普惠金融的理想与现实

　　本届融洽会将重点关注“普惠金融”。实际上，此前十八届三中全会曾提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。

　　遵循商业原则

　　“普惠金融不同于公益或赠予，从行业发展的角度讲，应是一个良性的、可持续的过程。”翼龙贷董事长王思聪表示。在他看来，尽管普惠金融虽然有其自身的特点，例如强调包容性和惠及全社会等，但必须同时满足商业的可持续性。

　　这也是业界的一致看法。例如中国邮政储蓄银行行长吕家进曾建言，发展普惠金融要坚持可持续发展的原则，“一个好的普惠金融体系能实现服务范围的广覆盖，自身商业可持续，社会福利最大化。”

　　普惠金融体现的是一种和谐金融的理念，即在金融机构自身可持续稳健发展的同时，实现所有人都能以合理的、可以承担的成本长期获得广泛的金融服务目标，进而实现全社会的均衡发展。“从目前的情况来看，普惠金融的成本还是比较高的，因为不是公益性金融，还是要收回本金，这就会产生成本，而且还涉及本金好不好有效回收的问题。”王思聪表示。

　　事实上，普惠金融的最初和最基本的形态是小额信贷和微型金融。直到2005年，联合国正式提出“普惠金融”的概念，基本含义是，“建立能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”但若要究其真正发展，还是在2007年金融危机以后。“金融危机让很多金融机构开始重视普惠金融，意识到普惠金融概念的核心就是它的可持续性，换句话说，它有盈利性，不能够局限于以前那种不重视盈利的一小块田地。”中国人民大学经济学院特聘教授戴险峰表示。

　　对我国而言，虽然近几年普惠金融在探索中经历着一系列变化，但若从发展角度来说，也只能算是刚刚起步。在全国人大财经委副主任委员吴晓灵看来，普惠金融这个体系至今依旧没有结合好，“首先，我们没有真正的合作金融。其次，政策金融的着力点也没有找好。”在中国社会科学院副院长李扬认为，既然我们现在追求的是可持续的发展，就必须遵循商业原则，按照商业原则可以不断地筹到钱，并不断地把资金使用出去。

　　借力互联网.

　　从具体模式来看，全球经验和实践结果已经表明，社区银行和P2P网络信贷是最具代表性的两种普惠金融模式，加之普惠金融的服务对象大多是非标准化信息，业界认为，若要实现普惠金融的真正发展，不仅需要运用传统金融业态，更要借力新兴业态。“能够将这些大量、杂乱无章、没有头绪的信息迅速搜集、处理、运用的东西就是互联网。”在李扬看来，传统金融机构为什么做不了草根金融，因为他们不知道借款对象姓甚名谁。对于普惠金融，必须要有一套独具特色的信息收集和处理系统，用以把握规模庞大的地域又非常分散的借款对象的信用状况。

　　“通过互联网可以完成非标准化信息的搜集处理工作，例如在互网络环境下，一个人的行为、活动，可通过大数据技术来整理。”王思聪表示。“比如O2O模式，就是基于线下的人员做一些数据的采集和整理，之后根据借款人的信用条件，为其提供贷款，而且借给方是普通的网民，数据采集和整理的过程是双向的，这样一来普惠金融的意义就可以比较好地体现。”

　　根据宜信公司的统计，目前我国约有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。对此，该公司CEO唐宁表示，要解决这个问题需要在服务理念、服务模式和技术上进行创新，通过移动互联网、高科技、大数据等实现信贷技术创新，在客户获取、交易达成等方面降低成本，并更好地控制风险。在他看来，发展普惠金融，老百姓要的是便利地获取好的产品，好的服务，要在互联网金融的大潮之下创造出更好的产品和服务，最终将线上、线下，实体体系、虚拟体系，传统金融，互联网金融进行融合。 责任编辑：zdsh