车险市场化初期价格竞争将爆发 互联网带来鲶鱼效应

　　在成立两年后，国内首家互联网财险公司众安保险终于要正式进军车险市场了。在日前举行的众安、平安保险的联合车险发布会上，车险费改背景下国内首个“互联网+车险＂样本——保骉车险面世，这意味着保骉车险产品会是“费改新品”，在保费上将会具有一定竞争力。

　　除此之外，备受业界关注的是，被互联网改造后的车险究竟会是什么样？互联网车险的出现又会对行业带来哪些“蝶变”？专家分析认为，互联网车险出现后，会率先展开对优质客户的抢夺，提高其他车险公司的危机感，这样能带动整个车险市场，对传统险企会产生“鲶鱼效应”。

　　南方日报记者 郭家轩 实习生 张栋

　　车险市场化初期价格竞争将爆发

　　截至2014年末，中国车险市场规模超过5000亿，车险市场规模有望突破万亿，市场前景广阔。但从车险市场当前的竞争格局来看，留给各家的利润空间并不大，车险市场白热化趋势已经形成。对于此时加入战局的互联网保险公司，又会如何搅动行业呢？

　　根据众安、平安财险双方披露的合作信息，保骉车险将会以合作共保的形式，依靠双方大数据资源，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术，来将差异化定价和精准服务等未来车险概念“落地”。“共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。”众安保险COO许炜透露，保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。

　　前不久，永安保险联合阿里金融云、支付宝也推出了互联网形态下的车险。核心主要是借助阿里云的大数据，对客户进行多维度分析，比如有孩子的客户赔付比例更低；如果客户使用支付宝，且长期绑定一个号码未变更，赔付比例同样很低。

　　此次保骉车险也提出了多维度因子定价概念，也就是在自主核保因子中，尝试引入更多的维度，如区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等，对车险进行定价。

　　对此，北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾接受记者采访时表示，这一创新的意义就在于使车险定价进一步细化，使车险价格更加公平合理，高风险高保费，低风险低保费，使消费者得到更多实惠。

　　“实际上我国目前车险还远没有实现市场化，车险价格全国统一，所以同质化也较为严重。”王绪瑾坦言，随着车险费改的逐步推开，市场化改革的初期将带来价格竞争，而且费率会有所降低，但到一定阶段后肯定走上多元化，而且以后会更关注车险服务化。

　　但需要注意的是，对保骉车险而言，未来真正实现多维度因子定价概念落地，还需要在整合既有的大数据资源的基础上，继续更新并覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，来丰富车险的定价因素，着实挑战不小。

　　记者了解到，保骉车险目前已经联合了多家车联网公司，未来保骉车险的用户也将受赠OBD设备使用权。在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据，之后保骉车险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和服务推送提供参考。

　　互联网车险将带来“鲶鱼”效应

　　作为财险公司主要的利润来源，车险不仅市场大，并且是刚性需求。多位受访人士普遍认为，如果众安能有效地运用大数据进入车险领域肯定会对行业带来冲击，尤其是中小险企。

　　王绪瑾认为，车险费改背景下互联网车险产品的出现，也会促进传统企业改善服务，提高服务质量，促使传统企业降低成本和提高投资盈利能力。在中山大学岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌看来，互联网车险出现后，会率先展开对优质客户的抢夺，提升其他车险公司的危机感，这样能带动整个车险市场，对传统险企会产生“鲶鱼效应”。

　　具体来说，首先其更加接近客户。传统车险需要代理商，一般情况是通过4S店代理销售，随之带来了代理成本，而且汽车维修可能也必须在指定的4S店。代理成本也提高了车险价格。互联网车险去除了代理环节，使得保险公司更加接近客户，汽车维修也可能不用去指定的4S店，维修价格上也会出现降价空间，保险价格也能降低。

　　第二，传统模式是多层次模式，从总公司到各个级别的分公司，管理成本和人力成本太高。互联网保险公司采用集中式管理模式，减少了后台管理人员和营销人员，很多服务也采用外包的方式，这样减少了人力成本。

　　同时，也有分析认为，众安选择现在涉足车险不失为最好的时机。在车险费改进程中，有利于新的公司弯道超车，因为在费改下，保费计算方式发生了变化，大家几乎又回到了同一个起跑线上。

　　“目前大部分险企都有网销产品，而且众安想抢占老三家：人保、平安和太保的市场份额难度比较大，抢占的还是中小公司。”一位车险业内人士进一步指出，在商业车险费改的大背景下，得益于自身优势，众安可能会迅速占领市场，或将会对一些依赖传统渠道的中小险企来带来较大冲击。

　　事实上，此次众安与股东平安的合作也引发了外界讨论。众所周知，作为车险市场的老三家之一，平安车险的线上业务同样也实力强劲，二者此番携手又该如何面对日后业务上的竞争关系呢？

　　平安财险人士表示，平安车险也是通过互联网来做业务，只不过众安的互联网思维可能更清晰一点，专注于互联网保险，因此不能回避，要在竞争中可以求得互补。在谈及双方合作时，众安保险CEO陈劲认为，平安是国内车险行业的领头羊，在未来互联网车险蓝海中，众安需要平安这样的合作伙伴共同探索车险未来，为用户带来更多领域服务体验的提升。

　　“现在是比客户群，谁拥有的客户群有多大，就有多大的能量。”一位业内人士表示，平安是综合的保险公司，目前拥有上亿的客户群。而众安目前的客户群还不够大，还需要一定的过程来积累客户数据。

　　不过，宋世斌认为，对平安车险来说，此次合作属于是占据了先机。“原来双方肯定存在竞争关系，但是在互联万保险兴起的背景下，众安保险也能找到其他合作方，对平安保险而言还不如提前布局，抢占先机。”宋世斌表示，合作之后，平安保险不仅能够保证自己原本业务，也能再开拓新领域，合作的目的终究是使用更多的资源将蛋糕做大。