还记得年前各大银行展开的如火如荼拉存款大战么:利率上涪存钱送礼、定存返现……不知道又有多少人被银行给“忽悠”进去了。事实上,银行存款利率低已经是不争的事实,但基于中老年用户爱存钱的习惯,这些蓄动往往能收到不错的反向。近日,2018年银行存款利率也公之于众,正所谓不看不知道,一看简直低的可怕!
1年期定存利率≈CPI 以一年期定存为例,六大行完全一致——1.75%,随后是各中小银行,但最多的江都农村商业银行(没听过)也才2.25%。尽管新年伊始,不断有业内人士吹起了加息风,但那么低的利率能加到多少呢?上调0.25%?上调0.5%?能超过2%就要谢天谢地啦!
那么,这1.75-2.25的利率是个什么概念呢?
以2017年通货膨胀(CPI)来对比,全年1.6%的CPI也仅略低于商业银行一年期定存利率。换言之,你把钱存银行里虽然不会被通胀稀释,但收益也是低的可怜。
事实上,即便央行在18年宣布加息,但这次加息的情景更多源于整个利率市场走高,对于普通百姓存款收益的提升并不大。举个例子,A在工行存了1万元的一年定期,到期后本金+利息共计10175元;假设今年央行上调利率0.25%至1.75%,按照正常推算,六大行普遍也会提高至2%,那么A今年获得的本金+利息是10200元。我们看到加了一次息,最终的收益只增加了25元,从投资的角度而言,A今年投资的收益增幅仅为0.25%,倘若18年CPI要高于去年,那A的收益将进一步被稀释。
众所周知,任何市场有了对比就有了伤害,尤其是在资本市场,投资收益所呈现出的差异更为明显。我们仍然将一年期定存利率作为标准,通过与市场上其他理财产品相比,就会看到更惊人的事实。
货币基金:余额宝
近几年随着规模不断扩大,余额宝受到了广大理财投资者的青睐,由于其具有灵活性和稳定性的双重保障,这也使得其成为吸纳银行存款额度的一大利器。那么,余额宝的利率大概是在多少呢?
1月2日,余额宝7日年化利率高达4.371%,是银行活期存款的14倍,六大行1年期定存的2.5倍,而整个2017年,余额宝利率都维持在3%之上。要知道,以余额宝为代表的货币基金全年利率均值都有4%,年末时更有部分货基收益超过了5%。
P2P:口袋理财
如果将1年期定存利率跟P2P行业相比,银行那丁点的利率简直不够看,以口袋理财为例,其短周期月盈宝(31天)、季盈宝(92天)、中长期双季盈(183天)、年盈宝(365天)的收益分别为5.8%、7.5%、8%和9.5%。
任何一款产品的收益都妥妥秒杀银行一年期定存。仍然沿用上述案例,这次A用1万元购买了口袋理财92天期的季盈宝产品,其最终收益是10000+10000*7.5%/4=10187.5元。换言之,口袋3个月理财产品收益就超过了1年银行定存收益,如果选择的是一年期产品,其收益就大幅超过了。
或许你会说银行品牌大,值得信任,但你不是因为真正了解银行的理财,觉得2%左右的利率很好。
而银行信任的却是互联网金融P2P、私募、保险,是因为银行具有专业知识,真正了解金融趋势,所以银行将你的钱投向了那里,获取10%左右的收益,转走了利差。
世界上最可怕的距离是:互联网金融P2P理财超过6万亿规模了,而你确还在犹豫!
口袋理财自2014年12月上线至今,用户数量超过660万、交易规模已达296亿,在业内名列前茅,并于2015年5月率先获得A轮亿元融资,股东包括主板上市公司——报喜鸟。2017年签约著名影视明星海清成为口袋理财的代言人。
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