个人房贷撑起银行信贷半边天 警惕背后的高杠杆

　　在实体经济整体下行、一二线城市楼市火爆的背景下，曾经并不起眼的个人住房贷款业务正在帮助商业银行撑起新增信贷的半边天。截至昨晚， A股16家上市银行悉数公布2016年上半年业绩报告。数据显示，今年上半年上市银行普遍加大房贷投放力度，其中3家的新增贷款一半以上都是房贷。有些银行则表示，下半年要继续加大房贷投放力度。

　　房贷资产质量优于平均值

　　昨晚，工商银行和中国银行几乎在同一时间公布了2016年半年报。工行今年上半年个人住房贷款增加3453.62亿元，增长13.7%，目前该行全国个人住房贷款总额是2.86万亿。中国银行上半年也发放了接近4400亿元的个人住房按揭贷款。工行董事长易会满在发布会上透露，工行按揭贷款的户均额只有30万块钱，平均的贷款成数只有五成左右。中行副行长刘强介绍，个人按揭贷款增长的主要区域在北上广深和重点城市，在个人住房贷款增量里面，首套房贷款占比高达90%。两家银行的高管都对各自房贷业务的发展现状感到满意，因为两家银行贷款总体的不良率都在1%以上，而个人住房贷款的不良率均在0.4%左右，房贷资产的质量远远优于贷款资产的平均水平。

　　7月信贷新增全靠房贷

　　三家银行的个人房贷增量超过新增贷款总数的一半。国有大行中，建设银行一直是房贷大户。“要买房，到建行”的口号曾经无人不知。半年报显示，建行上半年发放贷款和垫款总额11.14万亿元，较去年末新增6527.37亿。个人住房按揭贷款为32065.82亿，较去年末增长4093.56亿。也就是说，建行上半年的新增贷款里，光房贷增量就占62%。农行的个人房贷占新增贷款比重比建行还多一点点，已经占到了64.01%。股份制银行中，房贷做得最多的是招商银行。上半年个人住房贷款余额为6148.71亿元，比去年底增加了1154.16亿元，增幅23.11%。上半年招行有57.07%的新增贷款是房贷。而交行和浦发的房贷也都占到新增贷款的三成以上。“下半年，建行还会大力发展住房按揭贷款。”建行董事长王洪章表示，建行还会推进住房公积金贷款，以及通过中德储蓄银行，推出较低利率的住房按揭贷款以支持低收入人群买房。

　　央行8月12日公布的数据显示，7月银行信贷的增长几乎全靠房贷。7月我国人民币新增贷款4636亿元，分部门看，拽部门贷款增加4575亿元，占比98.68%。其中，短期贷款减少197亿元，以房贷为主的中长期贷款增加4773亿元。对于房贷猛增的原因，央行认为，主要是上半年商品房销售增速较高，带动个人住房贷款较快增长。

　　警惕背后的高杠杆

　　传统意义上，7月应该算是楼市淡季，但北京、上海等一线楼市依然火爆，7月均价双双创新高。伟嘉安捷的最新数据指出，8月北京个人房贷市场成交量环比7月继续上涨8%，在已经来临的“金九银十”，房贷交易量预计继续延续上涨态势。

　　面对买房者提高杠杆买房的需求，银行基本上“照单全收”。融360的统计显示，全国500多家各类银行当中，有近四成提供房贷9折优惠。“早几年，银行可能都看不上房贷这块业务，现在都成了‘优质资产’了。”有业内专家表示，随着经济“L”形走势不断筑底，房贷以其风险低的特性受到了越来越多银行的青睐。

　　然而风险的高低都是相对的。随着一、二线城市房价持续上涨，专家学者对其中蕴含的风险愈发关注。新华社昨日发文指出，房地产企业过于激进，负债已超3万亿，风险重重。房贷激增的背后是经济下行和实体经济信用高发，一旦未来房价涨幅放缓，高地价的压力将集中爆发。