小额账户管理费调查：外资行高出中资行近百倍

　　按照常理，存款都应有利息，但近日有些储户发现，自己的账户不仅没有利息，反而出现本金被倒扣的情况。事实上，这是因为小额账户管理费是容易被持卡人忽视的收费项目。《证券日报》记者相继走访了10余家中资及外资银行发现，各家银行对于收取小额管理费用一事，虽然会公示告知，但多数十分隐秘，收取的小额账户管理费用也相差巨大。

　　多数中资行以300元为门槛，日均存款低于这一金额的普卡会收取3元/季的小额账户管理费，而外资银行的小额账户管理费高出中资行近百倍。

　　银率网分析人士认为，对于借记卡收取较高的账户管理费无可厚非，但外资行实际上还没有真的将姿态摆低，这也是为何外资银行从进入中国以来长期“水土不服”的主要原因。

　　外资行收取高额小额管理费

　　汇丰银行最高

　　2014年3月29日下午，记者走访了花旗银行(中国)北京的一家支行，银行内办理业务及咨询的储户并不多。花旗银行内都进行了“格子式”的划分，与银行职员面对面的进行服务交流问询，并没有中资银行排队拿号等待的现象。

　　当记者问询办理花旗银行普通借记卡时，该职员向记者详细介绍了开卡的好处，以及可以办理境外理财、跨行不收相关费用等。

　　记者看到，花旗银行(中国)在其官网打出的广告显示：“无论您身处境内还是境外，无论您是同行还是跨行，花旗借记卡在全球带有‘银联’标示的ATM机上取现或查询，均可乐享手续费全免”。“花旗银行(中国)有限公司借记卡费率一览表”的表格中，看到有12项收费项目，以借记卡的普通卡及金卡为例，其年费均是12元，换卡手续费10元等，但记者发现，花旗银行借记卡费率一览表中并未看到关于小额账户管理费的说明。

　　当记者问询，此卡是否收取小额账户管理费用时，该职员坦承，借记卡确实收取小额账户管理费用。

　　据该工作人员介绍，普通卡每月账户内日平均余额低于5万元人民币或等值外币，每月要收取100元人民币账户管理费，金卡每月账户内日平均余额低于50万元人民币或等值外币，每月要收取200元人民币账户管理费。

　　当记者向其问询管理费用为何如此高时，该工作人员表示，“费用确实挺高，但是我们希望长期与客户维持比较好的关系，一般在花旗银行做境内外理财占大多数，而境内外理财则有相关的门槛，若只做普通的存取款业务，则与其他银行没有区别，就没有必要在花旗办理业务”。她同时表示：“外币理财是多数中资银行做不了的，花旗主要做的就是境外理财产品。而且人民币25万元以内都可以免费转账。”这些似乎都成为了花旗银行收取小额管理费的理由。

　　与花旗银行相同的外资行还有东亚银行，据记者调查了解的情况，东亚银行普通借记卡除了15元的工本费以外，普通卡并没有其他费用，但其金卡客户则是每月账户内日平均余额低于50万元人民币或等值外币，每月要收取100元人民币账户管理费。

　　另据了解，汇丰银行普通卡每月账户内日平均余额低于10万元人民币或等值外币，每月要收取100元人民币账户管理费，金卡每月账户内日平均余额低于50万元人民币或等值外币，每月要收取300元人民币账户管理费。

　　在记者走访中发现，并不是所有外资银行都有小额管理费用，恒生银行职员表示：“恒生普通借记卡年费每年10元，并没有小额管理费用。”

　　值得一提的是，外资银行通常是针对综合账户日均余额开收小额管理费，综合账户余额既包括同一储户账户下所有的存款，还包括投资理财产品以及保险产品。

　　中投顾问高级研究员郑宇洁在接受记者采访时表示：“外资银行小额管理费用如此之高与外资银行的服务理念、客户定位有关。外资银行因为在中国现有网点有限，服务的人数有限，因此主要定位于中高端客户群体服务。通过收取较高的账户管理费用将部分低端客户排除出去，从而提高高端客户服务水平和质量，而高端客户一般对这些费用并不敏感。”

　　半数中资行

　　免除小额账户管理费

　　与此对比，有接近半数的中资银行的小额管理费是免单的。

　　本报记者相继走访了近10家中资银行。在走访中发现，国有五大行与股份制银行收费标准不尽相同，其中多数股份制银行并没有小额管理费用。记者随机采访发现很多储户也并不知道有小额管理费这一说。

　　记者发现，很多中资行对于相关费用提示，要么采取在前台咨询处放置一个收费标准的册子，要么就是在办理业务大厅墙上悬挂，在办理各种银行卡的宣传彩页上，对于小额管理费用等相关费用的收取大多数都未有所体现。

　　在国有五大行中，中国银行的借记卡没有小额账户管理费，但中国银行的存折反倒是有小额管理费用的，借记卡按照每年10元年费收取，而其余四家国有大行都会收取一定的小额账户管理费。建行若日均存款余额不足500元，则要收取3元/季的小额账户管理费；工商银行是日均余额不足300元，则要收取3元/季的小额账户管理费。

　　在五家中资股份制银行中，记者走访发现，仅招行的金卡和普卡均收取小额账户管理费，北京银行、浦发银行、民生银行、华夏银行不管是普卡还是金卡均没有小额账户管理费。

　　记者算了一笔账，若账户余额仅为200元，依照大多数银行普遍的年利率前0.35%的活期利息计算，200元的1年利息为0.7元，扣除利息税0.04元后，实际的利息收益为0.67元，合计200.67元。不过，按照大多数银行日均存款余额不足300元收取3元/季小额管理费计算，该账户的小额管理费支出为12元，原本200元的账户仅剩下188.67元，倒赔了11.33元。

　　除此之外，在中资行中收取费用也有向外资行看齐的，记者在招商银行某营业网点调查发现，目前招行普卡针对日均存款低于1万元的银行卡用户收取1元/月的小额账户管理费，金卡是针对日均存款低于5万元的用户收取10元/月的小额账户管理费。金葵花卡账户以及钻石卡的管理费用则更高，收费明细中显示，金葵花卡对客户每月日均人民币资产总额不足50万元收取每月150元的手续费；钻石卡账户对每月日均人民币资产总额不足500万元收取300元的手续费。

　　招商银行工作人员同时表示：“对于普通借记卡来说，此费用也可以规避，例如工资卡就能规避掉此费用。”

　　“霸王条款”

　　下半年将被规范

　　在各项收费中，小额账户管理费一直受到不小的争议。

　　对于征收小额账户管理费的原因，有银行工作人员对外表示，主要是为了减少“睡眠用户”。他称，一方面，很多闲置几年不动的“睡眠账户”对银行账户资源形成了一种消耗和浪费，加大系统管理难度；另一方面，引导用户选择一家银行作为自己的金融资产管理行，有助于其培养金融理财意识。

　　然而，很多储户对此种说法并不完全认可。

　　2014年2月14日，中国银监会、国家发改委发布了相关规定，自今年8月1日起，将有条件免收个人客户账户管理费(包括小额账户管理费)。由于距离新规执行尚有时日，多数银行并未马上开始行动，资费标准仍然停留在新规颁布前。

　　记者在调查走访中还发现，有些外资行表示对此规定并不知情。花旗银行一位职员对记者表示：“这与我们没有太大关系，我们的收费标准本来就跟其他银行就不太一样。”

　　业内分析师则不这么认为，郑宇洁接受记者采访时表示：此规定对外资银行同样有作用。该管理办法的适用对象为依据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资银行管理条例》设立的商业银行。其中包括外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行、外国银行分行以及外国银行代表处。

　　“此规定对银行都是有约束力的，外资银行并不会例外”，中国经济体制改革研究会理事北京市民商法研究会理事谷辽海接受本报记者采访时表示。

　　北京市人大常委会立法咨询委员会委员杨兆全在接受记者采访时也表示：“如果该《办法》中没有特殊规定，在中国境内经营的，不论是境内还是境外银行都是有适用的。”