险企嵌入大数据 健康险开启精准化定价

　　本报记者 吉雪娇

　　近日，有险企

　　推出与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划，将以用户运动量作为重大疾病保险的定价依据，同时用户的运动步数还可以抵扣保费。分析人士认为，随着大数据模式在健康险等领域的嵌入，相关市场精准化定价将随之开启。

　　“你过去30天平均运动步数为7808步，可免费体验一个月保额10万的重大疾病险。”近日，成都市民罗小姐习惯性的开启小米运动APP查询运动数据时，一个推送的活动引起了她的注意。罗小姐查询发现，被推送的“步步保-运动变现计划”，实则是众安保险的首个健康险产品。

　　记者调查发现，这个号称“与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划”，将以用户运动量作为重大疾病保险的定价依据，同时用户的运动步数还可以抵扣保费。分析人士认为，随着大数据模式在健康险等领域的嵌入，相关市场精准化定价或将随之开启。

　　可穿戴设备植入健康险

　　据众安保险介绍，“步步保”通过与可穿戴设备及运动大数据结合，在众安保险的合作伙伴小米运动、乐动力APP中开设入口，用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障(目前分档为20万、15万、10万)，用户历史平均步数越多，推荐保额就越高，最高可换取20万重疾保障。

　　其中，如果用户利用“步步保”，在参加健康计划前30天的平均步数达到5000步，则被推荐10万保额重大疾病保险保障；在申请加入健康计划后，申请日的次日会作为每月的固定结算日，只要每天运动步数达到设定目标，下月结算时就可以多免费1天。

　　而保单生效后，用户每天运动的步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。对于这种以运动因子作为实际定价依据的保险服务，众安保险称其为“国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划”，并表示“未来会接入更多可穿戴设备和运动APP，希望能够全网覆盖运动人群，以求产品定价和规模优势的提升。”

　　记者查询小米运动APP发现，在关注“步步保-运动变现计划”时，提示众安保险需要访问部分数据，包括身高、体重、步数、时长。

　　事实上，“步步保”并不是国内首款将运动数据与健康险保费挂钩的产品。早在去年，阳光人寿就推出了“阳光星运动健康管理计划”，客户一年运动累计达标超过时间，可免费享受高额重疾险保障，并随即于2014年7月15日正式上线销售。

　　不过，“移动互联网技术和相应的用户激励机制”，并为能够令该产品如愿受到市场追捧。截止8月24日，阳光人寿的这款产品在其天猫旗舰店仅累计售出151份。相较而言，“步步保”则或更加幸运，据众安保险发布数据，该产品正式推广上线3天的累计客户量已超过3.6万人。

　　“大数据+”健康险迎新钱景

　　尽管“步步保”仍有待付费市场的考验。但值得关注的是，通过移动穿戴设备对客户健康数据进行监测，进而参与客户健康管理似乎已成为业内默认的方向。

　　此前，因为无法时时掌握被保险人的健康状况，无法与医院实现联网系统对接，导致健康险难以做到精准定价、赔付成本亦居高不下。以2014年互联网保险保费为例，寿险、健康险等传统人身保障型险种的占比刚刚过10%。而随着互联网产业的发展，特别是新技术和新模式的出现，为互联网保险的发展提供的良好技术支持和环境保障，健康险市场也被认为或将迎来新“钱”景。

　　就在日前举行的“2015中国保险业发展年会”上，保监会主席项俊波表示，互联网等新技术、金融跨界经营将对保险业产生深远影响、带来深刻变化。大数据广泛应用，保险经营管理将全面实现精准市场营销、精确风险定价、精细客户服务。而在更多的业内人士看来，互联网保险已经进入3.0阶段，即跨界共创，通过系统化手段实现综合的跨界的共同创新。

　　在互联网保险公司开发的基于云端的数据系统下，“碎片化”产品在商业上也变得有利可图，一经启动，就可激发巨大潜在市场、获得海量的销售量。“一个基于互联网的同心圆管理模式正在形成，包括医院、社区、家庭多位一体的医疗和健康管理模式，对保险业而言，无论是在医疗和健康管理，还是在长期护理和养老服务方面都有巨大的发展空间。”某险企负责人表示。

　　虽然在大数据与保险业融合的过程中，依然有不少问题引发争议。但对于用新技术新平台探索重疾险等健康险业务，众安保险认为其风险是可控的。

　　以“步步保”为例，众安保险指出，其并没有降低投保门槛，并通过将保险产品与运动场景相结合，相反吸引大量热爱运动的健康群体，进而降低了出险和理赔概率；同时，通过充分的大数据优势，以云计算来进行分析、预测大量用户及其产生的运动大数据，以释放更多数据的隐藏价值，并参与到理赔和反欺诈的相关工作中。