关于普惠金融都有哪些误区？

　　11月28日，由清华五道口《清华金融评论》主办的数字普惠金融论坛在清华大学隆重举办。本次论坛以“金融科技助力普惠金融创新发展”为主题，汇聚了监管机构、学界专家、业界权威和商界领袖，打造了一个深入解读政策、分享数字普惠金融实践经验的平台。

　　但是什么是普惠金融呢？普惠金融和大家有什么关系呢？今天，就由普惠金融的领导者，法汇贷平台的CEO张风亮来给大家详解一下。

　　“普惠金融”第一次正式写入党的决议，是党的十八届三中全会。所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。

　　这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺；到了上世纪70年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行——格莱珉银行的成功试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮；进入新世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。

　　    

　　如果单单这样讲普惠金融，很容易给人们一个单一的“扶贫”的感觉。确实，“扶贫”是普惠金融的一个重要组成部分，但并不是全部。普惠金融是以扶贫为目的，为广大的中低收入群体提供储蓄、保险、信贷和信托等金融产品和服务，为那些难以从传统金融机构获得信贷支持，却又具有一定得收入来源和偿付能力的群体提供金融服务。

　　正如尤努斯教授提出，信贷权是一项基本人权，因为金融服务就如同人们的经济氧气一样，系生存之根本。普惠金融，正式一种在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式。

　　许多人对于普惠金融有一些误区，了解不够全面，对此，张风亮纠正了一些比较容易产生的误区：

　　1、我们刚刚开始提出普惠金融概念的时候，很多人往往会认为普惠金融是一种便宜的金融，现在大家这种观念开始转变。其实，普惠的“惠”不是优惠、便宜的概念，而是覆盖度更广、恩惠度更广的概念。

　　2、客户的金融需求不应限于贷款，还应该包括存款、支付结算、保险、投资等等各类金融需求。过往我们谈普通金融的时候，其实大部分我们是在谈信贷、贷款服务。但是真正的普惠金融还包括上述讲到的许多理财服务。从这一点上，从信贷到微金融服务，其实我们还往前再扩展了一步，把能力提升、产品升级也作为普惠金融的一部分。

　　    

　　3、普惠金融公平对待所有客户，不仅仅是需要扶贫帮助的人。普惠金融的真实含义是要对所有客户进行金融服务，而这些金融服务应该是在每一个人有金融需求时，能够以合适的价格享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务，而不是仅仅面对生活贫困、低收入人群的金融服务。

　　但是，当我们要向每一个人提供高质量的金融服务的时候，难点恰恰是在这些低收入人群，特别是那些生活在偏远地区的人群，因而大家就把普惠金融往往狭隘地理解为扶贫金融。所以，很多人一提到普惠金融就会联想到扶贫。

　　4、有些人往往认为普惠金融，就要以低廉、甚至免费的的价格来提供金融服务，但是实际上这是不妥当的想法。从20世纪80年代以后的实践来看，如果想要对低收入人群进行金融服务，首先金融机构自身在财务上就必须是可持续发展的，如果完全依赖捐赠和施舍，这是难以持续的。以合格的价格提供金融服务，是要维持金融服务机构财务上的可持续性。

　　5、最后就是理念的问题，普惠金融本质上并不是单单的政府扶贫，它不同于政策性金融，也有别于普遍服务。普惠金融既要履行社会责任，又要遵循商业可持续的原则。

　　    

　　事实上，在普惠金融模式下实现商业可持续是世界性难题。对于国内许多金融机构来说，在践行普惠金融的道路上，都多多少少遇到过覆盖率低、专业人士不足、风控成本高、信息采集难等问题。但是随着互联网金融行业的不断成熟，这些问题也都取得了长足的进展。突出表现在“三农”和中小微企业享受的金融服务覆盖面、渗透率和便利性都在不断提高。以法汇贷为例，作为三农普惠金融领域的领导者，利用覆盖全国各县、镇的运营中心，2年多来服务了数千名农户、农企，帮助他们完成了生产经营的升级以及周转资金的需求。

　　如今，普惠金融正在潜移默化地影响着我们的金融意识和消费习惯，最具代表性的就是互联网金融的蓬勃发展。当下，人们的理财意识也越来越高，很多人喜欢投资市场上低门槛、收益高的各类金融理财产品。毫无疑问，普惠金融已经成为我们生活必不可少的伙伴。