泰康在线：大健康生态是互联网保险进化的必经之路

　　“如果说过去20年互联网是从无到有，那么未来30年，互联网将从有到无，这个无是无处不在的无，没有人能够离开网络而存在。”今年第四届世界互联网大会在乌镇开幕时，马云如是说。

　　互联网的“从有到无”将会影响到各个行业，也是大势所趋。但对于互联网保险来说，这是一条道阻且长的路。一方面国民普遍欠缺保险意识，我国目前的保险密度、保险深度与发达国家相距甚远，新国十条也提出2020年保险深度5%的目标。市场教育势在必行，“从有到无”必须跨过市场教育这一坎，保险意识的觉醒至关重要。另一方面，城市化、社会老龄化的进程，商业保险作为社会保障的补充，正在成为一种刚需，它亟需以“润物细无声”的方式渗透到大众生活的方方面面。

　　普罗大众对保险最大的需求则是健康险。从个人角度而言，重疾险、意外险、寿险都是在选择购买保险的第一梯队。因此，互联网保险“从有到无”的过程必将以“大健康”为触点，这是保险无边界、健康无边界的基矗

　　那么大健康生态是如何帮助互联网保险构建“从有到无”的过程呢？笔者以泰康在线为例，为大家深度剖析。

　　1.爆款健康险更好地解决保险教育问题

　　如前文所述，想要让互联网保险“无处不在”，企业首先要解决的是保险教育问题。中国是人情社会，人与人在长期的交往和认同中形成了稳定的关系网络。人们应对风险主要靠关系网络中的互助。而西方社会是以个人为本的“陌生人社会”，不存在信任度极高的关系网络。面对风险，西方人就要想方设法用一套规则、工具来规避。

　　然而随着城市化进程的发展，人际关系网络已经无法满足人们对保障的需求。老百姓需要一款信任度高的健康保险来改变现状。泰康在线的“微医保”应运而生——今年11月，泰康在线联合腾讯微保的这款产品出现在微信九宫格里，“微医保”希望改变国民医疗模式，完善国民健康保障，全面提升大众的就医体验，它是泰康在线在大健康领域的重要布局。这款产品也是是首个在行业中有望以更“软着陆”的方式解决保险教育问题的产品。

　　从总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段，尤其是长期以来人们对保险业认识与了解上的偏差制约了保险业的发展，限制了保险更好地发挥其经济保障功能和社会“稳定器”的作用，因此保险教育需要像“微医保”一样出现在消费者日常生活场景中，以便捷、实惠深入消费者内心，以简单易懂的条款拉近消费者与保险之间的距离，这种接受度高的爆款保险以“润物细无声”的方式逐渐教育市常只有降低保险与消费者内心的壁垒，互联网保险才算走出了“从有到无”的第一步。

　　2. 保险服务生态是大健康生态的基本功

　　解决了市场教育问题，互联网保险面临着更大的考验：服务。在互联网时代，消费者与其说是购买保险，不如说是购买保险的服务。而互联网保险的服务质量一方面与保险公司的实力相关，另一方面与保险公司是否构建服务体系相关。

　　泰康在线正在从感性、理性层面构建互联网保险的服务生态。感性层面从用户角度出发，建立与用户的深度联系，解决消费者最直接的问题。理性层面从技术手段出发，让科技、大数据能落到实处服务于人。再次以“微医保”为例，除了具有特色的直赔、闪赔、快赔服务，还首创了垫付服务。一方面这个服务能真正解决一部分用户住院没钱交押金的事实。另一方面，消费者与保险公司在整个服务生态中能够进行深度互动，“微医保”深入到整个诊断住院的环节当中，让服务从根上开枝、发芽。

　　此外，今年5月，经过两年积累的“泰健康”体系，将理论应用到了实践中。“泰健康”体系的人性化服务主要体现在定制化上：1.根据用户的健康状况，泰康在线提供差异化定价的产品。2.为细分人群提供千人千面的优质医疗资源、健康管理服务和保险保障的一揽子解决方案。

　　服务生态的构建，使得服务质量不再是不可把控的“游击战”，也不是单个产品的“单兵作战”，而是让服务在一个体系里更稳定、可控、有口皆碑。而事实上只有建立起良好的服务生态，才能真正让普惠理念落地，互联网保险公司的基本功。

　　3.创新思路给予大健康生态更多可能性

　　在做好市场教育、服务生态的基础上，互联网保险想要无处不在，还需要有创新思维的加持。对于泰康在线而言，创新思路主要体现在产品创新、营销模式创新上。

　　在产品创新上，泰康在线与“赏月险”、“高温险”、“喝高险”、“意外怀孕险”等噱头性质的伪创新保险不同，泰康在线基于对行业、消费者的敏锐洞察，颠覆性地将消费者对保险的需求看做了一个整体。比如车险与健康的首次结合：今年2月，泰康在线推出了泰康车险产品，区别于传统车险及现有的互联网车险模式，泰康在线力求通过“人健康、车健康、行健康”三位一体的服务模式，成为客户的贴心健康管家。大胆清晰的思路，行业首创的概念使得泰康在线的车险成为敢想敢做的创新实例，拓展了产品的能力边界，也为行业提供了多样性的产品。

　　在营销模式创新上，泰康在线正在逐步互联网化。众所周知，“双11”“双12”甚至饿了么的“饿货节”都是互联网企业在主动为消费者创造需求。这种现象级的造势对于互联网保险来说还是无人之境。而泰康在线率先有了这个意识，今年6月，泰康在线推出“健康季”的主题优惠活动。活动覆盖了健康、医疗、儿童、养老等多款寿险产品，进一步普及健康保障理念，为客户提供“更安心、更便捷、更实惠”的保险产品和服务。这种互联网化的探索让保险更加亲民，也让互联网保险的营销模式更加多样化。

　　如果说保险服务是完善大健康产业的基础条件，那么保险创新则为大健康产业注入了全新的动力和灵感，这让互联网保险的大健康生态拥有了更多可能性。互联网保险想要从“从有到无”“无处不在”，不能急功近利，而是需要更加智慧的增长，并非更快的增长。

　　4.以社会责任倒逼大健康生态的完善

　　泰康在线主要靠用户洞察来完善大健康生态圈。互联网行业从前是B2C，如今泰康在线创造了C2B的产品研发模式。泰康在线洞察到消费者对轻症险的需求逐渐觉醒，2月推出“E顺轻症疾病保险”。这款产品能有效降低患者家庭经济负担，填补了独立轻症保险产品市场的空缺；12月，推出了全国首款“祝孕试管婴儿保险”。泰康在线洞察到，目前辅助生殖试管婴儿的成功率仅有50%左右，因此才有了这款专项保险的诞生。用户洞察倒逼产品研发，是C2B的主要运营方式。

　　如果说用户洞察是完善大健康生态圈的底层逻辑，那么依靠“社会责任”来完善大健康生态圈这一动作则体现了泰康在线的社会担当。10月，泰康在线在泰康商学院隆重召开了“尿液细胞储存责任保险发布会”。通过尿液的储存来探索人类健康的新密码。这款产品具有生命健康保障意义，探讨人类健康的另一种可能，这已经不仅是一份社会责任，而是对整个人类健康探索的里程碑。跳出商业思维，企业反哺社会，才能让大健康生态圈良性循环、运行起来，它是整个生态圈的有机组成部分，是灵魂。

　　而只有建立起一个完善的大健康生态圈，才会催生更多的良性生态圈出现，它们是未来社会发展的希望。

　　互联网保险“从有到无”，以上四条路是企业必须要面对、解决的。近日，南方财经全媒体集团副总编辑邓红辉表示：“我们从社会责任、创新能力、团队素质、市场认可度等多个维度，结合定量和定性的分析，对中国大健康行业进行客观的梳理和评价，并将社会责任列为其中最重要的评价指标。”这不仅是互联网保险的指标，也是整个大健康行业的指标，泰康在线2017年在大健康领域的布局敲与之呼应。

　　据相关报告研究，大健康产业已成为全球最大的新兴产业。美国的健康产业占GDP比重超过15%，加拿大、日本等国健康产业占GDP比重超过10%，而我国的健康产业仅占GDP的4%-5%。这个领域，还有很长的路要走。大健康产业与国家经济发展和社会进步息息相关，只有大健康企业提供高质量、高安全产品以及更多的人文关怀，才能最终实现健康与产业发展有机的统一。