惠农聚宝农业供应链整合 加速农业产业化发展

　　目前，我国农村金融市场主要依赖农商行、农信社等传统金融机构，很难深入农村市场，严重阻碍农业集约化规模效应的产生和农业生产效率的提高。在实际金融交易过程中，由于农企和农户存在贷款额度孝经营分散及可供抵押资产较少等问题，传统金融机构难以获取其真实经营状况和信用水平，往往不愿意提供借贷资金。为解决处于上下游中小农企和农户融资问题，中央政策文件中多次提及“支持三农和小微企业，改造并拓展农业全产业链”。在此政策背景下，电商、互联网金融企业、三农服务商等具备互联网创新精神的金融机构正加速布局农业领域，以供应链为突破口来解决“三农”问题。

　　互联网金融平台凭借技术优势，可以消除金融地域歧视，吸引城市富余资金回流农村，通过对缺乏信用记录的农户提供小额贷款支持，建立农户信用记录，从而有效甄别具有潜在还款能力的农民。未来有望成为解决“三农”领域融资难问题的主要出路。

　　   专注于农业供应链金融的平台

　　据不完全统计， 1-8月互金行业三农业务总成交量为229.66亿元，占行业整体1-8月总成交量的1.21%；截至2017年8月底，网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有123家，占正常运营网贷平台5.96%。

　　农业供应链金融模式一般分为三种类型，分别为通过核心企业、核心数据和核心资产切入农业供应链金融。

　　以核心企业切入农业供应链金融，其模式是以核心企业的上下游为服务对象，将资金注入处于上下游中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题。平台通过为上游农户和下游供销商融资，与供应链核心企业达成战略合作。同时，平台还可以通过获人心企业下游经销商的销售数据，来完成定价、风控等措施。

　　在这一模式中，核心企业通过管理上游农户和下游供销商的资金流、物流和信息流，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险。

　　   资本青睐三农市场

　　近半年来，受当前网贷行业环境的影响，涉及三农业务的网贷平台数量虽有小幅减少，但网贷行业中涉及三农业务的成交量正在稳定上升，主要是因为随着国家逐步加强对三农领域的支持力度，三农领域融资需求也逐步扩大，不少网贷平台都积极扩大三农业务规模。以近半年涉及三农业务的正常运营平台为对象，对三农业务平台近半年成交量作降序排列，体现 2017年，近半年(3月-8月)网贷行业三农业务总成交量TOP10平台排行榜，主要包括：翼龙贷、理财农尝惠农聚宝、希望金融等，平台的借款期限一般在12个月以内，借款利率在5-12%之间，还款方式多以“到期一次性还本付息”为主。

　　    

　　排名榜首的翼龙贷作为p2p的行业巨头，也是较早从事“三农”业务的互金平台，凭借联想控股的财力优势一骑绝尘大幅领先；紧随其后的是理财农场，备受资本青睐，在半年时间里就完成A轮共1.3亿元的融资，公司估值达10亿元。

　　惠农聚宝作为黑马占领了榜单的第三位，且所占市场份额与排名第二理财农场相当接近。全赖以在产地逐步加大布局，风控人员现场独立审核项目，统一风控标准。并且开发专业农批市场业务，包括仓储、流通、配送环节等，与资质较好的核心企业合作，逐步深入产销各个环节。销售端的客户资源为借款农户提供合适的分销渠道，借款农户可以为客户提供货源，形成了良性互动。资产端和独立风控模式在业务初期拓展速度慢，成本高，但因此形成了风控闭环，对平台的持续发展有利，当平台积累了足够体量的资源后，会形成规模效应，从而降低边际成本，提升收益。

　　   尾声

　　未来，传统金融机构已经不能满足农民日益增长的金融需求，农业供应链整合是农业产业化发展的趋势，通过供应链信用转移有效配置农业资源，提高上下游企业的经济效益和竞争力。通过深耕农业领域、发展普惠金融，不但可以解决农户融资难的问题，而且可以获取优质资产，享受农业发展的政策红利。