钱保姆：大健康行业蓝海已现，入局玩家却寥寥无几

　　近年来，大健康行业，开始呈现出燎原之势。

　　与之相随的是，“金融助推大健康”也逐渐成为医药领域的一股新的潮流。

　　在这样的背景下，具有先见之明的金融机构，早已洞察先机，暗地布局。

　　然而，如何才能快速、有效的整合资源，在这片市场上开花结果，是当下各家平台最迫需深思熟虑的问题。

　　万亿市场

　　大健康行业的市场到底有多大？

　　据相关数据显示，2017年，我国大健康行业的规模预计将达到6.2万亿元。

　　而互联网医院、在线医疗、医药电商、在线健身等平台更是如雨后春笋般快速生长，其中，仅医药电商2017规模预计达1200亿。

　　显而易见的是，随着大众对物质追求以及精神追求的不断提高，健康已被高度重视，如此，万亿级别的市场，犹然显现。

　　然而，另一组数据的出现，则体现了整个行业供需的极度不平衡，但也正是这个不平衡的天平，给了一些互联网金融机构畅游的空间。

　　去年7月，国务院印发了中医药发展战略规划纲要，明确指出要推进中医药事业的发展，但同时也指出，我国中医药资源总量仍然不足，而诸如人参、鹿茸、辽五味、辽细辛、蛤蟆油和关龙胆类似的名贵药材，更是罕若珍宝。

　　值得一提的是，以上六种药材均生长在辽宁，并被称为“辽药六宝”，是当地最赋盛名的道地药材，而当地的村民则大多以种植或养殖名贵中药材为生，他们被形象的称之为“药农”。

　　物以稀为贵，这些药材在市场上颇受欢迎，收益可观，然而，随着土地资源减少、生态环境恶化，要种植出优质的药材，其成本投入，也并不简单。

　　“且不说前期选地、种植投入资金较大，生长期间的维护人工资金投入、设备资金投入以及采收季的资金投入更是极高。”一位野山参参农如此感慨，“这些名贵中药材的生长周期都较长，比如：野山参之所以珍贵，因为它需要在深山密林、自然环境下自然生长十五年以上。从我父辈那代起我们家就开始种植野山参，到现在已经延续种植了将近20年。每年春种秋收，野山参的整个生长过程都需要资金的不断投入”。

　　一时间，如何快速获得资金，继续维持药材的生长和品质保证，成为药农们亟需解决的难题。

　　而隶属于浙江佰财金融信息服务有限公司旗下的钱保姆，率先洞察到了这一先机，今年11月8日，钱保姆在三周年庆典时，正式公开宣布辽宁森森农业集团有限公司(下称辽宁森林)作为新股东加入钱保姆，计划切入中草药及中药材市常

　　“辽宁森林是东北地区参茸行业的领军企业，又是修正健康饮品股份有限公司最大的参茸供货商和线下销量渠道合作方，辽宁森森在中药市场具有多年的行业经验和丰富的专家资源，这对钱保姆率先切入中草药产业深耕具有决定性的积极作用，有利于钱保姆“金融+生活”在大健康板块的稳步发展。” 钱保姆首席顾问李民如是说道。

　　在辽宁森林的助推下，两者强强联合，钱保姆开始布局东北中草药产业，意欲为当地的药农，以及整个链条上的中小微涉农企业解决融资难的窘境，并成为行业中深耕中草药产业链的 “第一人”。

　　“针对当地的借款企业，我们的放款额度大概在50-100万不等，截止到目前为止，借款用户大概已经达到近30家左右，借款金额累计约2000多万元”李民透露，“如今，在我们的帮助下，已经有不少种植人参、养殖鹿茸的药农和小企业，得到了资金的满足。”

　　在外界看来，钱保姆解决的似乎只是药农们融资难的问题，但对于平台而言，却是一举两得。

　　自2007年以来，网贷行业快速发展，近年来，更是呈现出野蛮生长的状态，不少违规平台更是虚假标，劣质资产横行，而钱保姆则利用网络中介的优势，很好的将借款人与投资人紧密结合在了一起。

　　“通过深耕这个领域，不但可以解决农户融资难的问题，而且可以获取优质资产，对于投资人而言，也更有保障”李民表示，这简直就是一举两得，如今，名贵药材的价格一路水涨船高，与之相关的资产自然也显得更为优质。

　　市场已然一片蓝海，那么，要深耕这个领域，是否就能顺风顺水呢？

　　其实，不然。

　　风控难题

　　对于金融行业而言，最大的难题无疑是风控，这在农村地区体现的更为明显。

　　据了解，在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的寥寥无几。

　　大部分农民群体从未与银行产生过信贷关系，在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息，互联网化程度极低，可供参考的风控数据实在太少。

　　而这，还只是客观因素，部分农民的自私心理，更为可怕。

　　“有些农村企业及农户对信用意识、法制理念毫无概念，这便导致拖欠金融债务、借名或冒名贷款等问题时有发生。”钱保姆副总经理方安海深有感触。

　　如何解决这些问题，保证借款人都是真实且优质的，成为当务之急。

　　“我们的方式是线上线下交叉验证，一共分为三个步骤。” 钱保姆副总经理方安海透露。

　　第一步：所有的借款企业，都要根据我们的要求，提供相应的资料，比如：借款企业的法人、董事，监事相关人员及、法院诉讼情况等。

　　第二部：对以上资料进行审核之后，钱保姆会对这些企业进行线下的尽职调查，进行现场勘察，对其整个种植周期、种植面积等信息进行核实，同时走访与之相关联的合作企业，并对关键风控点所需要的资料进行复印存档。

　　第三步：当以上两个步骤都通过之后，钱保姆才会出具相关报告，交于风控委员会进行进一步审核，审核通过后，方可成立项目，进行放款。

　　    

　　在整个风控过程中，充分运用大数据、云计算等技术，建立了四维度风控体系，八道风险控制流程。

　　“与已被互联网化的城市地区不同，在农村，互联网风控手段，并不能作为最主要的风控手段，对借款用户进行线上+线下交叉审核更具安全性。”方安海感叹到。

　　征信数据薄弱，任何一家平台想要布局农村市场，不管是哪个分支，都难言轻松，唯有一步一个脚印，才能在这片蓝海之上，溅起水花。

　　突围之术

　　对于平台而言，对于借款人风险把控，显然已是一块心病，他们疯狂的设置各种关卡，只为能够找到真实可靠的借款的人，杜绝骗贷，引发风险。

　　为了能够更有效的控制风险，钱保姆采取了应收账款供应链模式，以上下游企业之间发生供销关系产生的应收账款质押借款，为基层种植户、加工商等上游小微涉农企业提供金融支持，同时核心企业在整个环节中承担连带担保作用，并引入第三方担保公司，对该笔业务提供担保服务，解决上游企业的资金流动性问题。

　　    

　　“我们采用的农村供应链模式，与传统融资模式不同的是，上游供应商不再承受较高的融资成本，且在手续、时间上都更加高效及时、保证了资金高效运转，盘活了上游供应商的现金流，对于平台而言，还降低了风险与获客成本。”方安海解释道。

　　毋庸置疑的是，中草药产业已然成为蓝海，中草药行业产业链上下游的整合势必是未来的行业发展趋势，但资金的缺乏，却导致整个行业步履维艰。

　　而诸如钱保姆类似平台的出现，无疑是“雪中送炭”，成为了辽宁省当地种植中草药的小微企业与药农融资渠道的“最后一公里”。

　　“这还只是我们的第一步，未来，我们将以从东北地区为先,逐步向全国中草药产业辐射，为全国药农提供便捷的金融服务，为扶持道地药材的发展而发力。”方安海信心十足的说道。

　　一方面是供不应求的市场需求，一方面是政策的青睐于扶持。

　　聪明的玩家已然感知，并入局其中。

　　而这片蓝海究竟会给予他们怎样的惊喜，众人皆可拭目以待。