银行业或进入改革深水区 面临多重困境有苦难言

　　王莹

　　随着互联网金融的发展，以及利率市场化进程的加快，对于银行业改革的呼声已渐趋高涨。

　　3月5日，李克强总理在政府工作报告中表示，将推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，不设限额。

　　融360银行存款分析师叶青对《第一财经日报》记者表示，面对存款流失、利差收窄、坏账率上升等多重困境，银行其实也“有苦难言”。

　　多位业内人士表示，银行的艰难困境，一方面反映了银行现在面临诸多困难和压力，另一方面则证明银行业到了改革深水区。

　　首先，以宝宝类产品为代表的各类互联网金融产品的陆续推出，银行开始面临存款流失。诺亚财富统计数据显示，2014年第三季度，五大行(工农中建交)存款总额为112249.56亿元，较二季度下降1873亿元。

　　其次，随着利率市场化的加快，银行的息差在逐渐缩小。“合理的存款利率应该是储户获得为正的实际利率。”利得中国财富管理研究院研究员陆舜陶对《第一财经日报》记者表示，关于贷款利率，未来理想中合理的情况应该是企业依据自身信用评级来获得高低不同的贷款利率，此贷款利率能够为企业带来偿还其本息的利润收益。

　　陆舜陶表示，优势的企业应该是那些有能力掌握自己命运的企业，是有定价权的企业。银行对于存贷利率的定价权有限，基础利率的调整并不是银行自身所能决定的。在政策方面上，银行业受到的监管正在逐年趋严。

　　至于未来的改革，陆舜陶表示，在所有的业务中，最需要被改革的应该是柜台业务。2007年引进外资银行时，当时主流观点认为外资银行对内地银行的冲击不大，主要原因是内地银行的网点铺设较为完善，这能够使储户或者投资人更方便地到柜台办理业务。

　　“但是时过境迁，随着互联网金融概念的兴起，更多的柜台业务应该能够在互联网上由储户自主完成。这样不但减少了银行的成本，也减少了通常人需要去银行办理业务的时间成本。”陆舜陶表示。

　　不过，诺亚财富集团研究与发展中心研究总监袁源表示，从近5年的股指走势来看，银行业基本落后于沪深300及上证综指。银行股虽然有着高股息率、低市盈率、高盈利的诸多特点，但投资者却看不到这些。

　　Wind咨询数据显示，银行在2010年至2014年五年间，银行业的加权算术平均净资产收益率(ROE)分别为20.7、20.71、20.63、19.98、19.7，分别高于A股的16.16、11.43、8.58、6.75和7.94。

　　袁源表示，从上市银行的盈利能力看，其每股盈利显著高于其他行业。2014年第四季度，剔除了银行业的全部A股单季度每股收益仅为0.11元，而银行业单季度每股收益则高达0.23元。

　　本报记者梳理了银行业近四年的净利润数据发现，2011年商业银行累计实现净利润达到1.04万亿元，比2010年同期的7637亿元增长36.3%，首破一万亿元大关；2012年累计实现净利润1.24万亿，同比增长18.9%；2013年累计实现净利润1.42万亿元人民币，同比增长14.5%；2014年银行业当年累计实现净利润1.55万亿，同比增长9.65%。