快牛金科胡亮：智能风控正为传统金融插上“翅膀”

　　中国的金融科技正在酝酿一场革命。资料显示，中国正逐渐从过去的传统金融时代跨向代表科技化、多样性和低年龄的金融科技时代。迅猛觉醒的市场金融意识碰上互联网、数据科技和人工智能等新科技，不仅撞击出了新的规模和火花，也同时带来了一个新的问题：

　　传统金融机构将如何面对这样庞大且层次多样的金融需求?大数据风控又将怎样改变我们的生活?

　　    

　　9月11日，一场由快牛金科集团和《清华金融评论》共同举办的以“金融科技助力银行智能化发展”为题的会议在清华大学拉开帷幕，清华大学五道口金融学院常务副院长、《清华金融评论》主编廖理、快牛金科创始人兼CEO倪抒音、全国社保基金理事会副理事长王忠民、快牛金科联合创始人胡亮、中国农业银行网络金融部副总经理谢凯、蚂蚁金服蚁盾总经理张英等金融各行业专家参与了会议。

　　这炽集了金融监管政策研究部门、传统银行、新型银行及行业领先的金融科技企业嘉宾们意见碰撞的“头脑盛会”，为我们解开了金融科技对于传统金融机构变革的趋势和奥秘。

　　一、中国智能风控的“慢”脚步

　　虽然大数据与银行的对接在英美国家已运营多年。但这一合作模式，却在近几年才被摆上中国金融行业的“探讨席”。

　　在场的金融专家认为，这不仅是由于“银行主导”的意识在中国由来已久，形成了固定而僵硬的金融格局;而即便是启动了银行互联网化的战略，现阶段也仅停留在1.0的落点上，不论从哪方面看，距离我们所说的移动端纵深化发展仍有不小差距。

　　那么，中国能否真的跟上世界智能风控的脚步呢?

　　快牛金科联合创始人胡亮认为，虽然中国智能风控起步较“慢”，但它正在以迅猛的速度进入到中国人的视野中。

　　虽然从上世纪90年代起，美国第一资本、发现金融等金融科技企业就已开始了对整个银行风险管理的接入，不过这得益于美国当时相对先进的征信与技术系统;其次，中国这些年对于算法的升级改进以及大数据的积累应用，也已使中国传统金融进入了智能化发展的“新跨步”阶段。

　　“在过去几年，云计算有了一个特别大的进步。”胡亮说：“那就是云计算的资源，尤其是大规模计算的资源变得非常便宜和触手可及。另外，在近 7 年时间里，移动互联网的发展不仅改变了中国人工作、生活、消费等习惯，也为整个金融行业奠定了非常坚实的‘数据原料’。这就像有了算法这口好锅，又获得了大数据这个可靠的烹饪材料。”胡亮评价道。

　　所以与其说是进入了智能时代，倒不如说是时代召唤了智能出现。而这，也是像快牛金科这样的中国金融科技企业，走进金融格局中心位置的水到渠成的原因。

　　    

　　二.大数据风控如何改变中国金融生态?

　　以快牛金科为代表的金融科技企业与传统金融最大的不同在于，传统金融企业采用“老”风控逻辑面对需求市场，而快牛金科则始终用互联网运营方式服务于2C用户。

　　在立于互联网移动化时代下看，这两种差别，产生了不同的区别化效应。

　　◎当“传统”遇见“智能”

　　“在面对同一个用户时，银行使用的是传统评分卡模型和规则引擎等‘强特征’来进行风险评分;而智能风控则会根据履约记录、社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多方面行为特征去评判一个人的反欺诈和信用评估行为，从而形成信用画像。这也就正是我们常说的‘弱特征’。”快牛金科联合创始人胡亮解释道。

　　胡亮认为，在过去这两种风控模式可以自成一体，但进入互联网移动化后，智能风控的优势正在愈发显现。

　　比如，当银行面对以大型企业为主的2B客户时，银行的主体信用识别手段、经验模型运用就占了非常大的优势。但在面对呈“散落状”的个人用户时，银行的风控引擎就会损失掉起码一半以上的功力。而这也正是快牛金科为什么专注在2C业务领域的原因。

　　“数据显示，中国新金融市场中，85、90后人群开始越来越多地进入到主力层级。他们既代表了这个圈层的核心消费力，也预示着爆发在即的核心借贷需求。与过去的金融形态相比之下，这些2C用户的风控方式也更为细分和复杂。”胡亮表示。

　　虽然在个人用户，特别是90后用户身上，很难找到像房、车、资产这样的“强特征”数据，但由于互联网对这代人的渗透十分彻底，所以他们在互联网上沉淀下了非常充分的“数据足迹”。这些数据遍布在不同场景的使用和交易环节中，且具有很强的个人性。换句话说，任何行为、习惯或是喜好，都有可能成为解开该用户信用层级的密钥。

　　而为了破解这些“数据密码“，快牛金科与国内多家顶级权威数据公司合作共创实验室，将这些原本“零散”的信息进行收集，通过机器人处理分析来描绘出清楚的个人信用画像。继而再反哺回大数据系统，进一步提升智能风控系统的“战斗能力”。

　　胡亮相信，“一人一像”正是大数据智能风控的优势之处，也正是传统风控评分卡所无法企及的魅力所在。

　　◎“传统”与“智能”如何拥抱?

　　不过，即使大数据风控是大势所趋，但眼下两种风控模式仍将在较长时间内共同存在。那么，这两者究竟是该“拥抱”还是“互斥”呢?

　　胡亮说，两者间的合作，已基本是大势所趋。在他看来，不仅是金融科技公司和传统金融之间，当前整个社会都可以说是建立在一个开放、合作的趋向中。就像马云在18周年时提出的“阿里不再是一个平台，而是一个经济体”概念一样，传统金融企业与金融科技也将成为一个密不可分的生态体系。只有整个生态链整体上行，那么其中一家企业才能得以快速成长。

　　以快牛金科来说，作为一家“以大数据产出用户信用画像”的金融科技企业，快牛金科需要通过大量数据来不断优化风控模型的准确性和战斗力。因此从建立开始，快牛金科便积极与BATJ、全国百余家企业等机构开展深入合作，以实现在更多路径上的数据采集。

　　而传统金融亦是如此。胡亮认为，所有的创新、行业爆发，都代表了一种价值的回归。虽然长时间的市场沉淀让传统金融企业在牌照、资金和更整体的风险把控能力上占有了先天优势;但同时，互联网移动化时代又在急切召唤着另一种更为灵活的金融方式的到来。

　　金融科技的接入，不仅能够帮助传统金融行业，在风控上实现更现代化和个性化的发展;金融科技与生俱来的灵活性和对2C用户的服务度，更能提升传统金融行业在普惠金融领域的业务延伸。这就像快牛金科借助生态技术和数据力量，让自身业务更好一样，金融科技企业的互补，也将帮助传统的金融机构，把业务生态链做到更宽、更深。

　　而在不久的未来，金融或将不再是一个简简单单的商品，而是以此建立起来的整个行业生态体系。这里不仅包括了资金、资产等一系列基础构成配件，更包含了现代化智能风控模式和以客户为中心的服务意识等一系列的新的构成。

　　正因为有了对大数据的“底气”，所以胡亮对智能风控将改变金融生态的命题深信无疑。而在这位久负经验的金融科技企业创始人看来，在新金融这个完整体的生态结构中，渠道、场景等细微的改变尚不足以产生一个行业性的变化。或许唯有智能化与科技化，方能作为最关键的一柄杠杆，从而撬动起整个金融领域的变革。