8月30日，贵州银行发布了2021年中期业绩报告。报告显示，2021年上半年，贵州银行实现营业收入57.19亿元，同比增长2.47%；净利润21.25亿元，同比增长10.18%；基本每股收益0.15元，同比增长15.38%。横向对比15家港股上市城商行，贵州银行净资产收益率(ROE)位于第4位，平均总资产回报率(ROA)位于第3位，数据相当亮眼。

　　有业内人士表示，尽管银行业在2021年上半年盈利改善迹象明显，但依然受到贷款利率整体下调、拨备计提力度加大，以及部分非息业务发展面临挑战等因素影响。在这样的背景下，贵州银行能经受住市场严峻的“压力测试”实属不易，这也充分说明贵州银行具备出众的长期投资价值。在深入研究贵州银行众多发展举措的过程中，笔者留意到该行零售业务方向的“线上+线下融合发展路线”，或许能为了解这家年轻的港股上市城商行提供一个不错的角度。

　　近年来，该行在“内建平台、外拓场景、深耕流量”的策略下，借助金融科技全面提升了业务效率和管理水平，通过建设自身手机银行平台，实现教育、医疗、电商、交通、社区生活等多场景覆盖，以平台+场景+流量的完整结构，助力业绩高质量增长。

　　内建平台，以手机银行建设撬动业绩增长杠杆

　　近年来，随着数字经济的快速发展，加之疫情防控常态化的形势，手机银行成为了银行服务客户的第一触点，渗透率加速提高，用户活跃度持续攀升。有数据统计，截至2021年6月底，手机银行全行业月活用户数约为4.7亿户，日活用户数高达7350.65万户。

　　事实上，发展手机银行已经成为银行数字化转型的新阵地，可以看到，不止是全国性银行，很多科技实力较强的地方银行也已加入赛道。这其中，布局较早的贵州银行经过持续的平台建设，形成了丰富的产品和成熟的服务，并借手机银行实现大量“圈粉”，为后续业务开展夯实了基础。

　　据贵州银行中期业绩报告披露，截至6月末，该行渠道业务移动端渠道注册用户、微信银行用户持续增长，电子渠道金融性交易占比高达98.59%，半年累计交易1.38亿笔，同比增长56.2%。手机银行注册数突破394万户，较年初增长15.21%；手机银行月活跃用户达48万户，较年初增长19.67%。

　　仅从快速增长的用户数量就能感受到贵州银行的手机银行业务发展迅速。对于金融行业而言，搭建起手机银行之类的金融平台仅是一个开始，如何实现用户的稳存拉新，是更为现实的问题。贵州银行给出的解法是积极推动系统建设，敏捷响应业务需求，优化完善平台功能，科学制定营销策略，不断提升客户体验和获客能力。

　　一套“组合拳”下，贵州银行增加了“源头活水”的同时，有效提升客户转化率，使其业务空间大幅提升。

　　外拓场景，助力智慧金融服务提升

　　互联网时代，“场景即金融”已被普遍接受。商业银行若要打破传统金融模式困局，关键路径之一就是要聚焦“场景生态”建设，即以用户需求为中心，将金融服务融入用户生活各个场景之中，让金融服务触手可及。

　　近年来，贵州银行大力拓展获客场景，在做好线下获客的同时，初步建成教育、医疗、电商、交通、社区生活多位一体的场景体系。

　　在教育场景，贵州银行紧跟国家标准，着眼智慧教学环境、智慧教学资源、智慧校园管理、智慧校园服务和信息安全体系五大板块，结合本土公立学校实际需求，完成了贵州银行智慧校园服务方案。推出特色场景金融产品“银校宝”，仅上半年就新增银校合作机构106家。

　　在医疗场景，贵州银行推出了“银医通”，上半年新增合作医院17家，总交易182万笔，金额达人民币7.57亿元。协助医院完成了患者仅凭身份证，即可进行入院登记、出院结算、预交金缴纳、住院费用清单查询等自助服务，还可自助完成门诊挂号、缴费、查询等业务，医疗体验大幅改善。

　　在电商场景，贵州银行接入了两家省内头部电商平台，开通了电商资金管理服务，为黔货出山电子商务开展提供强大助力。

　　在交通场景，贵州银行推出的“一应黔行”交通联名卡，支持贵阳地铁扫码、刷脸乘车，绑定车牌享受停车场出场“无感支付”，实现了公交、地铁一卡通，还可在全国支持交通联合的公交系统(公交车、出租车、轨道交通、轮渡等)刷卡付费。

　　在社区生活场景，贵州银行手机银行用户在家即可完成水电煤、社保、交通罚款等日常缴费服务，在贵州银行签约的社区，还支持手机银行的智慧门禁服务。

　　深耕流量，挖掘多元化网络支付市场潜力

　　据中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布第48次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网络支付用户规模达8.72亿，占网民整体的86.3%，仅在2021年第一季度，银行处理网络支付业务即超225.3亿笔，总金额高达553.5万亿元。

　　移动支付市场之大超乎想象，在此背景之下，贵州银行深耕流量，适时推进支付功能的迭代和优化，高效接入支付场景并提供服务，持续规范收单业务，逐步增强支付能力与服务水平，也在百万亿级的支付市场中分得了一杯羹。

　　据了解，贵州银行支付服务涵盖了收单业务、第三方网络支付、生活缴费等多个方面，已为农村普惠金融服务站点、银政服务、商超、学校、医院、出行等多个出口提供综合化支付解决方案。

　　以上所举的例子仅是一小部分，事实上，贵州银行在落实在线+线下融合发展战略过程中，“内建平台、外拓场景、深耕流量”的举措远不止此，见微知著，贵州银行亮眼财报之谜或已揭开。唯有加快构筑起发展的护城河，才能在激烈的行业竞争中脱颖而出。有专业人士认为，贵州银行不但极大保证了客户线上线下体验的一致性与连贯性，更兼具了互联网的便捷性，在提升用户体验上效果突出，数字化赋能下未来前景不可估量，一切只待时间来验证。