云蜂科技：反欺诈是现金贷公司标配

　　“现金贷火得一塌糊涂”，去年年底时就有知名投资人如此总结现金贷的火热局面，投资案例也从岁末年初开始频频出现。先是今年2月，“现金卡”完成数千万元A轮融资;3月，用钱宝拿到C轮4.66亿元融资;4月，明特量化完成1亿元B轮融资。

　　短短几个月内，资本急速向这个细分的信贷市场涌入，融资金额一家比一家大。创新工厂、华创、晨兴等多家一线风投机构都已出手投资现金贷企业。一时之间，现金贷风头无两。

　　现金贷规模爆炸式增长

　　现金贷是指小额、短期、不限用途的现金借贷款行为。这一方式在过去满足了数亿低收入人群的短期应急需求——过去常由“寄卖行”来满足这种需求，民工抵押手机获得一两千现金，事后再加钱赎回手机。

　　“而走到今天，借助互联网的现金贷APP无需抵押和线下获客，相比传统业态，效率和规模大大提高。”云蜂科技杨立恒说。

　　以“2345贷款王”为例，其在2016年度放贷总金额62.7亿元，这个数字相较于2015年增长了20多倍。而2016年，“二三四五”公司营业收入和利润双高，净利润中有占比17%、总额为1.13亿元净利润都来自其现金贷子公司“2345贷款王”。

　　据网贷之家估测，原P2P公司们所做的现金贷业务，在过去一年增幅为12倍。在安卓市场现金贷APP下载量方面，业已有20余家平台的下载量超过1000万。初步估计，现金贷行业规模约在6000亿到10000亿之间。

　　杨立恒介绍到：“除了新兴的平台及相关持牌机构看好这个行业外，也有传统的银行金融机构，借助互联网、科技手段杀进蛋糕巨大的现金贷市常”

　　从公开资料来看，主打现金贷的中银消费金融，2016年度净利润为5.37亿元，而招商银行子公司招联消费金融2016年营收15.33亿元，净利润3.24亿元。

　　招联消费金融自成立以来，就主营纯线上的现金贷业务，团队规模仅600人，其获客主要依靠支付宝和招行两大流量入口，一个隐藏在手机APP页面里不起眼的推荐位，通向的是美妙的财报数字。

　　黑产凶猛

　　一面是现金贷行业的蒸蒸日上吸引众人瞩目，一面却是这个行业的阵痛让从业企业有苦说不出。据《2017年金融反欺诈行业报告》显示，中国互联网欺诈风险已在全球排名前三，网络欺诈导致的损失已达到GDP的0.63%。如果按照2016年中国GDP总量74.4万亿元计算，其中网络欺诈导致的损失高达4687.2亿元。

　　不仅短期现金借贷会被坏账拖垮，即使是针对商品服务进行分期的信贷业务，同样也逃不掉用户变卖实物套现不还的局面。

　　云蜂科技杨立恒称，不少现金贷公司会介入分期购物业务，一些做分期购物的玩家也会进入现金贷市场，现金贷与分期业务之间的界限不再明显，却面临着共同的敌人——恶意欺诈。

　　“以手机消费分期为例，目前有不少金融借贷公司和手机店合作，推出分期购买手机的业务，客户只需先支付一部分定金，便可轻松拿到手机。但奇怪的是，一到应付款日期，这些用户一个都联系不上。”杨立恒介绍到。

　　原来这些办理分期付款业务的用户都是“马仔”，得到手机后再将手机卖掉，成功套现。据相关数据显示，仅消费金融行业中，其坏账损失就有超过50%来源于欺诈。其中，身份冒用类欺诈占比例最高，其次是团伙欺诈，以及恶意违约等。多头借贷行为也非常猖獗，芝麻信用数据显示11%的P2P类消费金融用户最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款。

　　不可否认的是，几乎每家借贷公司在用户筛查机制中都存在漏洞，这给骗子套现和欺诈创造了可乘之机，更严重的是这种刻意寻找漏洞的畸形生意已经形成一条产业链，大批骗贷团伙和贷款中介侵蚀着整个行业，让大量借贷类创业公司血本无归。

　　“现金贷公司想赚的是一点利息，可黑产团伙却想吞掉你的本钱。巨大的利益有道，驱使很多人铤而走险。”云蜂科技杨立恒称，中国的信用欺诈、黑产极其发达，做消费金融的第一要务是反欺诈，因为信用风险可忽略不计，而中国有500万黑产从业者，就跟蝗虫过境一样，所经之处一片荒野。

　　现今，存活下来的借贷类公司，必然都经历了惊心动魄的反欺诈战争，也免不了付出巨大代价。

　　惩治黑产，反欺诈成现金贷公司标配

　　之于现金贷平台而言，怎么将“坏人”拒之门外，成为了这个业务顺利开展下去的第一道门槛。

　　“反欺诈将是现金贷公司的标配”，在杨立恒看来，一个现金贷平台只有在防守阶段通过反欺诈将“坏人”剔除掉之后，后续的信用评估及贷后管理等，才能顺势推进。

　　

　　    

　　“一般来说，数据来源分为四种。第一种是用户直接提交的;其次是用户填写过程中的行为数据，欺诈用户的行为一定会和正常人不同，比如填写速度会不同;第三种是设备数据，比如GPS位置、通讯录;第四种是从一些第三方平台获取的数据，包括运营商数据和银联数据、身份数据以及黑名单数据等。”

　　杨立恒称，这些数据及行为习惯都将成为现金贷平台反欺诈的数据来源和重要参考维度。在杨立恒看来，金融反欺诈领域最实用的方法是建立“多元”体系识别，通过多维度数据交叉比对，搭建模型建立精准的用户画像。

　　杨立恒介绍，云蜂科技的反欺诈通过机器识别，深度挖掘申贷用户是否存在虚假资料、羊毛党、身份认证失败、疑似恶意欺诈、失信名单、手机号归属地高风险聚集、身份证号归属地高危险聚集等维度记录，从而通过地址、设备信息等比对来建立用户的网络图谱。

　　“当建立起来一个全维度的关联网络图谱后，看到的不是欺诈的个体，而可能是一个消费群体，从而可以实现快速判断及定位是否属于团伙欺诈行为。”

　　另外一方面，云蜂科技还会结合用户的身份特质、购物历史、交易数据等，对用户进行画像，从而构建千人千面的模型，符合就通过，反之则是存在欺诈嫌疑。

　　“黑产中一是中介购买个人信息进行欺诈;二是中介和客户合谋进行欺诈;三是为了蓐羊毛的垃圾注册;四是盗号之后撞库脱库洗库。” 针对这一现状，杨立恒认为未来现金贷平台及诸如云蜂科技的金融科技公司，可以将多个场景的数据打通，不断构建核心画像数据，达到高效对抗网络黑产目的。