场景化消费金融：普惠金融的下一个主战场
2018-08-30 10:41:32
来源:中国财经时报网
作者:佚名
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虽然2005年联合国就提出了“普惠金融”的概念，但这个天生带有更多社会公平正义属性的词汇，在遇到社会现实的时候，仍然显得困难重重。如何能够实现真正的“普惠金融”，仍是一个需要不断探索的长期命题。
而普惠金融首先要解决的是金融服务获得机会的有无问题。如今，借助于金融科技的力量，一众创新金融企业在普惠金融领域的商业探索可谓进展神速。比如“场景化消费金融”的前景已经崭露头角。与各个消费场景相结合的金融服务，不但让更多的不被传统金融覆盖的人群获得了消费金融服务，还促进了消费商家的业务发展，而且，由于真实消费场景的存在使得金融机构的风险控制更加有效，商业模式更加健康可持续。
监管机构也已经明确表示对消费金融的鼓励，日前，银保监会发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知表示，在坚决打好防范化解金融风险攻坚战的同时，要提升金融服务实体经济质效，实现金融与实体经济良性循环。
其中着重提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。这是监管当局首次明确表示对消费金融的高度肯定。
可以预见，消费金融必将成为下一阶段各路创新金融企业大显身手的领域。
场景消费金融迅速崛起
肖琳(化名)大专毕业，专业本来学的专业是外语，但是她在校期间自己考取了教师资格证，目前在深圳一家教育机构做教师，教授艺术类课程，可以说她在自身教育培训上的投入为自己的职业发展直接铺垫了道路和台阶。她现在工作之余，又在一家舞蹈培训机构学习爵士舞，“现在社会竞争这么激烈，多学些技能总归是好事，没准儿以后对我的职业发展有用，比如做商演、做培训。”她现在每月收入5000多，而超过10000元的学费对她来说还是很有压力的，不过舞蹈学校介绍说可以通过一家叫做小牛普惠的助贷机构进行分期付款，这让她感觉十分称心，她办理12个月的分期，每个月只需要定期偿还1000元，“这种分期服务对我来说还是蛮好的。解决了像我这样的资金需求，还款压力也不大。”
对于深圳鸿亿驾校的老板李启建来说，他的业务迅速扩张正是得益于引进了消费分期业务。他驾校的主要特色是深圳学车，异地考驾照，宣称最快两个月就可拿证，虽然价格相对本地拿证的驾校要贵，但是其和小牛资本旗下的小牛普惠合作推出的消费分期服务，快速的吸引了大量学员。“现在60%-70%的用户都会选择分期服务。”他说，“一些收入不高的工薪族客户确实没有充裕的资金，近万元的学费对于他们来说压力还是很大的，而做了分期，既可以将还款压力分散为6到12个月甚至18个月，还不用担心驾校跑路。对于客户来说非常有用。”
小牛普惠分期所提供的就是多样性的场景化专业金融服务。“场景”，原本是在影视里面用到的词，指在特定的时间空间内发生的行动，或者因人物关系构成的具体画面。场景化消费金融，就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种消费场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确，使现金流处于可视或可控状态。
更通俗的说，场景化金融就是将金融服务融入到人们日常生活的各个具体场景中，医疗美容场景、购物场景、旅游场景、教育培训场景、休闲场景、家装场景等等。这些人们日常消费息息相关的场景，其中蕴含着大量的创新金融机会。
在小牛分期业务负责人杨康看来，“消费分期金融模式其实是B2B2C，有真实的消费场景和消费金额，而之前疯狂发展的信用贷款是B2C ，其贷款出去的钱的用途未知，坏账率也就会比较高，风险大。”而消费分期的借贷链条中，是消费者在某一消费场景提出了明确的消费需求时，由提供消费分期服务的机构与商家、消费者签订三方协议，资金直接进入商家的账户完成相关交易，后续消费者按期向借贷机构还款。
相对于信用贷款，场景化的消费贷款具有更加真实可感的普惠金融的意义。“可以提供给客户提前享受需求产品；对于商户来说，分期后用户量上升、业务上升，从侧面推动商家的盈利状况。”
“在经营业务的时候，我们总结的经验是，要想做好分期，就必须达到四赢的层面：一是合作商户通过分期后业务创造更高的收入，员工业绩提高，工资收入增加；二是客户通过分期可以提前实现个人愿望、享受心仪产品；三是公司员工保障必须客户真实性有效性，以及风险把控，能够赚取到合适的收入；四是我们企业通过分期产生持续性盈利，可持续发展，这是个闭环关系。”杨康介绍说。
小牛普惠的优势是一对一服务，销售人员驻点商户，直接引导客户操作，消费者消费费用直接打给商户。这种方式客户会更信任，同时也可以跟商户更有信任度，贴近商户、贴近消费者，建立良好的客群关系。
创新金融的转型升级之选
据业内人士介绍，消费分期行业中，2008年捷信率先开展了消费分期业务，以3C分期为主，而现在消费分期的种类已经很广，覆盖了各类消费场景。其实，业内还提出过全场景消费金融的概念，衣、食、注行、用、服务，都用消费金融联动起来。可见整个消费金融的市场是非常大的。
而在小牛普惠的相关负责人看来，目前其最为看重的是医美和教育分期领域。这也是小牛普惠业务转型升级的方向和路径。
现在，小牛普惠的业务构成已经发生了重大的变化，单纯的信用贷款已经非常少，已经转变为医美和教育分期为主的场景金融业务。
据小牛普惠负责人介绍，场景金融业务将是小牛普惠未来中长期的战略方向，“教育培训和医疗美容的消费分期，不良率很低，这样的业务是能盈利的，肯定要大力发展。”
至于之前比较倚重的信贷业务模式，将转为代销其他银行的信贷产品，“其好处在于完全没有信用风险，回归到助贷机构信息中介的角色上，转型为综合金融服务。而消费分期则转型为核心优质场景下的消费金融，这就是小牛普惠的转型之路。”
而相比传统金融机构和竞争对手，小牛普惠自2014年起前瞻布局，在全国27个省市自治区率先设立218家门店，建立起10000余人的线下业务精英团队，合作商户达21000多家，同时建立了完善的线下普惠金融服务网络，深耕消费场景，开辟了良好商户合作关系，为发展场景化消费金融服务奠定了坚实基矗
谈到未来的发展规划，小牛普惠相关负责人表示，“据市场预测至2020年，国内供应链金融市场规模将接近15万亿元。以医美领域为例，目前小牛普惠的医美分期业务在全行业排名前三，秉承对‘开放、合作、共赢’理念的深刻诠释，未来我们将针对合作的大中型核心企业，提供上下游小微型企业供应链金融业务，供应链金融的风控关键是有信誉担保的应收账款以及积累的交易数据，相比于其他的金融产品，我们开展医美供应链金融具有明显的优势。”
教育分期市场空间虽然体量没有医美大，但增长空间是很大的。教育培训分期的客户包括蓝领和白领，他们均有追求个人发展，提高就业质量的需求。从技能教育来看，例如舞蹈教育，能够给到那些女孩子再就业的机会、更好的就业选择，以及能够起到强身健体、满足个人兴趣爱好，促进个人发展的作用。
如今，小牛教育分期业务和各类综合教育机构如广东明世教育集团、深圳市明德盛世教育等以及舞蹈、美妆、健身等各类技能培训机构都建立了良好的合作关系，尤其在华南地区具有明显的领先优势。
“之前的一些金融机构做的话只是提供分期产品，没有去经营。在我们介入后，就有相对应的人员去帮助这些商户去经营客户。而传统银行对于教育机构给予额外授信，但是对于客户的资质要求高，所匹配的额度没能完全满足客户的额度，这就是分期消费金融公司的发展空间所在。”杨康说。
2017年，中央财经大学联合专业调研机构百分点发布了中国首个消费金融口碑指数，根据消费者体验排名，小牛分期得分71.0，排名全国P2P行业第2，综合排名超越京东白条69.9和蚂蚁花呗69.3。根据品牌忠诚度排名，小牛分期位于全国P2P行业第四名，得分62.6，综合排名超越京东白条59.4，及平安普惠57.6。
不过，这并不代表小牛未来将完全放弃信贷业务。“未来我们也可以有信贷自营业务，如果实现了资金来源多元化，我们也会选优质的信贷业务去做，不良率在个位数以下的，我们还可以做一些受托支付的信贷产品，在有人兜底、有远期承诺回购、有背书的、有交易场景的信贷业务还是可以做的，就是用公司化的信贷手段，用批量化的手法做个贷业务。”
金融科技助力“全链条”升级
而在科技上，小牛普惠也在全面升级自己的大数据风控系统，改变原来主要靠人工线下获客与审核的方式，已经开发完成了一个能够实现“ALL-IN-1”的app，通过对之前积累的客户大数据的分析，制定出更加完善的风控模型和规则，统一入口，将所有业务环节整合到一个APP上，统一风控准入规则，统一催收的流程体系，统一材料审核和业绩统计，统一第三方产品代销业务流程，以及统一互联网营销获客以及用户自助提交审批等。“通过科技手段去完善我们的制度和风控体系，而好的制度能够减少坏账，还能让坏人变得越来越好，促进普惠业务发展得更快、更有效率、更扎实。”小牛普惠CTO李南君说。
支撑All-in-1统一便捷处理业务的背后是普惠的大数据风控体系。小牛普惠多年来积累了大量客户、商户、销售、催收人员的数据，可通过先进的算法控制各类风险，对违约违纪防微杜渐，实现良币驱逐劣币。那些珍惜个人信用的客户和商户、遵纪守法敬业的员工会因一贯优异的表现得到真实、充分的鼓励，反之则会受到公司规定乃至国家法律的处罚。
医美、教育等两大场景金融的方向确定，再加上金融科技力量的不断加持，让小牛普惠的发展更加聚焦和稳健，也给外界带来了极大的想象空间。
对于场景金融和普惠金融之间的关系，小牛的负责人这样解释，“场景金融除了给那些有场景消费需求的用户提供了金融服务之外，通过场景金融服务其实也是变相的支持了作为合作方的商户，不是直接给信贷，而是换了种方式，用我们的优势帮助商户获取客户，使其可持续性经营，带动的就业和社会价值越来越大，促进行业的发展，促进小微企业发展。“例如福建一个医院只有1000平，接入分期后业务快速做大，现在已经在开设新门店。”
这的确是创新金融企业在实现普惠金融方面所做的富有成效的实践之一。既实现了商业模式上的可持续，又让那些原本不被传统金融体系所覆盖的人群有机会享受到金融服务，同时促进相关小微企业的发展壮大，对于消弭传统金融所导致的金融鸿沟起到了关键的作用。
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