当中国康养消费群体平均年龄降至41.5岁，2025年市场规模预计突破十万亿元，老龄化加速与健康需求升级的双重浪潮下，养老金融已成为金融强国建设“五篇大文章”的关键落子。但行业普遍面临两大难题：要么拥有本土资源却缺乏国际视野，服务陷入“同质化内卷”；要么照搬国际经验却难以落地，最终成为“空中楼阁”。

在此背景下，10月24日召开的中信保诚人寿“2025未来大会”为行业提供了一次破局样本。会上发布的“康、养、育、富”全生命周期产品服务体系，不仅标志着这家中外合资险企完成了从“风险补偿”向“服务赋能”的战略升级，更以“本土根基+国际视野”的融合思路，为养老金融提供差异化解决方案。

这一体系的竞争力，源于中信保诚人寿背后的两大股东优势：中信集团“金融全牌照＋实业广覆盖”的本土硬支撑，让服务能扎根中国家庭需求；保诚集团“百年国际养老经验”的国际软赋能，让服务具备全球可比专业度。养老金融的核心不在于资源叠加，而在实现乘数效应——中信保诚人寿正以股东协同为支点，重构养老金融“服务赋能”的新范式。

Part1：构建护城河：中信、保诚携手，以全球视野共探养老金融新路径

养老金融要突围，关键不在“有没有资源”，而在“资源能否适配落地”。中信保诚人寿的核心护城河，正是两大股东在“本土落地能力”与“国际专业视野”上的深度协同，补上了行业“要么难落地、要么视野窄”的短板。

中信集团的“本土硬支撑”，为“康、养、育、富”提供了可落地的根基。正如中信集团党委委员、副总经理曾琪在大会上所言，中信将围绕“养老金融”这篇大文章，提供财富规划、康养服务、产业赋能的一站式解决方案——这句话的背后是实打实的资源支撑。

金融端，统筹银行、证券、保险、信托等全牌照资源，让保险资金发挥“周期长、规模大、来源稳”的耐心资本优势，既为康养项目输血，也为客户提供跨领域财富管理；实业端，中信医疗、中信城开、中信兴业等板块直接覆盖健康医疗、养老社区等实体场景，形成“金融输血＋实业造血”闭环；跨境端，2024年推出的“要出国，找中信”“来中国，找中信”全球服务品牌，为“康养育富”链接国际资源提供接口，让境外优质服务精准对接中国家庭需求。

保诚集团的“国际软经验”，则为“康养育富”注入了专业内核。会上保诚集团首席执行官华康尧(Anil Wadhwani)表示，保诚集团将继续支持中信保诚人寿推动创新、培育人才，开发契合中国家庭需求的养老保障方案，探索支持长期健康发展的金融新模式。在第三支柱养老保险、旅居服务标准、跨市场风险管控等领域，保诚的全球实践提供了可参考模板；而在“海外二次诊疗”、健康管理流程设计等具体环节，更将国际经验转化为本土化服务，避免“水土不服”。

两大股东的协同，在大会重点仪式中转化为“可感知的价值”：中信、保诚携手英国驻华大使馆、英国商会、英国老龄创新中心等机构，启动“英国企业‘来中国，找中信’暨中信养老金融生态升级”仪式，依托中信本土落地能力，助力保诚链接的境外康养、医疗、科技企业走进中国社区；同步发布的“中信&保诚海外金融服务”与“传家2.0升级”，整合中信金融全牌照与保诚跨境服务经验，为高净值客户跨境养老规划、财富传承提供一站式方案；此外，中信自2023年起打造的“养老金融规划师认证体系”，由十位代表在大会集体亮相，该体系既依托中信跨子公司协同，也借鉴保诚人才培养经验，补上行业“专业人才短缺”短板，让“康养育富”真正落地。

Part2：康”“养”双驱：锚定全龄康养痛点，构建“本土适配+国际协同”医养融合新闭环

“康养育富”体系的核心逻辑，是“以人为中心”而非“以产品为中心”，其中“康”“养”双驱模块直击中国家庭健康管理“碎片化”、养老服务“单一化”的痛点。中信保诚人寿依托股东资源构建起“本土适配为主、国际协同为辅”的闭环，重新定义健康与养老的价值。

健康模块突破行业“只做筛查、不管后续”的局限，打造出“检・诊・护・康”四维一体全流程闭环，真正实现了“从预防到康复”的全周期覆盖：“检”通过防癌筛查、慢病筛查、基因检测等早筛服务，为健康风险提供预警；“诊”以“重疾绿通”“名医预诊”打通全国近2000家三甲医院资源，解决“大病看名医难”，同时依托保诚全球医疗网络提供“海外二次诊疗”，形成“本土为主、海外补充”格局；“护”借“康护管家2.0”覆盖住院护工、居家康护、心理关怀，部分服务依托中信城开照护机构资源；“康”则通过“健康陪跑”减重营延伸健康管理至生活习惯，目标让疾病“不发生、晚发生、轻发生”。

养老模块则贴合中国“9073”养老格局(即90%居家、7%社区、3%机构)，提供“康护＋旅居＋居家”多元模式：“居家养老”依托中信医疗在线资源提供视频医生，引入“来中国，找中信”平台境外科技产品做适老化改造，保障老人“住得安全、过得体面”；“旅居养老”的“诚品VistaLiving”网络覆盖12城20家康养基地，选址靠中信城开地产资源，运营借鉴保诚全球旅居经验；“机构养老”以“城心+康护”布局20家特色机构，联动中信医疗资源，参考保诚服务标准，覆盖全护理周期。

大会启动的“中信保诚・未来之家”养老项目，则是对“康”“养”双驱的蓝图描绘，通过内嵌医疗资源形成“保险＋实体”闭环，转化股东资源为客户体验。

Part3：“育”“富”协同：瞄准家庭长远需求，打造“跨境联动+资源整合”服务新生态

如果说“康”“养”聚焦人生后半程的“安全感”，那么“育”“富”则着眼家庭长远的“确定性”。中信保诚人寿没有将子女教育与财富管理视为孤立模块，而是依托股东资源打造“跨境联动＋资源整合”生态，以“富”的价值支撑“康、养、育”需求，破解行业“只给钱、不给资源”的局限。

子女教育模块核心是“教育规划+资源链接+风险保障”一站式服务，而非单纯教育金保险：“教育规划”环节，年金保险借鉴保诚长期储蓄经验，提供稳定资金支持；“资源链接”依托保诚国际网络引入的QS等国际权威机构资源，及中信精选的国内培训机构，搭建覆盖幼儿园到高等教育的资源网络，让家庭获得“国际升学指导＋国内合规培训”等稀缺服务；“风险保障”环节嵌入子女意外、健康保障，确保教育规划不被风险中断，精准击中中国家庭“缺稳定资金＋优质资源”的教育痛点。

财富管理模块中，中信保诚人寿联合中信集团金融子公司升级“传家”品牌，探索打通境内外保险、银行、信托通道，构建一站式综合金融平台：境内端借助中信银行、证券、信托资源提供资产配置、财富传承服务；境外端依托保诚全球网络，满足高净值客户出海投资、跨境法税咨询、海外医疗与教育对接等需求，例如客户可通过跨境财富规划为子女海外教育储备资金，并对接保诚海外医疗资源，让财富管理从“冷冰冰的资产增值”转变为“支撑家庭全周期需求的工具”。

“育”“富”协同的价值，在于重塑家庭金融服务逻辑——家庭需求从不割裂，“育”的储备需“富”的支撑，“富”的价值终通过“康、养”落地。无论是普通家庭的教育金储备，还是高净值客户的跨境规划，皆能在体系中找到适配方案，这背后正是中信“金融全牌照＋本土资源”与保诚“跨境服务＋全球网络”的互补，共同构建起“财富为基、服务为翼”的家庭长远规划生态。

结语：

未来，随着中英康养合作深化与股东资源进一步融合，“康养育富”或持续迭代新服务，但核心逻辑不变：以客户需求为中心，以股东合力为支撑。毕竟，养老金融的终极价值，从来不是“应对老龄化”，而是让每个家庭“健康常伴、子女成才、养老无忧、家业长青”。这份“中外协同、产融联动”的实践，既是中信保诚人寿25年发展的里程碑，也有望为中国养老金融高质量发展提供企业级参考，为金融强国建设注入扎实的“养老力量”。