房贷新政实施半月 北京二套房首付5成为主流

　　三部委3月30日发布一系列支持居民购房的房贷政策，其中二套房“最低首付比例降至4成”的放宽政策格外引人关注。截至昨日，这一新政出台已有半月，眼下不少人担心房市回暖、房价继续上涨，因此纷纷看房，对房贷利率以及二套房首付比例尤其关心。记者昨日以购房人身份走访本市多家商业银行网点时发现，北京地区多数商业银行的二套房首付已由此前的6成和7成降至5成，其中大部分是降低一成，这大大降低了购房者压力，不过二套房房贷罕见有4成首付的，而且利率普遍要上浮10%。记者调查发现，本市多数银行仍执行首套房基准利率9折的折扣，只有极少数银行会给出8.8折的利率优惠。

　　二套房首付5成为主流

　　根据央行发布的公告，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例由原先的不低于60%下调为不低于40%。不过，央行在公告中强调，商贷的具体首付比例和利率由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。

　　新政甫一出台，很多商业银行立即作出承诺，表示严格按照新政要求执行，最低首付款比例调整为不低于40%。但是在具体执行过程中，北京地区二套房贷首付比例5成是主流。贷款服务机构伟嘉安捷相关负责人介绍，目前北京地区大多数银行对二套房的首付比例统一执行50%的标准，利率依然为基准利率上浮10%。昨日，建国门内大街华夏银行、邮储银行、杭州银行等银行网点的客户经理均表示，二套房最低首付比例为50%。四大国有银行中，工行已将二套房最低首付比例调整为5成，不过中国银行安贞桥支行的相关人士表示：“中国银行二套房首付比例为70%。”“二套房最低首付由60%提高至70%”的政策，则是在2013年4月北京楼市调控趋紧时由央行出台的。

　　不过也有例外，招商银行表示，目前二套房最低首付比例为不低于40%，利率则为基准利率1.1倍。

　　二套房首付由6成和7成降至5成，对购房人是个大利好。以一套400万元的房子为例，如果它是购房人的二套房，首付将减少40万元到80万元。

　　银行着眼防范风险

　　对于为何不少银行普遍执行二套房5成首付比例的问题，伟嘉安捷分析师吴昊认为，一方面，3·30新政要求二套房首付不低于40%，旨在鼓励和刺激改善置业人群入市，因此二套房首付50%的标准符合政策导向。另一方面，在高库存及限购背景未放开的条件下，监管层已经通过降息降准、重新界定首套房贷、放开二套房信贷等一系列政策组合拳刺激房地产市场，但是，如何确保在盘活市场存量以及提振购房信心的同时，不会造成房价的大幅度反弹，避免大量投资者重返楼市，也是大部分银行二套房贷首付比例并未降至政策底线的原因。

　　“对于商业银行来说，未将二套房首付比例一降到底降至4成的根本原因，还是防范风险。”一家商业银行个贷人士说，因为这一系列刺激楼市的政策出台后，短期内对成交量的提升效果比较明显，但房价如何变动，却还是个未知数。一旦市场内投资购房人增加，在当下提高首付比例、减少放贷额度，无疑就成了金融机构未雨绸缪的必须。

　　8.8折是利率优惠底线

　　昨日下午，记者走访了多家银行网点了解到，目前本市首套房的主流利率仍是基准利率的9折，而不是网传的8.8折。在位于环球贸易中心D座的招商银行北三环支行，有关工作人员表示，对于个人购买首套住房的商业贷款，其优惠利率可以打到9折。而邮储银行网点工作人员介绍，首套房利率一般也为基准利率的9折。不过华夏银行等极少数商业银行的客户经理介绍，首套房利率可以优惠至基准利率的8.8折。记者调查发现，8.8折利率几乎是目前在京商业银行首套房利率的优惠底线。

　　相比过去楼市调控趋紧时一度出现的不打折，到如今可以达到基准利率的8.8折，首套房购房人可以享受的优惠非常可观。以购房人贷款100万元为例，降息后的基准利率为5.9%，在基准利率情况下，贷款20年的月供为7106.74元，而8.8折的月供为6706.08元，比基准利率每月少还400.66元。降息后的基准利率总还款利息为705617.57元，8.8折后20年总利息为609459.7元，在8.8折的情况下，贷款总还款利息将比基准利率节省9万多元。