最近有一位朋友喜得贵子，自己又有房有车，见到我却长吁短叹，问他为何。

　　他说：“感觉自己中年危机了，虽然看起来有房有车有娃，但会担心自己身体不够好，小孩将来教育没保障，车贷、房贷都是负债，赡养老人也是问题，太多不确定性。”

　　这大概是中国一亿中产家庭最典型的“幸福的烦恼”，拥有资产的同时背负长期债务，子女诞生的同时可支配收入的负担又重了一分，年龄增长身体毛病也越来越多，一场大病或者意外，整个家庭财务状况就可能回到解放前。

　　大部分中产家庭都至少需要四到七张保单才能为家庭风险提供完整的保障，但是高昂的保费却让很多人望而却步。根据双十原则“家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右;风险保额，要达到家庭年收入的十倍。”但对于很多年收入低于10万的家庭而言，拿出家庭年收入10%买保险并不现实;而对于很多年收入在50万以上的家庭，年收入10%又未必能全面覆盖风险。所以10%实际上只是一个较为平衡的保费收入比的中值，未必适合每一个家庭，合适的保费收入占比应该在不影响家庭正常开支的情况下最大限度覆盖家庭风险敞口。而且在实际购买保险的过程中，存在各种误区，导致保费与保障二者之间并不匹配：

　　误区一：挑便宜的买

　　保费便宜意味着在保障范围和年限方面肯定有所不足，如果一味追求便宜，可能导致买的保险起不到保障作用，保费又浪费了。

　　误区二：该买的不买，不该买的买了一堆

　　通常家庭中应该优先给家庭经济支柱配备合适的寿险与重疾险，保障流入现金流的稳定性，其次才该考虑小孩的重疾险，但很多家庭把小孩当成了重点保障对象，导致保费交了很多年，真正的保障却不到位。

　　误区三：过度投保

　　比如很多保险经纪人将费率较高的重大疾病保险完全的替代了费率较低的医疗保险，使保险计划整体费率增加，进而提升佣金收入。比如一款保险，保费要交20万，但保额仅仅50万，这就属于过度投保，性价比偏低。

　　误区四：凭感觉买保险

　　很多家庭买车买房都会精挑细选，但对买保险，这样的终身保障却很随意，看看周围的人买什么，看看自己亲戚推荐什么，却没有详细考虑过家庭特殊情况，导致最后保费没有花在刀刃上，退保只能退现金价值，花钱买教训。

　　事实上由于保险业务的复杂性、市面上保险产品的多样性，以上四个购买误区基本上大部分家庭都有踩坑。其实，90%的家庭不知道在正式的保险购买之前如果提前进行“家庭保险规划”会节省时间、节省精力，最终也能节省下30%-50%的保费。

　　什么叫家庭保险规划?大家知道，保险产品其实说到底就是一种现金流管理工具，通过逐年的保费支出的现金流流出换取未来高度不确定性环境下疾病、死亡、大笔开支等情况发生时补偿性现金流的流入。家庭保险规划就是以家庭为单位，基于对家庭资产负债情况、收入支出等现金流入流出情况全面了解，梳理家庭实际保险需求，分析保险现状，评估风险缺口，达到最小保费实现最大保障的目标。这个过程就像大家去医院拿药之前都要找医生望闻问切，查看具体病情，才能对症下药，药到病除，保险规划就是这个“看病”的过程。

　　根据家庭保险规划过程中的大数据样本智能分析，在家庭年收入与保费之间存在着一条“黄金分割线”，这条线可以帮助千万中产家庭找到保费与家庭年收入的最佳配比，同样的保费下实现保障最大化，同样的保障前提下，不多花一分保费。

　　举个例子，下表为王先生个人保险规划前和规划后的结果对比，发生不同风险，预计将获得的保险赔偿。    通过保险规划，王先生的总保额提升了4倍多，总保费节省了39%。当然，考虑到家庭风险与保障的一体性，相较于个人保险规划，在家庭的整体保险规划中，保额与保费根据需求调整的灵活性更大。比方父母的寿险与重疾险保额足够高，就可以一定程度上补充孩子的储蓄型教育金保险。

　　为什么家庭保险规划可以做到节省30%-50%的保费?

　　以专注于家庭保险规划服务的互联网保险平台水星规划为例，其通常采用AI科技+保障规划师咨询的方式为客户完成定制化的保险规划方案。

　　首先，一份详尽的家庭保险规划需要搜集尽可能全面、详细的家庭财务信息，确保对家庭现金流情况、未来可能面临的风险敞口精准评估，这意味着输入的资料信息越真实可靠，AI科技根据科学测算模型输出的保险规划方案结果越精准高效。当然，出于信息安全考量，在水星规划这样的互联网保险平台，完备的信息加密与隔离机制不可或缺。

　　其次，模型的科学性、适用性将决定最终家庭保险规划方案的合理性。水星规划依据“国际金融标准委员会FPSB”的保额测算方法，综合参考生命价值法、遗嘱需求法与收入补偿法测算保额。立足家庭风险金字塔，遵循全生命周期动态调整原则、基本风险覆盖原则、最优匹配原则，基于数千款保险产品大数据测评库、AI科技、家庭经济周期理论打造水星规划ALC保险智能规划精灵，为客户提供保费保障最优配比的保险规划方案。    然后，脱胎于私人财富管理团队的保障规划师提供专业咨询服务，水星规划团队保障规划师多数有券商、银行、保险的从业背景，在财富管理领域平均从业年限5年以上，在整个金融规划投资版图中，除了保险业务理解深度、专业程度远超普通三方、传统保险代理任和经纪人团队。保障规划师还能够利用丰富的金融知识储备为客户梳理整个家庭财务健康状况，判断资产配置合理结构，找出保险配置的最佳比例。进一步的，保障规划师可以帮助客户比对不同保险产品费率、 健康告知、条款细节，优化升级整体保险规划具体配置方案，通过一站式、标准化流程确保产品完整覆盖家庭所有风险敞口。

　　最后，家庭保险规划完成之后最关键的一步在于落地实施、真正建立完备的保障体系。匹配家庭保险规划，水星规划综合布局线上线下保险产品，优中选优。目前很多优质的线下产品受限于渠道，仍然无法在线上销售，导致产品性价比缺失，保费偏高，但在多个城市拥有线下网点的水星规划线上+线下的双重基因打破了这一掣肘，从市面上主流保险公司的2000余款产品中，严格甄选上线性价比较高的产品，实现客户从保险规划到产品购买再到核保赔付的便捷、专业、高效的交易闭环。