Apple pay 我想问你三个问题

　　【Apple pay 我想问你三个问题】apple pay的厉害之处，是历史上第一次将银联、银行、手机厂商、支付硬件(如POS机)厂商紧密地团结在以apple为核心的支付圈周围。

　　apple pay的厉害之处，是历史上第一次将银联、银行、手机厂商、支付硬件(如POS机)厂商紧密地团结在以apple为核心的支付圈周围。

　　关于apple pay的扫盲贴、测评贴、与支付宝和微信的竞争分析贴已经很多了，在此咱就不重复了，省得亲们审稿疲劳。这样吧，我们来问。

　　温馨提示，前方是坑，而且还不知道有没有人填上，非作战人员请撤离。

　　Q1. Apple pay的支付模式遵循“四方模式”(商户、收单方、发卡行、银联)，收单机构需通过银行卡清算机构(即银联)将收单交易信息传输至发卡行。一笔支付完成后，商户要缴纳手续费，发卡行收7成，收单机构收2成，银联赚1成。

　　那么这就出现了一个大大大大的问题，传统的721收费规则还凑效吗？如果还凑效的话，苹果的佣金是从发卡行的7里面出，还是收单方的2里面出，还是从银联的1里面出？亦或者，三方都出？美国是发卡行出，交易金额的0.15%，这个规则在中国适用吗？敢告诉我们苹果和银联银行过去一年商讨的结果吗？

　　Q2。受理终端(POS机)升级改造费用，怎么算？苹果肯定是不出钱的。

　　你脑补一下这个画面：某家商店的收银台，摆着银联商务的POS机、第三方支付(比如汇付天下、通联支付)的POS机、还有各种银行自家的POS机，这个时候，应该是各家管各家终端改造费用吧？可银行要是偏偏不想改造呢，比如某鸡贼的银行想了想：“我不改的话，相当于收单费用让别家银行或者第三方支付给赚了去嘛，反正我还能赚大头，不怕。”然后他就不改造了。而第三方支付呢，觉得耗时耗力，银联补贴的钱也不一定对冲得了，那他也不改造了。银联呢，这个年代了，银联也知道不是发发红头文件就能让大家动起来的，所以，要想把硬件升级，要动的脑筋很多。

　　Q3。支付宝和微信的烧钱，哦，不是，用户补贴力度你是看得到的，apple pay敢不敢比它们更生猛地铺市场？

　　你想嘛，各家银行的信用卡优惠返现力度确实越来越大，消费场景也越来越多，可目前依然比不上支付宝、微信的回馈力度。为什么？支付宝和微信凭借庞大用户体量，在不少商户端的议价权，要比银行和银联大。如果将来apple pay 并不能将所有银行的优惠打通并叠加，竞争力还是跟前两者比不了的。

　　不明白？这么说吧，假设你去一家咖啡店喝咖啡，用支付宝和微信支付可以立减去5元，用招商银行apple pay也可以立减5元。但是，你有支付宝和微信，但你的apple pay有很多其他银行卡就是没有招行卡，你是不是还是会乖乖用支付宝？

　　如果要叠加的话，银行和银行之间，哪这么容易打破利益隔阂，即使真愿意打破隔阂，那谁能保证每家银行信用卡团队出同等的力在线下谈商户优惠？他们不像支付宝或微信支付，不是利益共同体埃

　　这些问题直接引出了最后一个问题。如果不能做到优惠和场景共享，apple pay就不能算是一个支付平台，只能算是一个支付工具。那么，库克那个极具野心的目标——让银行卡成为历史产物，可能就要耗时很久很久了。

　　但我依旧认为apple pay 是个好东西。为什么？以前人们老说银联垄断，但其实，在银联主导的四方模式下，收单机构(支付公司和银行)完全是凭借自己的商业运作能力开拓市场，百花齐放，充分竞争；而银联收取1成的服务费，那是因为它用了很多年时间，为我们架设了整个中国的支付基础设施。

　　而支付宝和微信若两头独大，或者这两者最后一家独大，就会出现这两个非公益性的企业完全把控整个收单市场，商户没有选择收单机构的余地，定价权和议价权都在支付宝、微信手上；另一方面，用户也没有选择余地，只能通过这两者构建的雄伟闭环来进行日常消费，有一天，两者说要对C端收取手续费，你根本没有反驳的余地。

　　当然，这很难出现。不过道理就是——任何一个市场，都是要充分竞争，才会对我们消费者最最有利。

　　所以我无比欢迎apple pay大举杀入。唯一遗憾的是apple 是外国人，如果是我们民族企业，就最好了。