的市场空间，无论是传统的金融机构或是新兴的互联网巨头纷纷入常如腾讯牵头设立的微众银行，便从多年积累的8亿多微信和QQ用户中筛选出近亿白名单客户，推出微粒贷等互联网小额信贷产品。受邀客户无须担保和抵押，仅需要在微信或手机QQ客户端点一点便能轻松申请，获批的款项最快1分钟即可到账，与传统的银行信贷冗长复杂的流程形成鲜明对比。

　　与此同时，管理资产超过20万亿的信托行业也将消费金融作为最重要的业务转型方向。部分信托利用自身的资金募集优势，扮演消费金融类公司的资金供给方的角色，风险的控制则由合作方以认购劣后资金等形式承担。另一类信托公司则依托自身的放贷资质，作为贷款发放主体直接对接C端。

　　但无论何种模式，资产端小额、分散、高频等特点都对信托机构的技术能力和拥抱新业务的适应力、政策监管等方面提出了全新的挑战。不仅与银行、消费金融公司等消费金融主流机构相比，信托公司是个贷业务的后来者，与天猫、京东相比，信托公司在消费场景和商户端更是缺少积累。但凡种种，首先横亘在信托通往消费金融市场面前的就是技术鸿沟。

　　鉴于消费金融个贷业务涉及消费端、合作商户端、征信机构端、信托端等多个主体和多个端口，对信息技术系统的要求非常高，往往需要较大投入。目前进入消费金融领域的各信托公司投入不一，有自行开发、合作开发或依赖合作方数据不开发系统等多种方式。除需要大量的技术成本和人力的投入外，还存在着对高效技术响应速度的畏难心态，和适配原有信息系统、缺乏场景开拓、商务对接等客观原因，使得大多数信托公司面对汹涌而来的消费金融浪潮选择持币观望的谨慎姿态。有信托行业人士坦言，无法确保采购一套消费金融系统就能立刻投身其中，更无从保证费时半年甚至更久开发时间的系统能否赶上业务迭代和升级的速度。

　　虽然已经有十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等监管指导，但规定仍过于原则，行业仍然缺少对于落地相应的系统开发、运营规范，给予信托公司开展消费金融业务以实操性指导的指导性文件。

　　同牛科技作为投身消费金融领域的金融科技公司，基于行业的广泛需求和解决行业技术适配、消费场景资产匹配缺乏等普遍问题，不落窠臼跳出传统软件科技公司的局限，率先布局场景分期市场，从资产端着眼，开拓包括医美、租车、租房、手机3C、电商等多达50多个消费场景，实践业务丰富了服务企业客户的案例，在商业实战中摸爬滚打，积累丰富的市场商务优势和技术实践经验。

　　丰富的市场实践经验反哺技术革新，以知行合一为路径，同牛科技不断打磨技术扩大领先优势，在原有的“海鸥多层次神经感知系统”的架构基础上全封闭开发，在顺利完成反欺诈大数据云系统2.0的研发和应用工作的同时，继续着力攻坚消费SaaS系统3.0的迭代工作，并率先面向包括信托、银行在内的金融机构发布《消费金融SaaS系统技术白皮书3.0》

　　同牛科技此次发布的《消费金融SaaS系统技术白皮书3.0》显示，其自主研发的消费金融SaaS系统能为信托等金融机构提供从进件审批、反欺诈到合同、账务、支付等需求的一站式线上解决方案。

　　以信贷审核模块为例，用户提交的申请订单将统一汇聚到“同牛信审管理云”，审核人员可以方便地在云端完成放贷资质审核和最终额度确定的工作。

　　此外，该技术白皮书还清晰梳理了从资金路由中心、风控平台搭建、规则引擎个性化设计、大数据路由中心建设、全场景搭建中心、贷后管理信息安全中心等全流程、分区块的底层技术规范和个性模块设计等技术指导建议。实现了包括信托公司、银行等在内的金融机构无缝接驳原有系统、透明合规业务清晰、平台自主管理风控系统等众多管理需求。

　　同牛科技不断增强在行业技术方面的领先优势，并以业务驱动推动技术革新为导向，倡导“技术共享，平台共建，0元固定投入、赚钱才分润”等创新模式，并依托强大的场景资产开拓，不断结合新型业务加快技术迭代的能力。不懈努力下，众多信托公司选择与同牛科技合作，优势互补，以技术为契机携手切入消费金融市常

　　截至目前，已有7家信托公司选择与同牛科技进行技术服务上的全方位合作。在信托行业布局消费金融SaaS系统方面，同牛科技一跃成为行业头部公司，同信托公司一道合力打通资金端到资产端的通路，为消费者提供“轻松申请”、“闪电到账”、“全场景覆盖”等立体多元的优质服务。

　　值得一提的是，近期监管一再呼吁合规经营，并提出“可视化、一体化、全封闭”的信息化监管要求，以及自建风控等具体监管细则。这同样也是信托公司选择与同牛科技合作的一大原因。借助同牛科技的赋能，信托公司可以快速从传统的通道业务升级成兼具自动化和主动管理的新模式，一方面让用户享受高效、快捷的优质服务，一方面在监管上确保用户信息和数据的安全使用。