从项目风控到用户管理 玖富万卡打造“场景+数据”风控闭环

　　日前，玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑在由中国网牵头组织、多家媒体参与的“新金融、新风控”研讨会上表示，互联网技术的进步和金融科技的发展让消费分期领域的风控模型更加完善，使得平台敢于去拓展更多的长尾市场用户，以获得更广阔的消费场景和更大的市场规模。

　　    

　　消费分期异军突起，风控是核心竞争力

　　近年来，由于政策支持、用户群形成、市场潜在需求释放以及科技驱动，新兴金融机构和传统金融机构开始不断进入消费分期行业，与此同时，消费金融机构的业务场景已经从传统的零售业务逐步拓展到旅游、健康、医疗美容、汽车等细分消费领域。

　　相关数据显示：截止到2016年底，中国个人消费信贷余额达到了25万亿元，年化增长率超过20%，预计2019年可达到41.1万亿元。随着市场参与者的增多，消费金融正加速由“蓝海”转向“红海”。增量市场结束之后，场景和风控已成为角力关键点。

　　传统风控主要以“用户分群、客户特征、资产状况、基本信息、信用档案”五大维度作为信用评分标准，覆盖面有限。在消费场景多元化后，消费金融需求的数据维度增多，这就意味着消费金融需要大量用户和海量数据资源的支持。

　　科技与金融创新应用已经越来越多，大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了风控中。相比于传统的风控项目制，玖富万卡将其升级到用户管理的层面，从周期角度进行用户价值发掘。

　　科技驱动，玖富打造风控闭环

　　作为国内知名的金融科技及信息服务平台，目前玖富集团拥有超过4300万用户，同时在租房、旅游、3C、医美等场景均有业务布局。

　　在丰富场景和海量数据的基础上，玖富打造了以“火眼分”为核心的决策引擎和彩虹评级风控体系，通过对用户多个维度的数据进行综合判断，得出最终评估结果。这套风控系统自推出以来已经历过多次迭代，覆盖千万级用户，实践水平不言而喻。

　　金增笑表示，风控不再是一个简单的词，而是一个有生命周期的“闭环”。风控过程中更应该注重用户管理，发掘用户长期信用价值。从获客、决策、到用户运营、客户价值的提升、以及到客户的催收——风控不再是简单的放款回款，而是在完整地维护一个客户的生命周期，玖富致力于打造“场景+数据”风控闭环。

　　“消费分期的产品形态很容易复制，基于场景的风控体系的构建显得十分必要。”金增笑表示。通过与整个行业的信息共享以及消费场景的构建，玖富把各个场景的用户都联系到一起，把信息做成网络化的平台。不是以单一借款或者分期为项目管理，而是以用户为单元进行运营管理和价值发现。

　　“技术与场景结合更能解决实际中的问题，目前我们的火眼分就根据实际的适用场景，使用了一些机器学习方面的技术，基于知识图谱的反欺诈的手段是非常重要的一个事情。”金增笑表示。

　　玖富正在通过消费分期等服务，拉动消费，支持国家实体经济发展，风控就是保证其健康发展的生命线。两者之间应但是相辅相成的，既不能故步自封，更不能不顾风控只追求规模，扎实的风控也促使玖富万卡相关业务健康、快速发展。目前，玖富万卡用户已经超过1600万。