网络银行发展受困 微众银行核身接口被关

　　□本报记者 周文静

　　互联网金融在国内出现并得到快速发展，阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行备受外界关注。而近日，招商银行关闭微众银行“核身”接口，微众银行首任银行曹彤离职，网络银行发展步伐并未如期前行。业内人士认为，开户问题是从网络银行成立之初就面临的问题，目前网络银行的开户问题没有解决，导致很多业务无法如期开展。

　　微众银行核身接口被关

　　9月9日，招商银行对外确认，日前已关闭微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的核身接口。从9月6日起，用户通过微众银行APP开立账户绑定招商银行卡时，页面显示“该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试”。业内人士表示，招行此举可能是为防止招行客户向微众银行迁移。目前包括微众银行在内的网络银行没有线下网点，在远程开户还没有放开时，现在网络银行的账户属于弱实名电子账户，主要通过绑定其他银行线下开的卡来实现。按照央行相关规定，商业银行进行开户等业务操作时，必须经过“面签”流程，即客户必须到银行网点的柜台办理。弱电子实名账户只能用于购买理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。

　　业内人士认为，互联网金融是必然的大趋势。对于用户而言，不管是招行的银行卡，还是其他传统银行开立的银行卡，回归到本质，是属于用户自己的卡。银行不应该单方面限制客户资金的流转。对于弱实名电子账户，传统银行的直销银行亦通过此类账户进行业务操作，安全性在一般情况下是可控的。而此前，微众银行副银长郑新林在接受媒体采访时表示，将来通过一定的方式，实现真正的全功能账户，但目前还没有突破。但已经开展了刷脸识别应用，就是为了将来账户能实现支付和消费功能提前做准备。

　　微众银行表示，目前与其他银行的合作尚属正常。据介绍，目前微众银行与其他传统银行的合作范围主要集中在资产端、信用卡、资金拆借等业务领域内。微众银行副行长郑新林表示，微众银行不是直销银行，也不是颠覆者，而是做“连接者”。业内人士分析，从目前情况来看，做“连接者”并不易，其中首要解决的就是“账户”问题，而这一问题的解决需同业的支持和监管的放行。

　　跨行转账的通道之争

　　银联内部人士分析，一般来说银行间跨行转账等业务主要通过央行的“网上支付跨行清算系统”，而微众银行的账户不是传统意义上的银行账户，与传统银行间的转账可能并不是通过央行支付清算系统。微众银行人士表示，目前该银行的资金通道主要是腾讯旗下的财付通，而所有的业务开展也是在监管合规的情况下进行的。招商银行方面称，招行支持互联网金融，但日前银行接到部分客户投诉，反映非本人可操作其银行账户进行跨行代扣。并表示招行专门研发了能充分保障客户账户安全且符合监管要求的支付产品来满足客户多样化的支付需求，欢迎相关机构直接上门商洽并开展合作。

　　招商银行方面表示，客户投诉反映的非本人操作其账户进行跨行代扣问题是由于一些机构滥用跨行代扣接口导致。而此类代扣业务是由客户与商户(一般是公共事业、电信、保险公司等)事先签约，由客户主动授权商户向开户行发起定期或不定期扣款请求的一项支付结算业务。一般情况下，此类业务由商户发起扣款，扣款周期较为固定、金额较小。由于发卡行在接收到扣款请求时，无法通过常规手段(例如核验密码、动码等)核实客户身份，只能通过合作协议等法律关系约束商户端合规使用，也正是因为这个原因，人民银行对“代扣业务”的定位是“小额、公益、便民”。如果支付机构没有正常地与银行建立有效法律关系，随意将代扣接口应用于其他大额交易场景，将对客户的资金及账户信息安全带来较大隐患。

　　据了解，银监会和人民银行2014年即联合下发了“关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知”，规定客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证的同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，明确双方权利与义务。