许锡龙代表:发展普惠金融要解决好制度错配

　　普惠金融能够让贫困人口、低收入阶层等群体享受到更多更便利的金融服务，但发展普惠金融，现有供需双方仍存在诸多矛盾。全国人大代表、中国农业银行甘肃省分行行长许锡龙在两会期间接受记者采访时表示，发展普惠金融关键是解决好制度错配问题。

　　普惠金融是指有效率、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，正式提出“发展普惠金融”的概念。

　　“但目前，普惠金融的供给制度和需求市场不相匹配。”许锡龙认为，作为供给方的金融机构，按照现代金融的基本理念和商业化、市场化导向，制度设计大同小异，尤其是大型商业银行的体制机制、政策制度和产品服务，主要参照国际通行标准，比较适应发达经济和成熟市场。“而作为需求一方，普惠金融的服务对象，大多是地处经济不发达、市场不成熟、环境和条件较差的客户，这样就形成了制度错配。”

　　许锡龙说，作为供给方，银行应降低门槛，以更低标准和条件准入客户。但客观地说，银行风险控制的底线不能突破，维护金融安全更符合国家和全社会的利益。因此，普惠金融服务对象和现代金融制度之间的矛盾，需要供给与需求双方共同努力。

　　许锡龙建议，应创新完善风险分担机制。银行控制风险，通常靠担保和抵押。担保上，可通过组建政策性担保公司，成立风险补偿基金等方式，充分发挥财政资金的杠杆作用和放大效应，既为普惠金融服务对象实施增信，提升资质，又帮助银行分担风险。“在甘肃，由农业银行甘肃省分行与甘肃省财政厅联合创新推出的‘双联惠农贷款’，就由政府主导成立的政策性担保公司全程全额提供担保，已经收到了良好的效益。”许锡龙介绍说。

　　抵押上，应为银行创造条件，推行农村土地承包经营权、农村集体建设用地使用权、农民住房财产权等抵押方式。他建议相关方面尽快出台办法，或者由国家选取一些区域，先行开展试点。

　　“实施普惠金融，本身就是一种创新。”许锡龙提出，国家应加快出台促进普惠金融发展的法规和政策，给经办银行适当的补贴和税收减免，给予普惠金融的发展更多的宽容和鼓励。