资深财经记者如何避开少儿重疾险的那些“坑”

　　[导语] 资深财经记者以母亲的身份，揭穿各种少儿重疾险购买套路，对各类少儿重疾险产品进行仔细比对，最终诚意推荐目前市面上性价比超高的少儿重疾险新品——慧馨安。

　　话说当妈这几年，真的有砸锅卖铁给孩子买保险的冲动。身为母亲，总想给孩子稳定和富足的未来。但世事又是变幻莫测的，保险是一个很重要的工具，去锁定未来风险。

　　今天吐槽一下少儿重疾险。最近有个圈内的朋友说，有互联网保险公司推出了一款新型少儿重疾产品，还没有推出市场，在公司内部已经抢疯了。财经圈混了10多年，出于职业敏感，我打听了这家公司和产品的详细情况。毫不夸张的说，直接被气得吃不下饭，甚至产生了把已经供了两年的少儿重疾退掉，重新投保的念头。

　　这是什么鬼?且听我慢慢道来。

　　先看看以前的典型重疾险：

　　2岁女童，每年2500元，保额25万，次年翻倍至50万，交费15年，保障30种少儿疾病，到25岁。期满之后返本。(太平E宝贝少儿重大疾病保障计划)

　　再看一下我最近看到的少儿险：

　　2岁女童，每年460元，保额50万，交费20年，保障30年。保50种重疾，其中白血病等8种特定生疾双倍赔付。(慧馨安少儿定期重大疾病保险)

　　(因为我女儿的保险是在2岁的时候购买的，所以我用2岁女童的数据)

　　两年多前我给孩子投保了太平E宝贝少儿重大疾病保障计划，放在当时的环境，这个产品还是有一定优势，比如它的最高保额可以达50万，基本能够满足需求。但近几年保险公司相继推出消费型少儿重疾险，返还型产品就相形见绌了。

　　太平E宝贝，15年内共需缴费37500元，去锁定孩子未来23年的30种重疾风险。相较之下，慧馨安少儿定期重大疾病，20年每年460元，相当于只要9200元就锁定了孩子未来30年、患50种重疾的风险，其中还包含8种特定重大疾病双倍赔付(患少儿白血病等8等少儿高发病，最高可获得100万赔付)。

　　有人会说，第一个保险到期会返本，不就等于免费吗。甚至有些返还型保险，到期返还本金和额外利息等，那就是赚钱了。

　　如果你这样想，那么毫无疑问，你被保险公司“套路”了。

　　我这么单纯，你套路却那么深

　　世界上最深的套路，是没有套路，很多保险产品设计得像“第一眼美女”，仔细推敲却发现里面都是一个又一个“坑”。保险产品的本质、保险的目标等不清楚的投保人，常常在不知不觉就被误导了。下面着重列举少儿重疾险里面五花八门的“套路”，供各位看官参考。

　　1、返本保险是“免费”的

　　切记，所谓的返本型的保险，就是产品到期后，将本金或者本金加一定比例的利息，返还给投保人。这种看似“白给”的产品实际上并非“免费的午餐”。

　　首先，返本型保险年缴保费一般会比较高，会占用家庭较多资金。

　　其次，返本型保险会产生巨大的隐性成本。

　　以太平E宝贝少儿重大疾病保障计划为例，从投保开始，我每年缴费2500元，共15年，然后再过8年后返本。作为对比，如果我拿这笔钱去投资，假设投资利息5%(现在很多理财产品能达到这个利率)，到孩子25岁，我一共得到多少钱呢?答案是79703元，除去本金，还能产生42203元利息。也就是说，你为这个看似“白给”的产品，实际付出了4万多元的利息。

　　2、终身重疾险比定期更好

　　很多父母购买给孩子买重疾险时，认为必须买终身险才够全面够安全，他们希望用一张保单，就保障孩子的一生。这个思路并没有完全错误，只是需要具体情况具体分析。

　　保险期限与保费高低有直接关联，终身重疾险的自然保费要贵得多。给孩子投保一张足额保障的重疾险保单，是否会影响家庭经济预算，这是第一个需要考虑的问题。给孩子投保，“中心思想”是从家庭整体规划出发，先保障大人，再保障孩子。

　　对于“土豪”家庭来说，不需要考虑家庭资金优化配置，完全可以给每一个人购买足额保险。但是对更多家庭来说，保险投入占家庭收入比例不能过高，少儿重疾险的性价比是必须考虑的因素。

　　终身重疾险另一项不足在于，它保障的时间贯穿人生始终，而孩子患重疾的概率非常低，大多疾病发生在老年期，少儿投保终身重疾险的性价比并不高。另外，终身重疾险不得不更多考虑老年期疾病，比如严重阿尔茨海默并严重帕金森病等等，对少儿特定疾病针对性不够。

　　想以一张保单解决孩子一生的问题，要么就是不可能，要么就是成本太高。更明智的选择，是在孩子小的时候，先用最小的成本堵住了所有的风险缺口，等到孩子长大，家庭经济较宽裕，可再为其添加其他保单。

　　我自己给孩子的重疾，就只买到了25岁。按我的规划，会等到她在25岁之前，即保单到期之前，给她购买另一份保额较充足的终身重疾险。先由我代她缴费一段时间，等到孩子工作之后，自己有能力，再由她自己供。这样，既解决了她在少儿时代的重疾保障，又解决等她成人之后的保障，同时，我还培养了她的保险和理财意识，一举数得。

　　3、保障疾病越多越好

　　做金融记者这些年，眼看中国的金融行业从小到大，保险产品推陈出新，重疾险产品也在不断优化，保障的范围越来越大，这是非常好的趋势。但保障疾病的种类，真是越多越好吗?

　　比如，有的保险保障范围多长80种，甚至100种。但是很多疾病其实是同一种疾病之下的不同细分。另一种情况是，保障疾病数量很多，但是针对孩子高发疾病部分并没有特别明确，或者保障额不够，导致保障范围大而不当，好钢没有用在刀刃上。

　　购买少儿重疾应该根据自己的预算，在选择所投保的疾病范围上有所侧重。最好选择针对少儿高发病有足额保障的产品，比如白血并脑肿瘤、严重川崎并重症手足口并严重幼年型类风湿关节炎等，要确保这些少儿高发疾在保障范围内，如果可以，最好针对这些疾病提供额外的保障，而不是一味追求绝对数量。

　　是目前为止第一款保额超过100万的少儿重疾险(最高保额可达120万)。

　　少儿重疾一般发病率低，但治疗成本高，一旦发生，可以危及家庭经济的根本。以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用高达30-100万。所以大部分保险经理人和代理人，都建议重疾险保额以50万为起点，这是一个相足额的保障。慧馨安少儿定期重大疾病对于8种疾病提供了双倍赔付，据我所知，

　　给孝买保险，一个秘籍：花”小“钱办”大“事

　　简而言之，购买少儿重疾应该遵守“费用低，保障足”的原则，花小钱办大事，四两拨千斤。

　　回头看看我自己。我现在真想向哆啦A梦借时光机一用，如果时光倒流，我的2500元会这样用：每年2000元储蓄投入一定收益的理财产品，另外的500元左右购买费消费型保险。这样即实现存款，又获得高额的保障，两不耽误。

　　当然，时光机只是个传说。在我冷静下来之后，我决定原来的保险还是继续缴费，但会考虑多投保一份消费型少儿重疾险作为组合，增加保额。

　　我把市面上性价比较高的消费型少儿重疾险作了简单的对比。在产品选择上，大家最关心的无非是价格和保障范围。相较之下，阳光人寿健康随e保费较高，且最高保额仅33万，不考虑作为第一选择。慧馨安少儿定期重疾险和国华20年和30年少儿定期重疾险最高保额可达60万，且性价性出色。其中，国华人寿保费价格最具优势，这也是支付宝产品的带来的“红利”。

　　    

　　从保障范围看，保20年和30年重疾险保险范围多达100种，缺点是针对少儿特定重疾很少。健康随e保和慧馨安少儿定期重疾险针对性更强，分别包含了10种和8种少儿特定重疾。其中，慧馨安对于8种重疾双倍给付(即限额提高到120万)，在责任贴合度上更具优势，是名副其实的儿童专属产品。

　　    

　　所谓萝卜白菜各有所爱。对保费十分介意的人，国华人寿的保20年和30年重疾险自然是不错的选择，对于那些特别关注8种少儿特定重疾的人来说，慧馨安少儿重疾险则更符合需求。

　　与我而言，每年几十元的差别，不在价格的敏感区域内，所以我倾向于选择针对少儿重疾有加倍保障的产品。当然，我对慧馨安这个产品也不是百分百满意，因为它缺少轻症赔付条款。投保人的心理，很多时候还是希望保障更加全面。虽然我们都知道，羊毛出在羊身上，如要增加这个条款，保费肯定也要随之增加。