网络支付业务受限 支付宝：“怪我咯”？

　　7月31日，央行在网上挂出了一则征求意见的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，随后引发市场强烈反应。据悉，受此影响最大的网购剁手党们纷纷表示不满。

　　不满在哪些方面，据国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师了解，不满主要源于对第三方支付账户最高支付额度设了限制。按征求意见稿的说法，如累积支付额度设限为5000元。剁手党成员们认为，这额度简直低得要命。

　　不过从征求意见的反馈来看，公众似乎对此存在不少的“误读”之处。对此央行也进行了回应，称网购限额日累积五千仅针对用支付账户余额付款的交易。注意，是支付账户余额付款的交易。比如在熟悉的支付宝、微信支付上面，如果是绑定银行卡的，需要大额支付时，则不受5000元的影响。可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款，且无额度限制。此做法，央行表示是基本满足了绝大部分客户的付款需求，并兼顾了支付的安全和效率。

　　另外再来看看这份意见稿的内容，其实主要是提到对第三方支付，也就是我们熟知的支付宝、微信支付等通道支付做了规定，即限制经营范围以及限制交易金额。

　　央行认为，第三方支付本身只是一个支付通道，不能银行化，也不能做清算式的银联化。支付机构要发展创新业务，需要申请银行牌照。不能打着创新的幌子打擦边球。出于这些的考虑，主要是涉及支付的安全性问题，以及涉及到是否合规合法的问题，及避免第三方支付用来“洗钱”等可能的犯罪问题。

　　对此征求意见稿，如果实行的话，嘉丰瑞德理财师认为可能会在以下几个方面对民众的网购、支付生活产生影响：

　　1、仅针对“余额”的支付，故不必惊慌过度

　　无论是一年最高20万还是单日5000元的限额，意见稿针对的只是支付账户中的“余额”支付。即如果你使用支付宝，如果转款入支付宝形成支付宝的余额，那使用这个余额进行支付就会受到央行额度的限制，目前意见稿暂规定是累积5000元每日。如果你的支付是使用绑定银行卡的快捷支付，其实还是不受影响。当然这个绑定银行卡的支付也受到各银行的电子银行业务政策的影响，如各行对交易额度的限制，有的一日是几千元，有的是几万元。

　　2、不同的支付途径，限制不同

　　意见稿规定支付额度限制分三档，1000元、5000元、还有不限额。消费者每天能花出去多少钱取决于支付机构能够达到的安全等级。目前包括静态密码、一次性密码、数字证书、电子签名、指纹等，都是央行认可的支付验证方式。对于采用以上两种方式组合验证的支付形式，比如密码+手机短信方式组合验证支付，每日限额是5000元。而对于只有密码、指纹或手机短信中的一种进行验证的支付形式，给予的限度则是1000元。前者满足的主要是较大额的交易；而后者，大多数则是日常的小额交易场景的支付，比如便利店付款、滴滴、专车打车付款等。

　　3、限制投资理财

　　有不少的消费者对于用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品是否有限制也比较关心。其实限制是有的，在拥有消费、理财功能的综合类支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元，嘉丰瑞德理财师提醒，转余额宝也会受到影响。支付宝、财付通账户等都属于此类有综合支付功能的支付工具。此外还有其他的一些第三方支付工具，这类账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人的同名银行账户，不可用于购买投资理财产品或服务。这类第三方支付尚缺少如同支付宝、微信支付拥有银行牌照优势，故受到的限制更大一些。

　　总的来说，嘉丰瑞德理财师认为，央行对第三方支付规范的征求意见稿目前仍在征求意见当中，未有定论。各种力量对政策也仍处在博弈当中。其中涉及到的争议除了受批评为为传统垄断银行业体制“代言”外，其实细看来，它并没有一味的“限制”。多数消费者看到的，可能还有一定的误读成份。另外从金融的安全的角度来看，央行及监管部门的担忧其实并非无道理，这也是值得民众和整个第三方支付行业去作思考和完善的。