二次降准复活江苏农村金融

　　丹阳市乐天地家庭农场的农场主马锁才，前两年从南京的一家大型科研所辞职返乡从事土地流转，组建农业合作社，从事有机稻米生产。近日，《第一财经日报》记者见到他时，正在农忙的他挥汗如雨地带着一批工人建烘干房和库房。

　　他告诉记者，1800多亩地种粮食，需要资金约400万元。他刚过来时，带上家里的70多万积蓄，仍然是杯水车薪。

　　家里在南京就一套房子，夫人不肯抵押，而老家乡下宅基地上的老房子银行又不认。找人担保，因为是很好的朋友，一年按10%的利息借了100万，这样总算勉强把去年转过来了。

　　央行“二次降准”对“三农”贷款的利好正在显现。6月9日，央行公告称，6月16日起，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行(不含上次已降准的金融机构)下调人民币存款准备金率0.5个百分点，这是4月25日以来央行第二次实施定向降准。

　　“最近好像是有政策落地了，市农委要材料，当地村镇银行可以给100万农业贷款，享受基准利息，但必须向保险公司购买贷款履约责任保险，成本增加近2个百分点，财政另外补贴一块。”他高兴地对记者说。

　　“根本解决之道不是一两次降准”

　　对于靠天为生的人，到了夏收季节，资金需求量更大。段永凡和马明亮是金湖县金北镇张方村的土地流转大户，向镇上的邮储和农村合作银行求援，还是铁板一块。

　　他们告诉记者：“我们盼着这一次降低准备金率能给我们一点甘霖。”

　　“三农”和中小企业融资难、融资贵，凸显了金融服务的薄弱环节。央行对此次存款准备金率下调圈定的受益范围为江苏的金融资本带来一丝盼头。

　　人民银行的一位信贷专家撰文说，这是一种带有鼓励、奖励和引导型的窗口信号，央行会据此标准与相关银行“对表”，给它们重新测算核定并调整信贷规模和额度。

　　“但是，总量不大，也不要指望仅此一役能在多大程度上缓解‘三农’和中小企业长期以来的融资难、融资贵问题。有些问题有内在的逻辑必然，比如融资难，必然融资贵。这些问题的解决必须通过加快利率市场化改革来推进。”他说。

　　近年，包括一些中小型股份制银行在内，在急速扩张中，资产负债表绷得很紧，自身流动性紧张，资本充足率、存贷比、不良资产率、杠杆率和流动性比率等均处在历史高位，信用收缩已不可避免，谁也不愿意继续放杠杆。

　　这次高层定向释放流动性，对于绷得太紧的中小银行来说，首先是缓解小银行自身的流动性风险。因为资金都绷得太紧了，高空走钢丝，救命钱来得正是时候。

　　民间融资借缝而生

　　对于中小企业来说，融资难、融资贵的金融歧视只是诸多不公平待遇的冰山一角。近年来，小企业遭遇正规渠道融资环境差的同时，衍生了一个突出问题，民间灰色地带的资金猛增。

　　许多都打着方便中小企业融资的幌子，建立起蝗虫般的民间融资性组织。他们与银行内部特定关系人有心照不宣的分工合作，为那些同银行建立贷款关系的中小企业做“调头”、“过桥”融资生意，利率畸高。

　　一位小企业主诉苦说，他按银行指引借的“过桥资金”，100万元的本金，十天利息就要20000元，一天2000元，如果超过了10天，要收3000元1天。

　　监管部门人士坦言，这些短平快生意，主要是赚信息不对称的钱，能把这业务匹配成功的，多为银行信贷人员牵头，他们一手挑起民间资金，一手联系小企业主，利用信息不匹配来配对成功套利。

　　某大型银行在对员工与客户资金非正常检查时惊愕地发现，员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一个员工的个人账户与企业间资金往来短时间甚至超过1亿元。

　　而有些贷款被收回后，上面的审批部门认为企业不再符合贷款条件，新的贷款迟迟下不来。而这头，企业已经无可奈何地套上高利贷绞索，一旦资金链断裂，就选择跑路，加剧风险的暴露，许多短期“过桥”业务最后成了“断桥”。

　　“政府出面监管银行”

　　在另一个县级市，当地经信委、金融办介绍为中小企业保驾护航的做法，有些事情似乎让人惊心动魄。该市成立了一笔专项基金，专为银行双方还款时不信任双方做担保。

　　6月份，当地一家环保企业要还银行1000万贷款，尽管银行信誓旦旦地说先还再贷，但企业害怕贷不出来。“现在不要说1000万，有时一分钱压倒英雄汉。”该担保中心主任说。

　　于是三方签订一个协议，企业先打100万到担保公司账上，银行拿到这笔钱立即再转贷出来。如此这般，以政府的担保公司为媒介，1000万分了10次还，每次100万，还进去立即再贷出来，实际上就用这100万循环往复转了10次，银行、企业才各自缓了口气。

　　“这都是没办法的办法、逼出来的办法，说明银行和企业间的不信任到了空前程度。”当地农村商业银行的一位支行行长告诉记者。

　　小企业忍受苟捐杂税多如牛毛的费用，银行也没少给它们派活。一位小企业主告诉记者，他在银行就300万贷款，信贷员动辄打电话要他开票或者保持账上有多少活期存款，“躺”在那别动。

　　南京一家股份制银行的行长告诉记者，南京高淳有一家运行得不错的企业，在银行一刀切上门逼债收贷时，老板就差跪在银行行长面前，抱着他的腿说：“你这一收我就死定了，请你再宽限个把月，我喘口气就能还钱了。”

　　银行表面答应，但贷款还清后“有去无回”，最后这家企业流动性断裂而破产。“银行有时一看不妙，一窝蜂上去收贷款、封，再好的企业也经不起五马分尸，从这个意义上说，地方政府出面，监督银行、企业信贷资金循环不断，倒不失为一个缓释风险的好办法。”这位行长说。

　　“降准释放的流动性可能短时间会在局部缓解流动性紧张局面，但三农和中小企业的贷款难问题的根本解决，并非一两次降准所能解决。”央行的一位专家说。 责任编辑：zdsh