“十五五”时期，是我国金融体系服务新发展格局、加快培育新质生产力的关键阶段。经济结构加速调整、产业升级纵深推进，对金融行业在服务效率、风险定价能力、资源配置方式等方面提出了更高要求。在此背景下，银行的数字化转型不再只是工具层面的效率改进，而是关乎金融机构核心能力、组织方式和服务逻辑的系统工程。

　　如何让技术真正转化为可落地、可扩展、可持续的新质生产力，使金融以更低的成本、更高的效率和更强的韧性服务实体经济，已成为数字金融必须回答的核心命题。一批先行者，不再满足于在既有流程上“叠加AI”，而是从系统设计之初就将智能内嵌于业务基因，通过AI原生架构实现从前端交互到中后台运营的全链路再造——为行业提供了一条兼具前瞻性与可复制性的转型路径。

　　数字金融亟需再进化

　　迈入“十五五”，在新质生产力框架下，金融作为资源配置的核心枢纽被寄予更高的期待：不仅要提供资金支持，更要通过高质量金融供给，引导资源配置向科技创新、产业升级和普惠领域倾斜。这一变化，对数字金融提出了更高的要求。

　　然而，从金融行业实践来看，当前数字金融普遍面临三方面的制约：

　　一是复合型人才供给不足。模型设计需要理解业务逻辑，业务落地又必须满足合规与风控要求，技术、业务与监管之间的协同难度显著上升；

　　二是模型开发与应用效率偏低。许多机构在建模型上投入巨大，但模型更新慢、复用率低，难以及时响应业务变化，制约了数字化价值的持续释放；

　　三是数据协同壁垒仍然存在。跨系统、跨条线、跨机构的数据融合难度较高，数据要素潜能尚未被充分激活。

　　这些问题使得数字金融在不少场景中仍停留在“可用”阶段，距离“好用、耐用、可复制”仍有差距。也正因如此，数字金融的下一阶段竞争，已不再是单点技术能力的比拼，而是围绕底层架构、治理机制和运行逻辑的系统级能力重构。

　　行业智能化发展再提速

　　在行业智能化加速推进的背景下，数字银行依托自身较为成熟的数字化与科技能力，率先深入人工智能、大数据分析等领域，并在小微金融、客户服务、风险管理等多个场景中取得阶段性成效。

　　例如，部分银行通过智能风控模型，将小微企业授信审批时间压缩至分钟级；有机构在智能客服领域引入大模型技术，自助服务覆盖率显著提升；也有银行在供应链金融中引入产业图谱与算法模型，提高对交易真实性和风险的识别能力。

　　网商银行是当前值得关注的银行机构之一。其在2025年提出面向未来十年的AI时代“新310”目标——360度感知用户、1对1专家服务、0延时实时交互，探索成为千万小微企业的“AI CFO”，致力于将AI聚焦于解决小微金融中的真实痛点。

　　比如，针对50万—200万元中大额小微信贷高度依赖人工尽调、服务不稳定的问题，网商银行打造“AI信贷专家”，并配套产研与尽调两类AI助手，实现产业识别与经营核验的协同，大幅提升AI与人工审批一致率至90%。同样的逻辑也被延展至理财与营销领域，通过AI运筹提升收益稳定性，并推动营销从“万人一策”向“一人一策”转变，减少用户打扰、提升服务效率。

　　中信百信银行同样将AI能力落到具体业务场景中。支撑相关产品高效运行的是其自主研发的“百链系统”。该系统以数字信用为核心，整合税票、账户流水等多源数据，持续构建企业动态经营画像，并通过人工智能模型实现风险定价与授信决策的实时调整。

　　依托全流程自动化机制，“百链系统”使小微企业信贷审批效率整体提升约65%，金融服务能够随企业经营状况变化灵活匹配，在提升风控精度的同时，增强了对小微企业“敢贷、愿贷、能贷”的支撑能力。

　　至于另一重要的数字银行——微众银行，则是依托多年在人工智能、大数据与云计算领域的积累，已构建起覆盖基础设施、业务应用与治理体系的AI系统化能力：

　　在基础设施层面，形成了算力可调配、模型可插拔、效果可度量的AI工程平台，支持主流开源大模型的私有化部署，显著提升模型训练效率与资源利用率；在应用层面，进一步孵化智能创作、智能坐席辅助、尽职调查报告生成等生成式AI应用，并在财富管理领域打造“数智网点”，提升服务智能化与个性化水平；在治理层面，构建“AI应用热力图”，将AI风险纳入全面风险管理体系，为AI规模化落地提供制度保障。

　　“AI原生范式”下的新探索

　　但值得注意的是，在不少实践中，探索仍停留在在既有系统上叠加AI的阶段：技术多用于优化局部流程，而非重塑整体逻辑；数据治理多服务于单一业务目标，缺乏全生命周期视角。针对这一痛点，一些机构正通过AI原生范式，试图实现从流程驱动到智能驱动的价值跃迁。在这方面，中信百信银行的探索颇具代表性。

　　区别于传统银行普遍采用的人工主导、流程线性的运营模式，中信百信银行将AI从系统设计之初深度嵌入业务、数据与服务中，使技术成为服务全流程的底层驱动力。这种原生智能架构，使AI不再是事后叠加的技术模块，而是业务逻辑本身的一部分。

　　基于这种底层逻辑的重构，AI原生的红利开始在前端服务中集中释放。最直观的体现，便是中信百信银行推出的轻量级智能客服“灵犀”智能体。该智能体代表了交互范式的演进，用户无需专门下载App，在微信小程序“中信百信银行微服务”上即可通过自然语言指令完成转账、余额查询、资信证明开具等高频操作，解决传统客服响应慢、自助率低、路径烦琐等痛点。

　　进一步看，“灵犀”并非单一的对话工具，而是嵌入式智能能力的集中体现。该智能体采用大模型增强小模型的架构，在提升意图识别准确率和多轮对话连贯性的同时，将质检、合规与业务执行功能内嵌于一体，用户只需“一句话”，即可跳过GUI(图形用户界面)时代的多级跳转或语音等待，实现高效直觉式交互体验，推动客户服务从被动响应向主动预判与自动化执行转变。

　　由局部场景应用向系统性能力重构延伸，相关探索已覆盖前端交互，被客户感知，中信百信银行的“灵犀”智能体已成为了“AI原生范式”在商业银行实践中的典型案例。更值得注意的是，中信百信银行的AI原生化探索不仅于此。

　　随着银行数字化转型不断深化，数据整合能力与前沿应用能力逐渐成为衡量数字化成效的关键标尺。以中信百信银行为例，其凭借自身金融科技优势，形成了AI驱动的核心数字化能力。在数据整合与应用上，“用户魔方项目”实现客户旅程数据的全域打通与深度整合，将客群细分粒度从传统的百万级压缩至万级，精准营销响应率提升47%；在普惠信贷场景中，授信审批效率提升达65%，显著优化了普惠服务质效，相关实践获得《亚洲银行家》“中国最佳数据及分析基础设施实施”奖等多项业内权威奖项认可；在普惠金融领域，针对普惠信贷业务场景中数据孤岛等痛点，打造"中信-百信数据融合"样本，为用户提供更精准的普惠信贷服务，获得中国人民银行金融科技发展奖二等奖；在AI技术应用方面，“AlphaMo”智能风控项目率先引入可商用的“自我演化”超级智能体百度伐谋，在特征挖掘效率与风险区分能力上取得显著突破，为智能风控体系的演进提供了创新范式。

　　展望“十五五”：竞争格局的重塑

　　从更宏观的视角看，上述银行的探索，其意义并不局限于自身的技术创新。

　　在“十五五”数字金融转型背景下，大量中小银行同样面临资源有限、人才不足、转型压力大的现实约束。如何在风险可控前提下，实现服务下沉与效率提升，是行业共同面对的课题。

　　具有前瞻性布局的机构，以AI原生为起点、以普惠场景为落点，探索出一条系统性能力建设路径：通过搭建可复用的智能技术底座，放大有限资源的边际效应，同时在风险管理与服务覆盖之间实现动态平衡。这不仅为自身数字化转型提供了可落地方案，也为整个行业展示了从局部优化向系统重构迈进的实践样本。

　　展望未来，随着人工智能与金融业务的深度融合，数字金融的竞争重心将不再聚焦于谁的技术上线更快，而在于谁重构得更彻底。那些率先完成能力跃迁的机构，在新质生产力的形成过程中，不仅将赢得效率优势，更将定义数字时代金融服务的新标准，真正成长为服务实体经济、值得信赖的金融支柱力量，重塑银行业的竞争格局与价值坐标。