央行认贷不认房新政落地 100万房贷20年省9.5万息

　　还清第一套 房贷再申请按首套执行
　　央行“认贷不认房”新政落地——
　　●有1套房并结清房贷后再次贷款买房，执行首套房贷政策
　　●最低首付款比例为30%，贷款利率下限为基准利率0.7倍
　　此前传闻的“认贷不认房”政策终于被证实。央行昨日发文确认“对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款，银行执行首套房贷款政策”。同时，对于首套自住房贷款，最低首付款比例为30%，贷款利率下限为基准利率的0.7倍。
　　有分析认为，改善性需求或集中释放，不过大规模的房贷优惠则难以出现。
　　“二套房”首期只需三成
　　昨日，人民银行和银监会发布了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》(下简称“通知”)，称为继续支持居民家庭合理的住房消费，促进房地产市场持续健康发展，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。
　　通知要求，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。
　　对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，央行称“银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平”。同时银行可向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。央行也表示，银行业金融机构要缩短放贷审批周期。
　　释放改善需求但振市有限
　　目前银行普遍执行“认贷又认房”政策，只有在名下无房且无房贷记录的情况下，才能申请到首套房贷。“只要一套房结清了贷款，再买房就还是首套，以前需七成首付，现在只要首付三成，购房压力肯定降低了。”昨日获悉消息后，有市民表示欢迎。
　　民生证券研究院执行院长管清友分析认为，央行银监会发文支持住房金融服务如期兑现，改善型需求或集中释放。
　　中国银行首席经济学家曹远征则表示，从过去“认房又认贷”放松为“认贷不认房”，实际上主要对改善性需求的购房者有帮助。“考虑到房地产价格下行的态势，即便是改善性需求购房群体，也很可能推迟改善，因此这一政策肯定有好处，但可能实质性帮助并不是很大。”因此他认为放松认定首套房标准，对楼市提振作用仍有限。
　　利率七折下限“意义不大”
　　管清友进一步分析道：“利率七折下限意义不大，贷款定价已放开，大规模优惠难现。”而据新快报记者了解，目前广州首套房的贷款利率多在基准利率上上浮5%-10%，而二套房的贷款利率，多家银行上浮10%以上，部分银行甚至上浮25%。
　　有银行人士指出，“如果首套房按揭贷款利率执行基准利率，银行基本赚不到钱，更不用谈打折优惠。目前，银行存款流失压力大，资金成本不断提高，因此，对于房贷业务每家银行在大的政策方向下，执行力度也不同。”
　　因此，有银行业内人士表示，“房贷还清再买算首套”，多数是按照下限标准来处理，执行风险定价。“就像目前房贷最低可以执行基准利率七折优惠，但是没有多少人申请得到”。
　　“从银行角度而言，也需要平衡收益和风险，不可能会根本性放开。”
　　算笔账
　　100万房贷20年省9.5万息
　　如果按照“房贷还清再买算首套”的利率计算，购买第二套房的购房人能省多少钱呢？根据现行规定，首套房贷按基准利率6.55%/年执行；第二套房贷款利率上浮10%，即7.20%；第三套房则不能申请贷款。
　　如果同以贷款100万元、期限20年计算，执行基准利率的本息合计为179.6万元；按照上浮10%之后的利率计算本息合计则为189.1万元，相差9.5万元。也就是说，第二套住房购买人还清贷款后，再申请房贷，比此前可以省9.5万元，而且贷得多省得多。