人人贷入选中国商业案例TOP30，专注满足经营性借款需求

　　 2017年11月8日，FT中文网与嘉宾传媒共同举办「我有嘉宾」第二届商界领袖年度峰会暨时代影响力•中国商业案例TOP30榜单发布仪式在京举行。评委会从上百家参选企业中最终甄选出包括微信、滴滴、蚂蚁金服、人人贷在内的30家在国际同业中居于领先水平、最具商业指导意义的企业。人人贷联合创始人杨一夫作为入选企业代表，现场分享了“网贷是门怎样的生意”。 

　　    

　　 图：人人贷等30家入选企业代表上台领奖

　　    近日，风头正热的现金贷触发了大量的争议，但逐渐开始有专业人士指出，现金贷有不同的细分领域，不应一概而论。杨一夫在演讲中也提到：“其实P2P网贷作为一种交易结构并不必然与狭义的现金贷产生关系，也就是说要看清一家P2P公司在做什么还是要看它提供什么产品，服务什么对象，服务哪些需求。” 

　　监管将网贷的额度明确限定在20万元以下，赋予了其服务于小微个体的小额信贷属性。在这个区间内，借款可以分为消费性借款与经营性借款这两类，其用户群体、产品需求、风控方式、商业模型等都是非常不同的。其中，经营性借款的周期一般在2-3年，额度普遍在几万到十几万元之间，覆盖了广泛存在的小微企业主和个体经营户的借款需求。杨一夫认为，除了消费型需求，网贷很重要的服务对象正是这些活跃于中国实体经济的小微企业主和个体经营户。 

　　    

　　 图：人人贷联合创始人杨一夫发表演讲

　　    网贷服务小微经营性群体，原因之一在于经营性借款需求目前还存在着巨大的缺口。相较之下，消费性借款需求已经得到了较好的满足，包括银行和一些互联网巨头都在提供服务。而中国有超过7000万的小微企业主，他们的经营性借款需求并没有被传统金融服务满足。这意味着广阔的市锄会。 

　　第二点原因在于，P2P机构具有小额分散的业务定位，长期经营所形成的组织架构和运营体系，数据积累、风险控制等核心能力，都是最适合为小微群体提供服务的。以人人贷为例，七年来一直专注于为小微群体提供信贷服务，通过不断的数据积累与技术升级建立起了多元化的信用评估模型、分场景分客群的反欺诈系统，配合严谨的人工审核机制，开创了一整套线上线下结合的风控管理体系，可以更高效率的服务于经营性个体。 

　　第三点原因在于，小微企业主能够在合理范围内承担相对较高的资金成本。这是因为国内小微企业的核心生产要素通常是人力，周转所需的资金并不是核心生产要素；同时，小微企业的经营资金主要是自有资金，网贷借款为辅，分摊下来综合成本并不高。随着网贷的崛起和头部机构的不断努力，近年来小微企业主获得贷款的确定性不断改善，利率也在稳步降低。杨一夫讲到，人人贷在对客户进行实地回访时，看到很多人在获得资金之后，生意更上一层楼，生活也随之改善：“在我们看来，衡量网贷是否发挥正向作用的重要标准就是看我们的用户是否因为我们的服务而让自己的生活变得更好。” 

　　目前，人人贷平台成交额已超过400亿元，累计服务了近50万借款人，其中有50%是小微企业主或个体经营户，剩余50%的工薪族中也有许多人将从平台借到的资金用于自身或身边人的生产经营中，平台整体有超过80%的资金流向了生产经营领域，重回到实体经济中。 

　　未来，互联网金融的风口还将不断涌现，行业格局也将继续演变。但是，网贷作为金融服务的本质属性不会变，网贷的使命和价值也不会变。杨一夫表示，人人贷希望以自己的专业与专注继续为小微群体提供风险可控的普惠金融服务，帮助他们获得更好的生活，为促进实体经济出一份力。 

　　附：时代影响力•中国商业案例TOP30入选企业名单(排名不分先后) 

　　腾讯微信、蚂蚁金服、京东集团、滴滴出行、人人贷、科大讯飞、商汤科技、云迹科技、Emotech、飞常准、ofo、途家、华大基因、春雨医生、爱康国宾、水岩科技、平安好医生、优客工尝BOSS直聘、华为消费者BG、大疆无人机、小米生态链、比亚迪、蔚来汽车、罗辑思维、VIPKID、喜马拉雅、知乎、洛可可、保准牛