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    美团的小微秘密

    2018-12-06 18:02:41 来源:环球财富网 作者:佚名
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      去年,自己做餐饮生意的李迅想从一家股份制银行贷点款用于资金周转,他甚至为此抵押了位于深圳通新岭的房子,但银行的审批结果让他大失所望,他竟然只能拿到10万元。“银行的人非说我的房子在郊区。”李迅对此啼笑皆非,“是因为通新岭的那个岭字吗?”后来李迅才搞清楚,原来这家银行的相关信贷审批人员没有驻扎在深圳的,缺少实地勘察,他们只能从纸面揣测房子的位置好不好。

      这听起来像是一个笑话,不过,李迅的故事并不是个案,以前像李迅这样的小客户,几乎很难从银行贷到款。然而现在,李迅这样的信用良好的小微“潜力股”已经成为各大公司争抢的对象,美团是这次的小微企业大战中不容忽视的一家公司。

      美团推出生意贷服务生态圈商户

      和李迅的遭遇不太一样的是,蔡洪国从美团生意贷贷到了款。蔡洪国经营了三家健康餐饮店,主打低餐油低盐低卡路里的健康餐,月均有10多万的营业额。让蔡洪国头疼的是,公司规模不大,以往急需资金购买食材的时候,只能向同行拆借,以前他也试过向银行这样的传统贷款机构借贷,但银行通常只看负债情况还有抵押物,一旦有风险就拒绝借贷。“美团生意贷不一样,不受传统信贷机制捆绑,门槛低,授信额度比较高,信贷过程全在线上,也不看抵押物。”蔡洪国感慨道。

      自2003年美团开始服务吃喝玩乐行业的10余年来,通过聚焦大众、刚需、高频的生活服务品类,美团建立了“线上+线下”业务模式。2016年11月,美团取得小额贷款牌照,注册成立了重庆三快小额贷款有限公司,依托美团点评平台客户流量、吃喝玩乐消费场景上的优势,美团小贷正在为美团点评生态圈内的的510万年度活跃商户提供经营性贷款服务,主打产品是美团生意贷。

      与大企业满额贷款慢慢使用不同,小微经营者更为精打细算,为了节省利息,只有必要时才申请贷款,并且尽快还款,有需求再贷,“小、急、短、频”的特点明显。就拿餐饮老板来说,他们的融资需求简单而迫切:需要解决短期资金周转问题、获取心仪的商铺选址、适时地增加投资、装修改造,几乎每一个都是大笔投入。

      “美团点评深耕餐饮业多年,积累的行业数据非常庞大,借助自主研发的预测模型,美团生意贷能更精准的给用户画像,更快速的对商家经营状况进行多维度授信判断。”美团生态金融事业部相关负责人坦言。“为了提升生意贷的服务体验,尽可能的提供快捷、安全的融资服务,美团对人工智能技术应用进行了深入挖掘。例如,通过OCR识别、人脸识别等新技术帮助用户完成贷款申请,相比传统录视频的人工审核方式,美团生意贷在美团APP以及开店宝APP采用的是人脸识别审核,不但具备实时性,安全系数也更高,大大提升了申请体验和审批效率,相比之前申请转化率提升了15%。此外,我国小微企业贷款不良率平均为2.75%,比大型企业高1.7个百分点,而美团生意贷的贷款不良率不到1%,远低于行业整体水平。

      现在,从美团生意贷贷款做生意手续很简单。目前生意贷分极速贷和大额贷两种,极速贷只需提供身份证、营业执照等基本申请资料:用户1分钟申贷、10秒内出授信结果、全程0人工介入,大幅降低了信贷成本。大额贷涉及人工审核环节,但半个工作日即可完成。这一切听起来像宣传口号,但蔡洪国还真的在这么短的时间内在美团贷款25万。

      虽然美团生意贷推出时间不长,但已逐渐探索出一条路来,目前美团服务覆盖2800个城市,涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200 多个品类,“美团生意贷”的业务已经覆盖全国1556个县域,其中包括268个贫困县,户均贷款额为8万元。美团已经建立了以“吃”为核心的超级平台,从提供服务以满足人们日常吃的需求逐步扩展至多种生活和旅游服务。

      美团生意贷助力实体经济

      像蔡洪国这样的小微经营者在美团并不罕见,作为全国最大的吃喝玩乐行业平台,美团生意贷切准了小微商家的需求“脉络”。不过,和其他平台不一样的是,美团生意贷旨在为实体经济提供特色化、差异化的金融服务,侧重美团合作商户以及美团生态圈体系内的小微商户,此种模式的好处在于,借贷双方信任度更高、风险控制更好,对于生态圈商家来说,美团的服务是一种有益反哺,而美团也在为商家创造价值的同时,把生态圈内的金融基础建设夯实,逐渐扎根地下,深入产业链,创建了全链条整体解决方案,形成一种良性循环。

      “基于美团的海量数据,美团能根据区域消费者的餐饮预订和消费,结合区域人口结构特点,预测菜品的受欢迎程度和市场容量大小,帮助商家了解客户行为,客户满意度及店面服务质量,甚至全面评估每家店的经营健康状况,衡量经营风险,从而为商家经营优劣的判断提供需求侧的支持,此外也有效解决了借贷双方的信息不对称,最大化缩短客户贷款信息审查时间。”美团生态金融事业部相关负责人透露,美团能为商家提供着精准在线营销、即时配送、基于云的ERP系统、聚合支付系统以及供应链及金融解决方案等服务,并计划为商家提供更多增值解决方案。“美团生意贷核心是配合美团整体的下半场战略,目前美团餐饮生态圈为千万线下小微商户提供营销、供应链、物流、IT、经营、金融六大服务。其中生意贷提供的是简单、便捷、高效的经营性贷款服务,帮助他们做好生意。”美团生态金融事业部相关负责人说。

      实际上,美团生意贷在制度设计上学习和借鉴了美国富国银行的经验和做法,富国银行是世界上做小微贷最成功的银行之一,仅凭两个标准化信贷产品就打下了一片江山,但美团还必须结合中国的实际,还是要走出一条有特色的道路。

      此前国内所推崇的富国银行模式中,采用简化流程的方式让小微企业信贷成为该行高盈利和高增长的业务。客户只需要通过邮件、电话或者分行柜台进行申请,无需提供税表、财务报表、无需担保,三分之二的贷款申请即可通过标准化流程进行自动化审核和批复,开创了小微信贷业务模式的先河。

      一位股份制银行中小企业部门负责人告诉记者,做小微企业业务要找到持续商业模式,而不应只看抵押物而不问经营情况。现在各家银行都在探索,尤其是在当前经济增速下滑的形势下如何形成稳定的商业模式。

      这方面,美团正在探索出一条新的可资借鉴的小微企业贷款之路。

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