随着新的“牌照备案”制度出台，各大网贷平台都必须在2018年6月底之前完成备案登记。你的网贷平台，究竟能否通过这次考验？
网贷行业将开始深入洗牌期
近期以来，P2P跑路的新闻又开始见诸媒体头条。许多个人辛苦积攒的钱财，在一夜间化为乌有。于是，要求政府机构加强P2P网贷监管的呼声又再次响起。
2016年8月，银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，标志着政府对网贷行业的监管将正式展开。2017年12月底，银监会下发了P2P网贷整治的57号文件——《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称“通知”)。其主要内容是督促各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室(以下简称“整治办”)针对《暂行办法》中规定的整改措施，对辖区内各大P2P网贷平台进行整改验收。通知规定，网贷平台最晚必须要在2018年6月底之前取得整改验收合格证明文件。而对于无法通过验收的机构，监管部门可以要求对其进行清退业务、退出市尝依法取缔等处理措施。这意味着，能否取得整改验收合格证明，是2018年6月之后各大网贷平台能否继续正常经营的关键。可以预见的是，网贷行业将开始深入洗牌期。在“57号文”的要求下，未来网贷机构要么合规备案，要么出局，没有中间道路可走。
守护财产安全成首要目标
究竟网贷平台要满足什么条件才能够通过整改验收合格呢？“通知”列出了以下不予整改验收的几条“红线”：一是8月24日后还违反《暂行办法》规定的十三项禁止性行为及单一借款人上限的机构，在验收到期之前无法化解相应存量的机构；二是开展过违规贷款业务且屡禁不止的网贷机构；三是没有资金存管的机构和没在规定期限内完成验收的机构。四是2016年8月24日后新设立的网贷机构， 以及从未纳入本次专项整治的机构。
针对第一项整改验收条件，《暂行办法》规定“同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元”。根据P2P评估机构网贷之家的报告，截至2017年7月，业内有名的P2P网贷平台基本都已经对上述规定进行了整改。其中与2016年8月比较，20万元以上待还余额占比的下降幅度大概在23%至72%之间。 不难发现，PPmoney网贷、宜聚网作为限额整改较好的平台案例位居前列。
以PPmoney网贷为例，其在大标限额管理上成绩显著，网贷之家上的数据排名可见一斑。事实上，根据监管要求，PPmoney网贷以小额分散为主，多种方式积极消化存量大额标的，小额分散的消费金融业务成为主营业务。
表1：部分网贷平台20万以上待还占比统计
针对第二项和第三项的整改验收条件，《暂行办法》规定网贷机构不得为股票投资、场外配资等高风险融资提供服务，以及不得直接或间接归集资金。而“通知”则进一步明确了P2P网贷机构不得发放首付贷、校园贷以及现金贷等违规贷款。除此之外，“通知”还要求网贷机构必须进行资金存管，防止资金挪用。针对此要求，P2P网贷机构必须在保护借款人个人隐私的前提下，做到对每个债权项目做到充分透明合理的信息披露，包括借款人及借款企业的基本信息、借款用途、保障措施等。
同时，部分P2P网贷机构还依托会计师事务所和律师事务所，对其经营出具网贷业务资金使用情况鉴证报告，以及合规审查相关事项法律意见书等支持文件。但是跟据网贷之家研究中心对100多家网贷平台进行梳理情况，截至2017年10月，仅有5家平台披露了律师事务所出具的报告，行业达成率不足5%。
PPmoney网贷在信息披露方面走在前列，在信批指引下发前，即聘请第三方律所对平台项目进行调查，验证平台项目信息的真实性。在北京盈科律师事务所出具的《法律意见书》中，PPmoney网贷侧重于项目信息披露与抽样调查，强调借款人、出借人，保证项目真实性。
表2：部分披露了合规报告的网贷平台
总的来看，12月底最新发布的整治整改验收工作“通知”文件，主要是针对目前存量的P2P网贷平台的一次再洗牌过程。对于广大投资者而言，比起投资收益的高低之分，守护自己投资财产的安全已经成为了2018年的首要目标。
PPmoney万惠集团董事长陈宝国认为，P2P网贷行业仍然处在高速发展期。跟传统行业相比，P2P网贷一年的积累与变化抵得上传统行业十年的发展，这对每一家从业机构、每一位从业者提出了更高的标准和更严格的要求，督促着各大P2P从业机构和业者拥抱变化、持续创新。
