小赢吴晓春：互金风控进入“技术为王”时代

　　伴随着互联网金融进入“下半场”，“风控”成为行业的核心话题。依托逐渐成熟的云存储、云计算、大数据等技术，各类互联网金融风控体系应用而生。在新兴科技的推动下，互金风控进入“技术为王”时代。相较于传统风控体系，互金风控体系更为智能、高效、科技化，也面临着更多的追问。金融科技驱动的智能风控，能否在规范发展的同时，有效化解逾期多、利率高、不当催收等问题？是否可以客户评价缺少传统借贷记录的人群？如何在找到风控成本和坏账率之间的平衡点？

　　这些疑问，在近期众安科技举行的第一期“智能风控红利”主题沙龙中，都得到了很好的解答。国内互金领先企业小赢科技的风险模型总监吴晓春，受邀出席了此次沙龙，发表题为《大数据驱动的智赢风控和实例》的演讲，结合实战案例，讲述技术是如何为互金企业缔造“智赢”格局的。

　　事实上，作为小赢科技风险模型的主要缔造者和管理者之一，吴晓春在此次沙龙前，就曾对媒体介绍过小赢科技赖以安身立命的风控核心系统“智赢风控体系”。智赢风控体系涵盖数据引擎、决策引擎、反欺诈模块、审批系统、JANUS业务报表系统、大数据Hadoop平台、AI机器学习平台等；随着业务的发展，内容还在不断扩充。小赢科技拥有业内领先的技术团队，为风控体系的建立提供了关键的基础设施支持。智赢风控体系的全部模块，均为小赢技术团队自主研发完成。

　　小赢科技风控的另一重保障，来自于其强有力的风控团队。风控团队主要成员曾在Capital One、Discover、平安、交行等知名金融机构就职，具有丰富的金融从业经验。风控团队对于互联网金融风险管理有着深刻理解，并积极推动金融科技在业务中的实践。

　　吴晓春介绍说，小赢科技的风控体系与业务管理上完全隔离。技术、产品、风控、审批，政策、渠道等不同职能部门，均是独立运作，通过完善的制度统一协调管理，确保了风控体系的独立性。设立防火墙，是成熟、规范金融机构的重要标志之一，目前国内能够真正做到这一点的互金企业，并没有很多。此外，小赢科技的风控决策，是以数据为基础，结合业务场景和客群特征做出的科学结论。独立的风控体系、“数据驱动决策”的风控理念，确保了风控政策制定的严谨性和落地的有效性。

　　小赢科技的大数据风控，是通过”体系作战”取得成功的。吴晓春指出，小赢科技的智赢风控体系，并非单独地准备一批数据，生成一些限制条件就万事大吉，而是一整套运转精密的科学生态系统。智赢风控体系从机制、文化、团队、技术、数据等多重角度，用智能决策引擎、数据引擎、反欺诈模型、信用模型、抵押物估值模型等一系列紧密咬合的“零件”，组成彼此数据流相通、互相牵制的精密体系，在确保安全性和运营效率的基础上，大大提升了客户体验，为实现客户定制化需求提供了便利。智赢风控体系下的内核之一“数据引擎”，运用AI技术，可实现贷款用户资料的便捷提交，并实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，从实名认证、人脸识别、活体识别等方面确保本人真实申请。数据引擎让风险处于多重数据的“交叉拷问”之下，从而最大限度甄别潜在风险。

　　小赢科技的智赢风控体系，已经达到智能、敏捷、专注、精准的行业最高标准。在业内领先的数据建模能力的助力下，小赢科技可以轻松实现贷前、贷中、贷后整个信贷周期全流程的大数据风控。在“智能风控红利”沙龙上，吴晓春还特别展示了小赢科技的建模方案和应用实例，包括逻辑回归，机器学习算法，复杂网络等。吴晓春认为，逻辑回归模型建模过程直观、含义明确、易于推广；而机器学习模型能提取高维体征、自动化程度高。在实务中，小赢科技将模型结果以评分卡形式广泛应用于各类产品的审批、额度、定价、催收等环节，确保风险在不同产品、不同环节的科学度量。

　　“敬畏风险”是小赢最重要的价值观之一，吴晓春强调。小赢科技的风控体系建立在稳扎稳打的基础之上，通过数据积累、模型更新、政策更新的科学方法，不断循环优化，提升风险决策的水准。希望通过此次沙龙，能够与更多同道中人分享小赢风险控制体系的经验和成果。小赢将继续为互联网金融行业的发展，作出积极的贡献。