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    破解难贷款:民生银行的小微情结

    2018-11-08 17:53:23 来源:中关村网 作者:佚名
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      11月1日,国家相关领导人在京主持召开民营企业座谈会时强调指出:“支持民营企业发展,是党中央的一贯方针,这一点丝毫不会动摇。”

      这是一个月来,国家相关领导人第四次为民营经济和中小企业加油鼓劲,为新时代民营经济的繁荣发展注入了强大的信心和动力。

      今年以来,由于外部经济环境变化,一些领域的民间投资出现下降,不少民营企业遇到了多重困难,其中最突出的就是贷款难。

      畅通融资渠道,打通融资梗阻,成为当前中国经济需要着力突破的一道瓶颈。然而,对银行来说,向民营企业,尤其是小微企业发放贷款,也存在成本与风险控制的双重难题。

      贷款难与难贷款,就像一枚硬币的两面,折射了中国经济的一个侧面。

      那么,难贷款究竟“难”在哪里?有多难?民生银行持续10年开展的小微金融探索与创新实践,或许可以作为一个镜鉴。

      小微情结

      民生银行对小微企业的垂爱,当然不止是推出“商贷通”产品,让“有了商贷通,生意更轻松”家喻户晓,更深层的原因在于,民生人有一种小微情结。

      从2009年起,民生银行集全行之力做小微企业贷款,专门设立了小微金融事业部,从总行到分行、支行,“小微”成了一套体系,并且一以贯之。

      “为小微企业贷款,这个探索过程是痛苦的。”洪崎回忆说,“最大的问题是信息不对称。”

      小微企业往往运营不规范,收集信息的成本很高。单个客户贷款额越小,银行要付出的成本就会越高。

      在市场经济中,小微企业常常扎堆于一个商圈,集结在一条产业链上。他们具有相同质性,一个服装批发市场是一个商圈,一个汽车零部件市场也是一个商圈。这些商圈经营者的贷款需求,单个金额不大,但因经营环境、融资需求相似,因此研究清楚一个企业,往往能推而广之,覆盖整个商圈。

      围绕产业链的贷款,也有章可循。即便是一个大型国有企业,它的上下游链条上,也都有为数众多的民营小微企业,他们环环相扣,紧密连接,如果把握住这这个产业链的市场脉络,就能有效控制有关小微企业的贷款风险。

      围绕这样的“一圈一链”,民生银行探索了联保担保,信用贷款等一系列新业务,并且进行行业细分,设立了一系列专营机构,比如,针对服装商贸企业的、针对食材销售企业的……

      在其他商业银行还踯躅不前时,民生银行收获了这块蓝海业务,也收获了赞誉。

      民生银行董事长洪崎曾在多个场合说,真正的小微企业贷款,如果做好风控,100万元以下的贷款违约率并不高,反而是200万以上的贷款违约率很高,甚至翻倍。

      就这样,民生银行的小微企业贷款,规模越做越大。而且,随着中国经济脉搏的跳动,民生银行的小微信贷战略也在与时俱进。

      2013年开始,民生银行将信贷产品的重点,从一些产能过剩的行业向消费服务领域调整,比如医疗、教育培训、文化旅游,等等。其最终目的,还是更精准、更及时地提供小微信贷服务。

      为此,民生银行和全国工商联合作,开发一个“精准滴灌”的小微信贷支持系统。

      中国的小微企业有7000多万家,根据世界银行报告,小微企业的融资需求远远没有被满足,潜在融资需求约4.4万亿美元,融资供给仅约2.5万亿美元,缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

      依托全国工商联系统,民生银行把小微企业的基础数据和央行的征信系统、海关、税务以及法院的大数据,以及线下的调研数据等,统统汇聚在一起。梳理之后,接入信用评分系统,不仅解决了信息不对称的问题,还解决了商业银行获取信息的成本问题。

      基于此,民生银行小微金融业务实现了线上获客,线上申请,线上审批,线上放款。

      现在,民生银行通过线上、线下结合,服务了740万小微客户。而通过该行大数据系统获得贷款的客户,现在接近60万。

      服务民营

      改革开放40年来,随着党和国家促进民营经济发展的政策体系不断完善,中国民营经济从无到有、从小到大、从弱到强、从国内到国际,实现了快速发展。

      有关部门曾用“四五六七八九”的说法,来形象概括民营企业的地位和作用:民营企业用40%的资源、创造了50%以上的税收和60%的GDP、以及70%的科技成果,再加上80%的就业和90%的新增就业。

      作为全国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行,民生银行成立22年来,始终将民营企业作为最重要的服务对象。

      洪崎说,民生银行本来就是一个民营企业,就是为民营企业服务的,这是民生银行不变的初心和一以贯之的战略定位。

      对民营企业,洪崎不吝赞美。他认为,优秀民营企业往往是各个时期最优商业模式、最具创新精神的代表。

      他还认为,服务民营企业,就是服务中国经济。许多民营企业已经成为行业翘楚,他们的竞争,是价值链和价值链的竞争。

      22年来,民生银行的民企客户数占比始终保持在70%以上,贷款额牢牢占据了半壁江山。今年以来,民生银行新增对公贷款1500亿元,其中75%以上用于支持民营企业发展;在民生银行的对公贷款余额中,民营企业贷款已占半壁江山。可以说,民生银行的民企金融服务已经形成了明显的规模优势及品牌效应。

      如今,民生银行针对优秀的大型民营企业,围绕企业需求的多样化,用金融科技搭建平台,提供一揽子金融服务。

      11月1日,国家相关领导人在民营企业座谈会上指出,解决民营企业融资难融资贵问题,优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本。

      国家相关领导人还提到,要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制,把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩,解决不敢贷、不愿贷的问题。

      一锤定音。以民生银行为代表的中国银行体系迅速行动起来,抓紧贯彻落实国家相关领导人讲话精神,不断加大对民营企业和小微企业的信贷支持力度,切实纾解融资困难。

      实际上,以环保产业为例,近年来中央对生态环保非常重视,但环保行业的中小企业为数众多,普遍需要及时、快捷的信贷支持。

      民生银行的“绿色信贷产品”,就有针对性地建立了绿色审批通道,支持这些效益好、能耗低、发挥环保效益的项目和企业,并且大幅增加了对节能环保、清洁生产、光伏发电等领域的贷款。

      洪崎曾这样总结,民生银行服务民营企业,关键要做到三点:一是高效,二是用心,三是深度,其核心是为民营企业提供贴近需求、有深度的服务。

      大道相通,这何尝不是整个银行业的应时之举!

      我们有理由相信,在国家相关领导人为民营企业鼓劲打气之后,贷款难的问题将进一步纾解,民营企业的春天,来了!

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