银行业多策并举支持稳增长调结构 华夏银行：“中小企业金融服务商”战略获双赢

　　10月8日，2015年第11场银行业例行发布会在京举行。华夏银行董事会秘书赵军学在发布会上表示，经过6年的探索，华夏银行围绕“中小企业金融服务商”战略，以互联网思维带动转型，通过首创“年审制”、“平台金融”等创新业务，取得了服务客户与自身发展的双赢。截至2015年6月末，该行服务小微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户，贷款余额接近2200亿元；小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长；累计发放小微企业贷款超过1万亿元；小微企业贷款占比、资产质量在9家全国性股份制商业银行中整体排名居于中上位置，特色优势进一步得到扩大。

　　中小企业金融服务商锁定特色经营

　　近年来，中小银行面临着利率市朝加快、同质化竞争激烈、信贷资产规模扩张受限、客户需求趋向多元等多方挑战。能否摆脱同质化竞争、走向特色化经营，成为关乎中小银行未来生存与发展的根本问题。

　　据赵军学介绍，在此背景下，华夏银行立足于中型股份制商业银行实际，选择了与自身服务能力相适应的中小企业群体作为发展着力点，于2009年在总行成立小微企业服务机构——中小企业信贷部，专门负责小微企业的金融服务，走出了机构体系创新的第一步。

　　随着服务实体经济的逐步深入，华夏银行发现，中小企业群体与中小商业银行之间只有“门当户对”，才能更好地契合外部政策环境和市撤境的客观需要。在此过程中，中小企业金融服务战略定位逐渐清晰，并于2013年4月写入发展纲要，赢得资本市尝客户群体的广泛认可。

　　在这一基础上，华夏银行管理层进一步细化提出“三中”业务定位，即公司业务以中小企业客户为主要客户群体、零售业务以中等收入客户为主要客户群体、机构建设重点发展中等城市并向中西部地区倾斜。“三中”定位理念，也成为指导华夏银行特色化经营转型的一条主线。

　　事实上，自2009年华夏银行在总行层面成立中小企业信贷部后，各分行地区分部也随之快速建立。截至目前，小微企业服务机构已经分布至全国50个主要城市。

　　在加大机构布局的同时，华夏银行持续探索将小微企业金融服务引向专业化、特色化。2011年7月，华夏银行选择将江浙地区小微企业资源丰富的绍兴、常州两家一级分行打造为小微企业特色分行。以常州分行为例，在配合当地“创新农村金融发展体系”发展过程中，作为首批签约的合作行，在同业率先推出农村土地承包经营权抵押贷款，解决了农业经营主体担保难问题，为盘活农村经济，加速土地流转探索出可行性路径。

　　“年审制”六年节省转贷成本超2亿元

　　融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的瓶颈问题。

　　为解决这一核心问题，2012年3月,作为“年审制还贷方式”的试点分行，华夏银行绍兴分行在全国同业首家推出了两年制年审制贷款，随后在全行大力推广。2014年3月，进一步推出3年制年审制贷款。

　　赵军学表示，年审制贷款的特点在于，在授信到期前通过银行年审的，无需归还原贷款、无需签订新的贷款合同，即可自动延长贷款期限。

　　谈及这一突破性创新，赵军学说，年审制贷款对小微企业最大的好处是节省了额外资金借用，减少企业贷款资金占用时间，从而降低融资成本。实践证明，这一做法相当于为企业降低了贷款利率两个百分点。小微企业也不用分心“还旧借新”，可以集中精力搞好经营。节省了额外资金借用。这一服务由于省时、省力、省心、省钱，被很多小微客户称为：最有人情味的贷款。

　　据悉，截至2015年6月末，华夏银行年审制客户超过3000户，余额138.64亿元，据测算，累计已为客户节省转贷成本超过2亿元。这一创新举措在2014年6月被银监会作为减轻小微企业还款压力的有力方法，在银行业金融机构中鼓励推行。

　　在“年审制”之外，华夏银行还打出了破解小微企业融资难题的组合拳：推出最长可达10年期的房抵贷；5年期的循环贷；顺应“双创”浪潮的创业贷；基于交易流水信息提供小额信用贷款的POS贷……逐步构建起“从线下到线上”、包括21项产品的O2O小微企业特色产品体系，充分发挥“孝快、灵”优势，有效解决了小微企业的融资痛点。

　　“平台金融”打造多方共赢

　　小微企业分布广、数量多，在银企之间存在“信息不对称、担保不充分”难题。早在“中小企业金融服务商”定位提出之初，华夏银行高层即提出了“烧饼上找芝麻”的营销策略，以及“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式。近年来，华夏银行通过“互联网+”方式改造传统企业，打造出多方共赢的优质服务。

　　“平台金融”模式就是其中颇具代表性的产物。2012年，华夏银行在同业中首创“平台金融”。运用互联网技术将支付融资系统与企业系统对接，为小微企业和个人客户提供在线融资、资金支付等多服务，同时也为平台客户提供资金结算、在线对账、现金管理等服务。

　　据赵军学介绍，首先，“平台金融”可以解决实现交易数据与银行之间的互联互通，解决信息不对称难题。其次，实现贷款发放/归还线上操作，使企业实际资金使用成本降低30%至50%。再次，使得银行服务领域更为广阔，可以快速批量服务小微企业。

　　据统计，截至2015年6月末，“平台金融”上线运行的平台客户接近450户；服务小微企业及个人客户达接近4万户,累计交易超过60万笔，交易金额超过250亿元。

　　此外，针对生产经营中普遍存在的缴费难问题，华夏银行创新推出“华夏云缴费”服务，这一业务适用学校教育、市场管理、水电气热等“一对多”收费领域，成为银行践行普惠金融的有力举措。

　　赵军学表示，小微企业发展对稳增长、调结构、保就业、惠民生具有重要意义，是股份制商业银行实现自身发展与服务实体经济的有力途径。未来，华夏银行还将坚定实施“中小企业金融服务商”战略，在保持规模适度增长的基础上，加快经营转型，深化结构调整，建设具有鲜明品牌特色的现代化商业银行。