恒丰银行蔡国华玩转中型银行金融创新

　　近日，恒丰银行披露了最新的经营数据额，数据显示截至2015年底，恒丰银行资产总额达1.06万亿元，增幅26％；全年实现净利润81亿元，增幅13％。而2013年11月底，刚到任恒丰银行董事长的蔡国华，面对的是一家总资产规模为6000多亿元，资产规模在12家全国股份制商业银行中排名第十位的恒丰银行，比第九位少了近一倍。　　恒丰银行在短短两年时间内，在经济面临下行压力、行业业绩下滑的背景下，成功逆袭，蔡国华的创新战略发挥了重要作用。　　一家中型银行有这样的变化，并不容易。蔡国华在《中型银行金融创新存在明显同质化现象》一文中指出，英国曼彻斯特大学关于银行业市场划分和发展策略的一项研究表明，银行业根据资产规模大小可以分为三组：第一组是大型银行，为银行业的主宰者；第二组是小型银行，资产规模相对较小、灵活度较高，容易进行差异化经营；第三组是资产总额介于前两组之间的中型银行。中型商业银行面临的经营风险最大，因为既缺乏差异化经营特色，又不具备足够大的体量和市场份额，很容易被兼并。因此，第三组又被研究者形象地称为“死亡之谷”(Death Valley)。　　蔡国华看到了中型银行金融创新存在明显同质化现象这一症结，又是如何破解的呢？他给出的方案，一是综合化经营，做金融综合解决方案的提供商；二是差异化战略，做特色经营的精品银行。　　这两招，也确实带动了恒丰银行的转型。在恒丰银行“12345”三年行动纲领的指导下，恒丰银行制定了“五大板块，七大银行”的整体架构设置。而其中的第四大板块M银行板块和创新板块，便是对恒丰银行未来三年“互联网+”路线的最好诠释。M银行(M-Bank)板块，包括M银行、信用卡银行；创新板块，包括恒丰创新车库、恒丰风投、恒丰众筹、大数据平台、金融云平台。　　接着，恒丰银行推出五年发展战略，核心为八个字“两翼齐飞、四轮驱动”。其“两翼”，分别为投资银行和资产管理业务；“四轮”，则指企业金融、金融市场、零售金融、移动金融业务。　　“传统商业银行业务的投行化发展，是中型股份制银行快速发展的一个有效方式。”蔡国华定格的投资银行业务，参照系是俄罗斯外贸银行(VTB)。VTB自2008年始转型，短短五年间，业务量上升至俄罗斯前几位。“这样的模式很适合恒丰银行，而且，更重要的是，它可以复制。”　　而“四轮驱动”中的金融市场业务是该行业绩增长的主要引擎，尤其在过去两年，恒丰银行同业业务获得的回报丰厚。对此，蔡国华踌躇满志。“我们还要打造银行中的银行，向其他银行输出我们的服务。原来同业主要做交易对手或者资产互换，但是恒丰可以提供更多。”蔡国华举例说，比如一家城商行，它在流动性管理、资产负债管理、风险控制管理等方面缺乏实力，吸引不了优秀的人才做这些东西，但这恰恰又涉及到金融安全，比如灾备、科技后台。我们现在打造、输出我们的服务能力，就像酒店管理公司一样，你把酒店建好了，我按照星级标准给你提供管理，这是恒丰想要做的一些事情。　　蔡国华说，“正如一个硬币有两面，缺点反过来看也可能成为优点，中型商业银行也有着比大型银行更加灵活、比小型银行更加稳健的优势。”蔡国华已经玩转了这枚“硬币”。