食责险：共保体模式让“食者心安”

　　【策划人语】

　　世界保险业发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量一国保险业发达与否的重要指标。有关资料显示，美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种，责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的45%~50%；在欧洲国家则占30%左右，有的国家高达40%；日本也达到25%~30%。反观我国，责任保险市场规模一直较小且产品种类有限，不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和社会需要。本期《保险周刊》就如何充分发挥责任保险转移风险的职能，从而增强保险业承担社会风险管理能力的话题特别策划了一组报道，敬请关注。

　　全国首款区域性食品安全责任保险(以下简称“食责险”)日前花落宁波，这也是我国首次通过“政府指导、财政出资”的方式推动食责险落地实施。不难看出，呼声已久的食责险风险管理机制迈出了新步伐，并且在事前、事中、事后各环节都有了明确的行动方案。

　　鄞州试点：

　　扩至所有生产经营者

　　据记者了解，此次正式落地的全国首个区域性食责险试点，投保人为宁波市鄞州区人民政府，鄞州区政府财政全额出资300万元，“政府托底”购买保险服务，为全区近百万名城乡居民提供食品安全风险保障，重点涵盖农村集体聚餐、中小学校(园)食堂、建筑工地食堂的食品安全责任风险，“不仅如此，我们还将发生在辖区内，由政府相关职能部门认定的或定性为输入性、区域性的群体性食品中毒事件，在责任主体不能确定或责任主体经济赔偿能力不足的情况下，也纳入保障范围。”据鄞州区政府相关负责人解释，针对这类事件，鄞州区政府也将在经济上负有救助、抚慰义务。

　　根据试点方案，每次事故最高赔付额为400万元，每次事故每人赔偿限额为15万元，其中医疗费用限额占比20%。记者获悉，该试点将按照“先行先试、分步推行”的原则，先把公共餐饮服务重点区域和群体性食品安全事件作为启动项目，然后范围逐步扩大到辖区所有食品生产经营企业。

　　“下一阶段，鄞州区政府将通过政府推动加商业运作的方式进一步扩大食责险保障人群，至辖区内所有食品生产经营企业，比如食品安全生成加工环节的肉制品、食品添加剂等生产企业，食品流通环节的各经营单位以及网络食品交易第三方平台，餐饮环节的饭店餐饮企业、中央厨房、集中配送餐单位、星级酒店等。”前述负责人称。

　　正如保监会财产保险监管部主任刘峰所言，“政府指导、财政出资”的方式，对今后全国范围的食责险试点具有示范作用。作为国际通行的做法，食责险有助于形成政府、险企、生产者、消费者等多方参与的食品安全社会共治体系，多渠道保障食品安全。今年来，国务院食安办、浙江省食安办先后下发文件，要求各地因地制宜开展食责险试点工作。《宁波市创建保险创新综合示范区总体方案》将食责险列为创新项目，此次选择鄞州区作为试点，探索具有当地特色、切实可行的食责险制度。

　　共保体方式：

　　以第三方载体封闭运营

　　事实上，自2013年5月起，在宁波市金融办、宁波保监局指导下，中国人寿财险宁波分公司已经牵头联合人保财险、太保财险、长安责任、平安财险等四家宁波分公司共同组建食责险共保体，在政府相关部门的支持下开展一系列调查研究和数据采集工作，于今年形成最终的实施方案。

　　“我们将建立并不断完善事前、事中、事后服务体系，将第一批10项服务举措执行到位，计划在今年5月底前设立食责险运营服务中心，作为提供保险服务的第三方载体进行独立办公、封闭运行。”中国人寿财险宁波市分公司总经理费剑锋介绍称，共保体运营中心则发挥专业特长，提供食品安全风险评级、监管协助、危机预警、急救宣传、危机反思等一揽子增值服务，并逐步探索建立食品安全信息情报中心，开发先进的风险管理平台，加快构建风险数据库，实现行业数据共享。

　　按照试点方案，鄞州食责险试点项目按年投保，首年保费测算为300万元人民币，以后各年根据项目盈亏情况进行调整，保费全部由区财政统一支付。为更好地完善“事前、事中、事后”风险管理机制，五家保险公司将设立食品安全风险管理基金。鉴于食责险试点启动项目单独建账、封闭运行机制，坚持“微利经营”原则，每年地方财政拨付的保费总额在扣除税收、经营管理费用、再保险保费支出、赔付成本及预定微利后，盈余部分全额计提食品安全风险管理基金。

　　“风险管理基金主要用于大灾赔款准备、安全生产预防、食品安全宣传与培训、专家咨询指导、风险管理等其他与食品安全责任保险相关的工作。”费剑锋介绍称，风险管理基金每年计提，由食品安全责任保险共保体牵头保险公司专户管理，长期滚存，基金的使用及管理受到政府相关部门的监督。

　　平复事态：

　　事前事中事后环环相扣

　　记者采访获悉，在启动食责险共保体试点项目的鄞州区，如若发生食品安全危机，区政府将启动应急机制，受害群众通过拨打共保体险企的服务热线报案，或拨打110、120等急救电话寻求救援，共保体险企在接报案后将为受害人开通绿色服务通道，承接事故处理、查勘赔款、纠纷调解等事项。

　　“在事前、事中、事后这几环节，需要环环相扣，提前做好部署和分工，建立完善的事前、事中、事后风险管理机制。”据费剑锋介绍，在事前服务环节，共保体将探索建立食品安全风险评级制度，强化承保前的风险现场查勘，向相关监管部门提交风险评估报告，根据投保单位风险等级、信用记录、行业风险差异等要素合理确定费率水平，同时收集企业在食材采购、加工、食用、生产等方面的动态信息，将其转化为食品安全指标，确定食品安全危险级别。据悉，共保体将吸纳10至15名食品安全领域专家成立专家委员会，定期研究制定食品安全风险管理举措、食品安全知识宣传指南等，在危机发生时为政府应急处理工作和保险理赔提供专业咨询。

　　在事中风险管理环节，共保体险企将为食责险项目开通绿色通道，简便流程，包括提供上门服务等，监督考核投保人各项承诺的落实情况；组织人员下农村、进社区，开展为期三个月的食品安全知识及保险制度宣传，每年计划对投保单位开展两次以上的风险预防和事故应急培训；组建一支专职工作人员队伍，负责信息收集、分析、传递工作，定期检查投保单位食品安全事故防范情况，协助政府建立地方食品安全信息收集中心，加快建立风险数据库；组建专职的食品安全协管队伍，每人对口联系一个乡镇(街道)，接受监管部门业务指导并参加监管部门业务培训，对协管区域的食品安全监管工作负有协调、配合、巡查、报告等责任。

　　“食责险运营服务中心设立应急指挥部，由中国人寿财险宁波分公司主要负责人任总指挥，一旦发生食品安全事故，迅速成立工作小组指导现场抢救、事故调查和检测评估，重点简化理赔环节，接受全天候、多渠道报案，建立理赔快速响应机制，承诺限时查勘、限时赔付，在保险责任明确但损失金额尚不能确定的情况，保险公司最高可支付估损金额70%的预付赔款。”费剑锋称，将建立多方参与的理赔协商机制，针对有重大社会影响的保险事故，险企将充分考虑法律、法规、维稳等因素，尊重理赔协商意见，降低案件舆论影响，化解责任纠纷矛盾，对于保险责任难以界定的特殊疑难赔款，可启用人性化特色赔付程序，以协商机制尽快平复事态、化解纠纷。