传统保险枯木逢春 互联网保险行业前景解读

　　近期，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。互联网保险是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。与传统保险相比，互联网保险具备网渠道流量大、客户多、银行依赖度孝产品费率低，以及及时掌握客户需求，提供针对性产品的优势。

　　凭借上述优势，互联网保险近年发展迅速，并逐渐改变人们对传统保险的印象——昂贵的保费、销售的骚扰电话、复杂的免责条款、繁琐的理赔流程等等。互联网对保险业的催化作用已在业内形成共识，新成立的互联网公司正从保险销售、健康医疗、车联网等领域“挤压”传统保险业。目前，市场上经营互联网保险的公司已有90 家左右，众安在线、易安财产保险、安心财产保险与泰康在线财产保险是其中的4家专业互联网保险公司。

　　前瞻产业研究院提供的数据显示，2014年我国互联网保险业务收入超过870 亿元，约为全年保费收入的4%，同比2013年317.9 亿元的互联网保险收入，大涨174%。强劲的发展势头在2015年得到了延续，今年上半年，互联网保险市场就实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年互联网保险全年总保费规模。

　　在规模扩大之余，互联网保险市场经营主体也在不断增长，截至上半年，全行业经营互联网保险业务的产寿险公司达到96家，较2014年年底新增11家。而2011年，这一数字只有28家。理财型保险产品在电商等网络渠道热销，同时互联网车险收入增速不断上升；传统保险公司对互联网渠道日益重视，加大了拓展力度，尤其是中小保险公司转战互联网，寻求新的市场空间趋势增强，以上因素奠定了2015年我国互联网保险市场继续高速发展的基矗

　　2014年互联网保险保费收入中占比和贡献最大的险种是车险，占比达到56.4%；意外健康险占3.6%，普通型寿险占2.5%；2015年上半年，互联网人身保险占寿险公司累计保费收入的比例为3.5%。从险种结构上看，车险由于刚性需求最强、保费空间巨大，在互联网保险市场一家独大；而寿险尤其是期交的长期险险种，保险功能不易理解且一般需要大量的服务跟进，所以互联网渗透率较低。

　　互联网保险发展过程中结构不均衡的现象值得业界重视，一些险种互联网渗透率低，这需要企业思考如何运用互联网技术，创造新的产品，改变既有的服务形态，使互联网和保险真正发生化学反应，才能打开真正的市常在此背景下，个性化和定制化将成为互联网保险的发展方向。

　　考虑到目前虽然互联网保险行业规模呈爆发性增长，但是互联网在保险行业的渗透率依旧较低，半年，互联网保险占行业总保费的比例为4.7%。预计未来互联网保险将有更大发展空间，政策“东风”与传统保险行业触网将是互联网保险发展的主要动力。尤其是传统保险行业，在国内经济下行、传统银行被政策严厉监管以及国人对传统保险业务反感的局面下，其转型意愿最为强烈，互联网保险的高速发展为传统保险企业指明了发展方向，传统保险行业有望“枯木逢春”。