五次降息后信用卡分期费率为何不降反升

　　遇到心仪的大件，手头现金一时不够，刷卡然后分期还款已经是许多市民常见的消费行为。去年11月份至今，央行已五次降息，但多数银行的信用卡分期还款手续费却并未调整，不仅如此，有银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。

　　不少持卡人疑惑，“贷款利率下降费用为何不降反升”？分析认为，降息使得银行的利润空间遭到挤压，银行需要开辟新的利润战场；另一方面，分期的需求逐渐旺盛，银行也有底气提高分期手续费。

　　■新快报记者 黎华联

　　原因

　　1.银行“息差”利润被压缩

　　“这与降息政策并不矛盾。”一家股份制银行人士认为，信用卡分期与贷款业务不同，前者收取的是手续费，并不是贷款利息。 “叫做手续费就算中间业务了，利息自然严格执行央行规定，但中间业务，各商业银行的自主权就大得多了，可以自行确定。”

　　不过，有分析人士看来，虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。而由于信用卡各类分期业务属于无抵押无担保，一直以来所有银行收取的费用都高于其他类型的贷款。

　　一直以来，银行对于信用卡分期业务采取的是“低息高费”策略，大多免收贷款利率，仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本非常高。今年央行五次降息后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，降幅超过两成。可银行为何不肯下调信用卡分期手续费？

　　一位不愿透露姓名的业内人士表示，“息差”是银行重要的收入来源，一年之间，央行5次降息，银行息差受到挤压，从而影响银行整体利润的增长，银行不得不“另谋出路”，拓展中间业务，以期增加手续费及佣金收入已成为重要途径。

　　2.相比用户流失，收益更高

　　之所以这么多家银行能逆势上调手续费，银率网分析认为，另一个最重要的原因是供求关系。银率金融研究中心信用卡组分析师华明认为，银行之所以有底气调整信用卡分期手续费，是因为即使费率提高，依然会有大量的持卡人使用信用卡分期服务，“这项服务有自己的优势，如办理速度快等。银行认为，与提高费率导致一小部分用户流失相比，由此获得的收益会更高。”

　　“信用卡分期手续费也不是政府指导价格，而是可以由银行自主定价的服务。”上述分析师说。

　　业内人士透露，信用卡分期已被银行视为高性价比业务之一。信用卡不仅有常规的收费项目，还有刷卡消费向商家收取的手续费，以及可以向持卡人收取的账单分期、现金分期收费等。另外，持卡人若未及时足额还款的话，还有畸高的逾期罚息。

　　据iFinD数据显示，今年上半年，16家上市银行中，大部分手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，同比增幅最大的甚至达到了101.42%。利润丰厚可见一斑。

　　现状

　　多家银行上调信用卡分期费率

　　去年11月，央行启动新一轮降息周期，至今已降息5次。然而，市场使用最为普遍的信用卡分期业务，分期还款费率却不减反增。不少银行都在强调信用卡“免息”基础上，悄然抬高了分期手续费费率。

　　日前，浦发银行信用卡中心发布公告称：将从11月15日起调整信用卡部分分期项目单期费率上限。其中，“自由分期/账单分期”的手续费费率由每期最高0.9%上调至1.5%，“专项分期”手续费费率由每期最高0.46%上调至1%，“非面对面分期”手续费费率由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶。

　　而今年3月，中国银行、交通银行均针对信用卡分期费率进行调整。从去年下半年算起，光大、华夏、兴业等更多的银行已经调整了信用卡分期费率，大多数调整后的费率较之前有所上浮。

　　虽然大多信用卡免收贷款利率仅仅收取手续费，目前信用卡12期(一年)分期手续费率一般在7.32%-8.8%之间，24期(两年)分期手续费率则为14.4%-18.24%不等，明显超出银行同期贷款利率。据统计，信用卡分期手续费率较银行同期贷款利率高出59%至82%。

　　算账

　　分期年化资金成本在10%左右

　　目前，多数银行信用卡账单、单笔分期业务期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可选，单月手续费率略有差别。手续费可以一次性提前收取，也可与本金一起按月还款。

　　假设刷信用卡12000元，分12期还，手续费为0.6%/月，每个月需要还1072元，相当于年利率7.2%，这个数字也正是银行人员告诉你的。

　　由于目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，虽然手续费不会发生变化，还款的时候银行资金部分却会逐渐减少，也就是说，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但银行仍按12个月的资金占用值12000元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。

　　不过，信用卡分期费率提高后，仍低于按最低还款额还款所产生的利息。一位银行负责人介绍，各银行信用卡分期费率的年化利率在10%左右，个别达到15%，信用卡最低还款产生的年化利率则普遍在18%左右。“分期手续费并不一定比贷款利息低，最多比18%的取现利息低些。”

　　预测

　　或有银行跟进，长远看会下调

　　有银行人士表示，对信用卡分期费率，各银行之间并没有达成默契。所以在关注盈利的大前提下，年内可能还会有银行上调分期手续费。

　　银行人士对此解释，信用卡分期还款像贷款一样是占用银行资金进行购物消费，如今，这块业务已成了银行中间业务的重要来源，考虑到资金成本的不断上升，各家银行调整分期付款手续费其实无可厚非。

　　不过，分期手续费持续上调的可能性不大。因为在利率市场化的大背景下，消费者有很多选择。一家银行涨价，用户还有选择其他银行信用卡的余地。

　　华明即认为：“当前各家银行的信用卡都可以提供分期业务，但手续费并不统一。一家银行涨价，用户可以选择其他银行的信用卡。其次，除了信用卡，用户还有其他选择。”

　　目前除信用卡，目前不少与信用卡分期类似的互联网产品及消费金融公司都可提供分期业务，如支付宝的花呗、京东白条和各种消费金融公司。“这些产品刚刚起步，用户还没有信用卡那么广泛。不过，这些分期方式的发展前景是很乐观的。”华明认为，随着市场竞争的激烈，分期手续费还会下降。

　　Tips

　　分期消费尽量选较短期限

　　一家国有银行理财师提醒消费者，在使用分期前最好先计算和比较一下再做决定。

　　他建议，消费者首先要选择费率较低的银行，并且尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。

　　同时尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收。此外，银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。

　　最后就是，要记清每月还款日期，避免因逾期产生违约金甚至不良信用记录。