银行揽储节奏生变：从时点猛冲到细水长流

　　记者调查江苏、安徽、辽宁、广东等省部分地区的股份制银行和商业银行，客户经理均告诉记者没有存款返现活动。然而在河北地区，似乎存款返现情况十分普遍，每万元的返现少则三五十元，多则超过百元。

　　在经历了2013年年末“资金疯狂的价格”后，2014年的第一个季末“揽储”显得平静许多。

　　临近冲时点的时间关口，在记者潜水的某揽储社交平台上，通过中介发布的大额资金需求消息的数量并没有像去年季末和年末一样明显放大。“比如去年9月份和年末的时候，找钱的消息发布相当密集，一会儿不刷屏就达到99条未读消息的上限”，该平台的一位成员告诉《证券日报》记者。

　　以往在岁末季末才频繁出现的违规存款返现，如今已经成了个别地方银行的常规动作。这反映出，随着利率市场化的逐步推进，银行的“找钱节奏”已经从时点猛冲，逐渐过渡到细水长流。

　　理财产品方面，根据普益财富提供的数据，从上月和本月的情况来看，临近月底，理财产品的预期收益率不仅没有出现大规模上升，反而有下滑的趋势。

　　揽储节奏生变

　　“针对超大额存款，比如金额超过1亿元的客户我们可以请示分行，看能不能给予更为优惠的利率政策”，一家股份制银行的客户经理告诉记者。

　　“如果是500万元以上的私人银行客户，我们还会提供一些礼品”，一家大行支行的工作人员介绍。

　　“如果是大额客户，我们是有礼品的，具体的在电话中不方便讲，您可以先过来”，徽商银行安庆某支行的工作人员在得知记者欲存10万元一年定期存款后表示。

　　广州银行的工作人员称，大额存款的最高利率就是上浮10%，“这是根据监管规定，如果再优惠的话就是违规，但是我们银行大额存款可以送积分，然后拿积分兑换礼品，一般是油和米。”

　　面对大额存款，多家银行特别是中小银行已经开始施展浑身解数，游走在政策边缘。除礼品之外，存款返现也成为个别银行公开的秘密。

　　“我们银行没有听说有存款返现的情况，但是其他有的银行会有。一般都是到了月末，或者季末的时候存款返现的情况比较多”，一位工行的客户经理说。

　　记者调查了江苏、安徽、辽宁、广东等省部分地区的股份制银行和商业银行，客户经理均告诉记者没有存款返现的活动。然而在河北地区，似乎存款返现的情况十分普遍，每万元的返现少则三五十元，多则超过百元。值得关注的是，这并不是在月末季末才出现的情况，而似乎成了日常的“潜规则”。

　　此前记者曾两次不同时间致电保定银行，不同的客户经理均表示可以存款返现，1万元存一年返50元。近日记者再次致电该行，另一位客户经理称，1万元如果定存两年可返80元，三年可返110元；河北银行某支行的工作人员也称，周一到周五找客户经理，存1万元可以返现金30元；邯郸银行则是存1万元返100元。

　　一位股份制银行的客户经理称，这样的返现看起来资金成本是很高，但是比起之前到季末突击式的通过中介高价买存款来讲，要低得多，而且也能“稳住”很大一部分客户。“如果拉存款达到一定规模，银行一般针对客户经理会有相应的奖励措施，客户经理为了业绩会拿出一部分或全部来补贴客户，这样到了季度末或月末他们的压力也会小很多。”

　　理财市场波澜不惊

　　记者根据普益财富数据整理，近两个月，银行理财市场月末未现明显的发行量增加、预期收益率上升的情况，反而量价有下降的趋势。

　　普益财富数据显示，3月15日-3月21日，银行理财产品发行量小幅增加，62家银行共发行了685款理财产品，发行银行数较上期报告减少4家，产品发行量增加23款。但平均预期收益率下滑 ，1个月(含)以下期理财产品平均预期收益率为3.84%；1个月至3个月(含)期平均预期收益率为5.4%；3个月至6个月(含)期平均预期收益率为5.54%；6个月至1年(含)期平均预期收益率为5.56%；1年以上期平均预期收益率为6.13%。

　　对比上月同期，2月15日-2月21日的一周，银行理财产品发行量出现下滑，51家银行共发行了592款理财产品，发行银行数较上期报告增加15家，产品发行量减少21款，收益率大体持平。

　　而2月份的最后一周，理财产品发行银行数较上期报告增加4家，产品发行量增加46款。但收益率却呈下滑趋势。1个月以下、1个月至3个月、3个月至6个月、6个月至1年、1年以上期理财产品平均预期收益率分别为4.26%、5.43%、5.62%、5.54%、6.49%。

　　常态化吸储

　　自从2012年6月7日，央行放宽利率浮动区间，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后，利率市场化步伐快速推进，也让吸收存款这个“老大难”问题，有了更多实现的途径。也就是在这样的大背景下，银行的揽储开始由突击式转为常态化，也由非理性逐渐向正规途径转变。

　　去年6月份的资金紧张后，多数股份制银行和城商行采取将存款利率一浮到顶的策略。“今年银行的流动性总体来讲仍不宽裕，因此利率上浮10%的情况在短时间内恐怕会持续”，一位股份制银行的客户经理称。

　　中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲22日指出，今年和明年中国金融改革的重点是推进人民币存款利率的改革，让固定收益、存款、同业、贷款有全方位的利率市场化，“在利率市场化方面会有实质性的进展。”

　　除了存款利率以外，同业存单也在去年起航。

　　去年12月8日，央行发布《同业存单管理暂行办法》(简称《办法》)，利率市场化再向前推进一步。

　　不到一周时间，工、建、农、中、国开行五家银行首批累计发行面额190亿元存单面世。次日，第二批跟进，交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行各发行30亿元同业存单，发行总计150亿元。

　　今年年初以来，中行、工行、建行、中信、兴业等9家银行陆续公布了2014年同业存单的发行计划。计划发行额度分别为，中行、工行、建行、中信、兴业银行和浦发银行各1000亿元，交行和招行各800亿元，农行为500亿元。

　　中金公司报告认为，如果试点拓宽到其余的股份制银行和中小地方商业银行，则同业存款的发展速度可能会很快。