在增进合作中推动支付产业新发展

　　2015年11月10日，以“规范经营、创新发展、合作共赢”为主题的第四届中国支付清算论坛在北京成功举办。

　　中国银联董事长葛华勇在论坛演讲中指出，合作是支付产业最鲜明的特征，十几年来银行卡产业的良好合作带来了产业、机构、社会等多个层面的共赢局面。随着技术的进步，支付业务的门槛和成本进一步降低，产品进一步丰富，支付更融入到经济生活中的各个方面，催生出了新的业务领域和商业业态。中国支付产业迎来了发展的“黄金时代”，这样的时代和阶段，展现出了不同以往的新特征和新趋势，赋予了产业合作新的内涵，主要表现在以下几个方面。

　　一是由双边合作向多方合作延伸。传统银行卡产业是典型双边市场，发卡市场与收单市场高度依存、互为作用，发卡机构与收单机构职责边界清晰，由银行卡转接清算机构将其联接。随着电子商务的出现、支付工具和产品的创新，移动运营商、手机厂商、芯片厂商乃至互联网企业等参与者不断加入。支付业由双边产业链升级为多边生态圈，服务主体日益多元化,分工趋于精细化，利益诉求差异化，合作复杂度更高、难度更大。

　　二是由支付业务合作向以消费者为中心的合作延伸。支付曾经被视为一切经济活动的终点，随着商业经营由产品经营时代，逐步转换为以消费者为中心的“消费者”经营时代，支付不再是一项孤立的金融基础服务，而是融入到具体消费场景，与线上购物、网络社交、公共交通、教育医疗等实际生活场景紧密结合，成为连接消费者、商家、商品、服务的纽带。既而呈现出商业模式多样化、支付服务个性化、行业需求专业化的特点，满足这些特点和趋势，有赖于产业各方发挥各自优势，密切合作。

　　三是由支付信息传输合作向数据开发利用合作延伸。现代信息技术下的支付行为，其本质上是数据的传递，云技术的发展不仅提升了数据传递的效率，更进一步具备了从各类数据中快速获取有价值信息的能力。在这样的背景下，支付机构不断加大数据方面的合作力度，运用自身掌握的海量数据信息，挖掘支付行为背后的数据价值，在大数据运作与处理、商业信贷、信用评级等方面寻求更深层次的合作，将支付功能与财务管理、金融服务、营销管理等各类业务进行叠加，提升服务价值和盈利能力。

　　四是由境内合作向境外合作延伸。中国居民消费国际化程度不断提高，特别是跨境商旅支付需求和跨境电商的发展，对银行卡产业各方国际化合作提出了新要求。与此同时，我国经济发展进入新常态，支付市场在某些领域已经形成充分竞争，从多方面来看，中国支付产业走出去，已经到了必然阶段。目前，很多机构都以跨境支付等方式试水国际业务，产业内部的合作也随之延伸到了国际市场，“抱团”出海成为趋势。

　　近年来，银联定位于打造具有国际影响力的开放式平台型综合支付服务商，积极探索市朝转型，不断加大与纵向、横向、生态各方的合作，致力于促进产业各方的共赢。

　　深化银行卡产业链之间的合作。银联通过建设更具包容性的技术网络、规则标准和服务体系，吸引更多发卡机构、收单机构加入银联网络。银联秉持开放的精神，专注于让支付“安全、高效、便捷”的同时，把舞台留给产业链条的所有参与者。截止目前，全国具有收单资质的非金融支付机构62家，已有60家接入中国银联。同时，银联还与银行、收单机构、手机厂商、移动运营商等开展基于“云闪付”的移动支付业务合作，将线下的安全服务向移动端延伸。

　　深化支付清算组织之间的合作。随着市场的开放，更多的机构将进入银行卡清算市常银联与新加入的银行卡清算机构既有竞争也有合作，竞争主要是产品的竞争、用户的竞争，但在诸如市场资源、风险信息、技术标准与创新协同等多方面，更多的是合作关系。两年前，中国银联加入EMVCo，与维萨、万事达等主要卡公司一起，推动金融IC卡的普及，共同提升银行卡的安全与性能，促进了产业的发展。

　　深化基于支付的跨界合作。互联网企业凭借其数据、用户、平台优势，不断扩展业务边界，跨界进入支付行业。越是跨界，产业链越是复杂，合作的需求越高，发挥各自比较优势的空间越大。基于这样的理念，银联以“银联钱包”产品为载体，积极打造卡权益展示平台、精准联合营销平台，服务好线上线下不同主体的需求。银联推动与铁路、航空、酒店等行业商户的合作，提供支付综合解决方案，银联始终立足于平台型企业的定位，发挥利益杠杆的调节作用，做大蛋糕的同时让产业各方共享蛋糕。

　　支付产业近几年的快速发展，与市场份额、产品创新的快速发展相比，技术标准、风险防控及消费者权益保护等方面的脚步还未能及时跟上，风险事件、行业纠纷出现较多，产业各方的合作协调还有待进一步加强。为此，中国银联董事长葛华勇提议：

　　凝聚合作的共识。支付产业不是靠哪一个机构单打独斗发展起来的，需要产业各方的紧密合作，形成分工明确、合作顺畅的有机共生体。因此，我们要树立“要合作、不对抗”的共识，摒弃“军备竞赛”、“产业冷战”的理念、摒弃“赢者通吃”的思维，凝聚发展的共识、合作的共识。有了这样的共识，我们才能不断巩固合作的空间，开拓新的合作局面；才能以辩证的思维看待存在的竞争，在竞争中合作，在合作中竞争；才能在处理局部领域存在的暂时性分歧时求同存异。

　　维护合规的底线。产业生态是身处其中的产业各方所赖以生存的外部环境，需要大家共同维护。首先是要遵守统一的规则、标准以及规范。在支付体系电子化、信息化、关联化程度较高的今天，风险传播速度也同样更快、波及客户更广、渗透层面更深，很可能给金融体系带来系统性风险，对支付产业各方的合规经营提出了更高的要求。产业各方在开展市场竞争时应当保持理性，坚守法律法规和商业伦理底线、尊重其他参与方合法权益，确保产业整体具有持续发展的合理盈利水平。

　　丰富合作的内涵。移动支付作为未来的发展趋势已经成为共识。移动支付产品多、模式多、参与机构多，百花齐放繁荣的表象后是产品碎片化的隐忧，但目前还没有形成主流的移动支付产品、被广泛接受的移动支付商业模式背后，可能是参与各方都希望将主导权掌握在自己手里，缺乏在产品方面的合作、规则标准方面的统一以及商业模式方面的协调。合作不仅要着眼于当前的需要、自身的需要，更要有产业的视野、未来的视野，在新兴支付领域加强业务规则、技术标准、市场规范的合作，才能形成多方共赢的商业模式。

　　拓展国际合作领域。刚刚闭幕的十八届五中全会提出，“必须顺应我国经济深度融入世界经济的趋势，积极参与全球经济治理和公共产品供给”。在此背景下，产业各方应积极参与国家“一带一路”战略，分工合作，“抱团”出海，开拓、深化跨境旅游、留学商务、跨境海购、跨境电商等领域的银行卡支付应用，拓展国际支付市场广阔空间，发挥比较优势，形成我国支付产业的国际竞争力，进一步确立在支付创新领域的领先地位，建立与大国经济、政治及金融地位相匹配的支付体系。

　　合作是支付产业快速发展的内在动力和客观需要，商业效益、产业效益和社会效益共赢是合作的最终目的。新进机构、新兴技术、新型业态不断涌现，合作发展尤为重要。中国银联作为银行卡产业的重要平台之一，始终定位于平台型综合支付服务商，积极探索新的合作模式，拓展新的合作伙伴，打造新的合作平台，以包容的心态、创新的思维为基础，以合作共赢为目标，共同推进支付产业的规范经营及创新发展。

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