社区银行突然开闸 银行抢跑“最后一公里”

　　开卡送饮料送食用油，代缴物业、停车费并提供优惠补贴，定期存1000元可返一个月水费，跨行取款前5笔免手续费……在上海许多较大型的小区，可以看到新开业的银行社区支行，正使尽解数招徕小区储户。

　　曾一度遭遇监管层"叫停"的社区银行日前突然开闸，获得正式身份。银监会近日发放了第一批社区支行牌照，包括民生、兴业、平安在内的多家股份制银行以及宁波银行、青海银行等数家城商行获得的社区牌照总量近千家。

　　一位浦东发展银行(下称"浦发行")人士对《财经国家周刊》记者介绍，社区银行的开设由各家银行总行每年上报开设规划，获得银监会批复同意后，属下各分支行可向所在地的银监局申请牌照。

　　记者还获知，平安银行今年共获批280家，其中平安银行上海分行今年内预计建设15家社区支行；光大银行上海分行已有18家开业，全年获批32家；民生银行全行共获得银监会审批通过的达到700个。

　　在网络银行、移动终端等互联网金融崛起的大趋势下，银行为何加紧布局小型社区银行？"社区银行其实是银行应对互联网转型的一种途径，通过网点的下沉，增强与目标客户的接触度，提供一些银行业务以外和综合性服务，加强客户黏性"。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对记者说，"就目前来看，传统物理网点仍是抢客户的有效方式。"

　　当互联网金融对储户已经直接"登堂入室"的时候，传统银行终于觉醒，奋起急追，开始了从银行到储户的"最后一公里"的抢跑。

　　"最后一公里"

　　在民生银行上海武定路支行，一位客户经理对《财经国家周刊》记者介绍，各社区支行提供自助金融终端，配备2~3名银行工作人员，提供一些理财服务的咨询。记者看到，该支行所辖各小区支行也推出了理财产品销售。

　　由于物理上的条件所限，各家社区银行不做对公存贷业务和现金业务，根据各省银监局所核准的营业范围，社区银行可以从事的业务包括：吸收公众存款(通过自助设备办理)，发放短、中期和长期贷款；办理国内外结算；代理兑付、承销政府债券；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经银监会批准并经上级行授权的其他业务。其中深圳银监局特别规定，可发放个人、小微贷款，单户授信余额不超过500万元。

　　这意味着，通过社区银行这一窗口，银行的几乎全部业务体系都可以平移过来。"贷款类产品应该主要是一些个人消费类的零售贷款。"平安证券银行业分析师黄耀锋对记者指出，社区银行其实是银行向零售方面转型的选择，"在利率市场化环境下，对公业务利差肯定会越来越薄，而个人零售业务壁垒相对较强。"

　　国有大行由于先发优势，在网点开设上占有领先地位。"工农中建平均每家在全国都有上万网点，股份行才几百家，没法跟他们拼大规模、高成本地铺设分支行。"黄耀锋说，社区银行在审批上的简易，也是银行愿意投入来做的原因，"原来可能一年就批个1.2家分支行，而社区银行一批就是几百家，速度和效率不可同日而语"。

　　曾刚也认为，以前股份制商业银行靠"垒客户"，"挖大客户"，但互联网金融兴起的环境下，大客户对利率变得敏感，流动性加大，银行长远发展的基础就受到影响。

　　也正因为如此，股份行和城商行、农商行在社区银行推进上更有动力。"社区银行更多不是因为互联网，而是应对银行业内的竞争。"曾刚说。

　　光大银行某相关负责人就对记者坦言，开设社区银行主要是弥补现有网点不足，"在一些郊区，用户只知道工农中建四大行，对我们的认知度不高"，而开设社区银行，"一方面成本低于开设综合性分支行数倍，还可组织一些投资者教育与服务活动，加强银行的品牌宣传"。

　　在运营模式上，各银行社区支行无一不打出"便民、亲民"牌。对比各银行的"抢客"招数，除了营业时间延长或错时至晚上7.8点外，大多与小区居委会、物业建立对接。

　　平安银行人士对记者表示，社区银行直接切入社区终端，从物理上解决"最后一公里"问题，将提供包括免费WIFI网络、儿童游乐区、沙发、咖啡水吧台、智能快递箱等一系列便民设施。

　　光大银行则设置一种智能电子回收箱，居民办理业务时可将废弃的电池、手机等电子产品投入回收箱，便可在其在该行办理的卡中收到相应的现金，同时该卡也可实现公用事业缴费、订购火车票、机票等功能。

　　早就对社区银行进行战略性布局的民生银行，则意图将金融服务渗透到社会"毛细血管"之中，方法包括整合农贸批发和物流配送资源，为小区居民提供粮油、蔬菜和水果，以及与餐饮、社交、旅游等生活服务类网站合作，建立便民生活服务圈等等。

　　前述浦发行内部人士对记者坦言，银行现有的分支行网点其实就是"形象工程"，随着网络银行、移动终端普及，除了开户、存现金需要来银行，很多业务都可以直接在网上办了，社区银行的出现是根据客户需求的变化、时代的变化必须要的调整。

　　生存之道

　　对于银行物理网点走向，黄耀锋指出，"银行业60％都是企业客户，且许多业务如开卡等还不能完全放到网上，未来实体网点不可能完全消亡"，不过"综合性大型网点会越来越少"。

　　前述浦发行内部人士也认为，现有一些分支行网点未来面临转型，"做一些特色支行，科技支行，中小企业专营支行"，而大而全的网点会保留一部分，比如"私人高端就不能弄得太寒碜"，因此"银行零售未来一定是移动金融与社区银行两方面的大发展"。

　　而对于社区银行投入与产出的未来状况，业界大多持乐观预期。黄耀锋算过一笔账：一家社区银行只要有个几千万的存款或理财资金回流，基本就可达到盈亏平衡点了。从目前各银行选址来看，一般都选在人口聚集、房屋均价在3万.5万的高端小区。"一个小区大概有个500户人家，一两千万资金每户只要存4万元就可达到，还可以辐射周边地区。"他说。

　　光大银行某相关负责人向记者透露，光大银行上海地区已投入运营的18家社区支行，平均每家投入成本在160.180万元左右；自2014年开业以来，平均每家新增客户在500户左右。对于回流的具体资金数额，她没有透露，但"几亿元应该不是问题"。

　　曾刚则指出，社区银行的开设并不是在早期"一定拉多少钱进来"，更重要的是增加客户黏性，争取更多稳定的客户。这样，在"银行竞争越来越激烈时，可以获得一批稳定客户，为银行的稳定增长提供基础"。

　　不过，黄耀锋认为，社区银行设计的理财产品竞争力也很重要。"比如一般银行的收益率也能达到6％，一个社区银行只能到5％的话，即使你开在家门口，我也不会来买你的产品。"

　　不过，他也指出，未来随着社区银行的扩充饱和，一个小区出现了两家社区银行，那第三、四家实现赢利可能就比较困难了。"大家都提供便利服务，新来的利率优惠都差不多，你还愿意把存款搬过去吗？"

　　扰动一池春水

　　对于社区银行的发展，监管层的态度曾经历一个由"积极鼓励"到"限制规范"的转变。

　　2013年12月，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。里面明确了中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理和退出机制等。其中社区支行有"有人"和"无人"两种模式，前者要求持牌经营，后者必须24小时自助，不存在中间状态。

　　而此次发放牌照、表明放行的态度后，一家股份制银行内部人士对记者透露，银监会对社区银行的数量设有限制，一家银行在一个城市每年新增社区银行数量不得超过50家。

　　"社区银行事实上构成与国有大行现有分支行的竞争。"曾刚对记者说，由于网点数量众多，"国有大行有些分支行就开在社区边上，相当于实际意义上的社区银行"。

　　而股份制银行的社区银行，无疑要从现有分支行"嘴边"把客户抢过来。黄耀锋也认为，普惠金融的方向虽然要坚持，但大规模发展会涉及很多利益分割，监管层一定不会任其发展。

　　不过，曾刚也指出，过度发展就会形成过度竞争，设定准入门槛也是监管的题中之义。

　　从发展的质量上看，美国富国银行的成功案例，被认为是社区银行发展可参照的范本。对此，黄耀锋认为，不同之处在于"美国可能活动范围就是小区，里面什么都有，待在小区什么都可以办了，而上海，可能工作在市中心，住宅在较偏远的区域，而消费则可能到南京东路，流动性很强"，因此，社区银行应因地制宜发展。 责任编辑：zdsh