近日,银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》白皮书摘编版(以下简称白皮书),客观分析了当前普惠金融发展面临的挑战,并提出了未来建设普惠金融体系的思路。值得注意的是,这是首次由政府部门对外发布的普惠金融白皮书,可见监管层对于普惠金融的重视。
白皮书总结了我国普惠金融发展的意义、主要措施、主要成效和基本经验,从发展多层次普惠金融供给、构建市场化经营模式、创新普惠金融产品服务、发展数字普惠金融、推进基础设施建设、加强金融知识普及和开展普惠金融试点等八个方面具体介绍了普惠金融发展举措。
金融机构携手fintech,新技术献力普惠金融 白皮书特别提出,要积极引导各类机构借助互联网等现代信息技术手段,创新产品和服务渠道,降低交易成本,提升服务可得性,培育普惠金融服务新动能。
近几年,传统金融机构开始关注人工智能、云计算、大数据等技术,这些新技术对于普惠金融的赋能优势非常明显。传统金融机构的目标用户只占市场的一小部分,其无法顾及的长尾市场亟待开发,而这部分群体是可以用科技的手段触及的。通过大数据、人工智能等数字技术,可以更好地实现普惠金融供需两端的精准化和个性化匹配,使产品与客群、风险与收益、风险与能力更加匹配。
金融机构获得这些技术最直接的办法是与科技公司合作。近几年,传统金融与科技公司合作的案例屡见不鲜,继2017年国有工、农、中、建、交五大行牵手互联网巨头之后,2018年众多中小银行也开始与金融科技公司展开合作。据不完全统计,仅2018年上半年,与金融科技公司签署战略合作协议的银行已达11家。
而一些技术能力强,入行较早的科技公司往往会被金融机构青睐。例如2013年成立的闪银,目前已经帮助50多家金融机构完成了4000万用户的交易,业务不仅在全国开花,还已扩展到东南亚、南美、欧洲等地,发展势头迅猛。
多措并举,闪银助力解决“普、惠、险”共存悖论
普惠金融的难点,是存在着“普遍、优惠、风险”的三点悖论,一般三者只能取其二。具体表现为:如果想有“普”,又能“惠”,则有风险;既要“普”,又要防风险,则只能用低收益覆盖,“惠”就无从谈起;若解决了“惠”,又解决了“险”,但只能面向特定的人群,就办不到“普”。
而通过技术和市场,则可以解决“普遍、优惠、风险”的问题。目前许多中小企业有着融资难、融资贵的问题,传统金融机构无法覆盖到这部分群体,需要通过与科技公司合作,精准的勾勒用户画像,并进行风险控制,从而使得这些中小企业获得资金。
例如闪银的B2B2C模式,就有效解决了“普遍、优惠、风险”三点悖论的问题。闪银通过大数据、人工智能等技术,对用户进行类型划分,将银行的金融服务和与之相配的用户连接在一起,通过强大的风控系统,很好地解决了“风险”的问题。同时,用户通过闪银的系统,可以享受到不同银行等金融机构的各种金融服务,从中挑选到最适合自己的,又做到了“优惠”。
另外,闪银还为传统金融机构开发了3R模型,即Rules(规则)、Rank(排序)、Regression(回归)。通过对海量数据进行机器学习的训练,帮助银行实现全自动业务流程管理,大大提高了效率,可以让以前2周至1个月的工作时长缩短至3分钟。银行效率的提升,则可以在单位时间内处理更多的业务,从而可以让更多的人享受其金融服务,解决了“普遍”的问题。
业内人士认为,发展普惠金融,需要金融与科技的融合,而金融机构与科技公司的合作,是最直接有效的方式之一。科技公司可以为帮助传统金融机构在营销、获客、风控、贷后管理等多个领域降低风险、提升效率,可以为广大群众带来更加便利高效的金融服务,助力普惠金融的全面实现。
