和信贷上市背后不得不说的事

　　2017年11月3日，国内互联网金融企业和信电子商务有限公司(以下简称“和信贷”)正式登陆美国纳斯达克，股票代码：“HX”，成为国内第一家在美国纳斯达克上市的互联网金融公司。本次成功上市，使得这颗业界新星备受瞩目。事实上，早在今年国庆前夕和信贷已经向美国证监会递交了招股书，这也是继宜人贷、信而富之后国内第三家互联网金融企业成功登陆美股的企业。

　　    

　　国家明确指出要提高金融服务实体经济的能力。消费信贷作为国家大力提倡和扶持的行业，非常符合国家普惠金融的政策方针。同时，网贷行业与股票市尝债券市场等共同构成了企业的直接融资渠道，为支持小微企业、服务广大市民提供了高效、可靠的平台，为国家互联网金融健康发展起到积极作用。

　　早前，和信贷在业界的知名度和影响力远远不及此次上市的震撼力，业界也普遍对和信贷充满了好奇。在目前日益严格的监管环境下，一个名不见经传的p2p公司突围上市，和信贷是如何做到的呢？

　　和信贷的成长史

　　和信贷是中国互联网金融领域内以用户价值为核心，科技创新驱动的领导品牌。平台成立于2013年8月18日，由和信旗下的和信电子商务有限公司运营。自创立以来，和信贷立足于网络借贷信息中介机构，目前已经在全国144座城市建立起资产端分支机构，散布在中国103个城市，遍及21个释4个直辖市，进一步巩固了和信贷在网贷行业第一梯队的地位。借助云计算、移动支付和大数据等先进互联网技术，并结合完善的风险控制体系，为用户提供安全透明的互联网金融服务，帮助用户实现财富增值。

　　    

　　图为和信贷公司前台

　　和信贷以房屋抵押业务为起点，在四年发展中一直紧跟国家监管政策。从2016年监管政策颁布以来，和信贷进行了快速的战略转型，将自己的产品重新定位，进入消费金融领域，坚持小额分散。正是这一次的果断转型、也给平台带来了快速的业务增长。2016年，和信贷业务全面升级消费金融，债权模式以小额分散为主，其中小于5万的借款比例高达87%，5-10万的占12%，大于10万的仅占1%左右；借款方地域、行业、人群特征非常分散，能够保证借款人还款概率的独立性，大大降低违约概率。目前，消费类借款余额已占全部业务的80%。

　　截至目前，平台累计交易额超过150亿元，累计注册用户数超过200万，充分体现了资本市惩广大投资者对公司的认可及信任。同时，满足了两万余中小微企业和个人的融资需求，真正实践着“大众金融、互惠共赢”的平台愿景。

　　和信贷的领航者

　　谈起一个企业的成功，人们往往对创始人比较好奇。作为国内第三家在美上市的互联网金融公司，业内对和信贷创始人安晓博更是充满了兴趣。安晓博具有超过13年的金融行业实践及管理经验，对中国互联网金融改革创新、互联网金融风险控制与管理、互联网金融平台运作等领域具有独到见解，是中国互联网金融领域的践行者和资深专家。早年曾供职于华夏银行，具有国有大中型企业以及民营企业的审批经验，同时，具备处理大型项目授信以及复杂授信产品的经验。2014年曾被知名周刊《经济杂志》授予了中国金融创新杰出人物奖。

　　    

　　图为和信贷创始人兼董事长安晓博

　　和信贷另一位核心高管CEO周歆明，是国内资深的互联网金融产品专家，在金融和互联网领域的战略规划、互联网金融产品的策划和运营、用户体验设计等方面拥有丰富的理论研究和实践经验，引领互联网金融向以用户服务为核心方向演变。2013年，基于对互联网时代下金融改革与创新的前瞻观察，他与安晓博先生共同创立了和信贷互联网金融平台,全面领导统筹平台客户端的日常经营管理工作，并推动平台重大战略的实施。

　　    

　　图为和信贷CE0周歆明

　　保持适当的距离适于任何人之间的交往，所谓必要的距离是指各人仍应是独立的个人，并把对方作为独立的个人予以尊重。这也正是董事长安晓博和CEO周歆明的相处之道，在保持所谓距离的同时，相惜相重，这也是人生中的宝贵财富。凭借着这种牢固坚不可摧的友谊和信任，他们成就了彼此的辉煌，成就了和信贷。

　　    

　　和信贷的产品及服务

　　作为一家快速增长的消费信贷平台，和信贷通过撮合贷款满足中国新兴中产阶级日益增长的消费需求。通过在线平台为借款人提供方便快捷的信贷服务，为投资人提供不同收益的投资产品。

　　智能理财方面，荷包产品智能管理出借信息和借款信息，出借资金高度分散，资金实时匹配债权，项目信息披露清晰，投资更安全。另外，散标产品智能优选抵押借款或信用借款的人，借款金额较小，大部分低于5万元，风控严格，项目信息披露清晰。关于债权转让方面，债权转账市场灵活，转让方便，快速体现实时到账，资金回笼快。

　　此外，和信贷通过银行级的审查体系以及专业的贷后管理，极大的降低了还款风险。

　　    

　　不忘初心 合规前行

　　不忘初心，砥砺前行是近年来党和国家领导人的执政方针，无论是国家还是企业，不忘初心才能方得始终。互联网金融平台和信贷自上线以来，一直秉承着以用户价值为核心的经营理念，一直处于稳健快速发展的状态。在加快行业发展步伐的同时，和信贷也积极响应监管政策要求，有效地支持了行业的规范化进步。2014年12月，和信贷成为了北京市网贷行业协会创始会员。2015年5月，和信贷正式加盟中国小额信贷联盟，成为联盟会员单位。在获得肯定的同时，也能加强自我管理，和信贷不仅自律，也对行业发展起到积极的推进作用。

　　据业内专家表示，互联网金融行业规范和整合是必经之路，市场竞争犹如大浪淘沙，合法、安全、合规经营的平台才会获得更高的市场占有率。而在监管部门对合规化发展的要求中，银行存管是一项重要指标。

　　(一)和信贷与江西银行建立资金托管模式

　　事实上，早在2016年和信贷就已着手筹划银行存管相关工作。2017年1月正式与江西银行合作的资金存管系统上线，这一时间点早于全国90%的P2P平台。银行资金存管上线后，和信贷自身资金与客户资金实现了真正意义上的分账管理，投资平台自身的资金变动与客户资金相互独立，投资人资金将与平台完全隔离，为投资人的资金安全增设一道保护屏障。

　　    

　　(二)和信贷联合江西银行、银联支付推出存管账户余额移动支付服务

　　今年8月，和信贷通过与江西银行、银联支付合作，成为业内首家推出存管帐户余额移动支付服务，即一款全新的移动支付产品——银联云闪付。该项业务使得用户不仅可以在和信贷平台上进行理财，还可以将账户余额通过扫码支付用于消费，大大简化了业务流程。

　　    

　　银行级风控体系为投资者保驾护航

　　互联网金融企业要想走的远、走的久，除了应对监管、合法合规以外，做好风控工作也是网贷公司业务增长的关键。严格的风控体系也越来越成为判断企业综合实力强弱的重要标准。在互联网金融行业快速发展的大形势下，严格做好行业的“规范、透明、风险防范”，同时还要维护金融安全的信号，已经成为当下互联网金融从业者共同面对的问题。这一点无论是对于投资者，还是对于行业本身发展来说，都显得至关重要。

　　    

　　和信贷在成立之初就把诚信和风控放在首要地位。和信贷组建了以银行级高管为核心的超过300人的专业风控团队，构建了完善的贷前、贷中和贷后风控系统，每个项目必须经过7道流程、32道程序严格审核。和信贷还借助技术手段不断优化风控效率，2017年通过系统自动审批比例已经超过50%，为投资者做好第一把关人。

　　    

　　与此同时，和信贷还不断完善平台的风控体系，从资金安全、数据安全、风险控制、法律监管及隐私安全等方面建立严谨的风控体系，平台上每一个项目均要经过实地考察、资料审核、背景调查、还款能力等多项信息的考核评估，通过层层把关，确保用户资金安全。良好的信誉、安全快捷的交易通道、规范严格的风险管理、为客户提供专业的服务。

　　市值6亿的和信贷如何炼成

　　作为业内一家刚刚上市的企业，投资者非常关心它的盈利情况。在2016财年(和信贷将财年的时间节点都设为每年的3月31日)，和信贷的营业收入为1189万美元，比2015财年增长156%。而在2017财年里，和信贷的营收总额是2292万美元。

　　而在利润方面，和信贷在2015年就已经实现了盈利。招股书显示，2016财年的净利润为353.8万美元(约合人民币2223万元)，而在2017财年，这个数字上升到了857.1万美元(约合人民币5704万美元)，增长了157%。同时，和信贷也强化了信贷的成本控制。2017财年，和信贷净收入是2015年约5倍，但运营费用只是2015年的2.65倍。

　　在用户方面，和信贷的借款人大部分在31-45岁，拥有本科学历及以上。借款类型主要为公积金贷款(最高额度20万人民币)、房产抵押贷(最高额度15万人民币)、车抵贷(最高额度15万人民币)、保单贷(最高额度15万人民币)、精英人士贷款(最高额度20万人民币。

　　和信贷平台贷款的平均年化投资回报率为8%到15%，而且复投率较高，截止2017年6月30日，平台上超过55.6%的投资者投资超过一次。在2016和2017两个财年中，借款者总数分别同比增长579.7%和158.4%，投资者总数分别同比增长81.8%和99.3%。

　　2016年10月20日,和信贷在京召开了战略升级发布会，宣布完成了B轮融资

　　    

　　11月3日,和信贷上市首日开盘价为15美元，截止收盘，和信贷报收12.66美元，收盘价较之10美元的IPO价格上涨26.60%，市值约为6亿美元。盘中最高价为17美元，相比IPO价格涨幅为70%，最低价为12.11美元。从结果上看，和信贷登陆美股后迈出了成功的第一步。

　　和信贷取得权威机构多项认证资格

　　和信贷不但在合规风控方面走在行业前端，同时，取得了多项权威机构认证资格，这些都为投资人增加了保护的屏障。有了这些盾牌，平台将更专业，更合规的为用户提供金融理财服务。

　　2014年3月，中国互联网协会信用评价中心授予和信贷“AA级信用优秀企业”称号，中国互联网协会信年评价中心是由商务部、工信部、国资委核准的权威信用评级机构，AA级企业信用等级认证被认为是互联网金融行业的最高等级。 8月和信贷与中国金融认证中心(简称CFCA)正式签署战略合作协议。 12月和信贷成为北京市网贷行业协会创始会员单位。

　　    

　　图为和信贷部分获奖证书及权威机构颁布的证书

　　2016年3月和信贷接入了“中国支付清算协会互联网金融风险信息共享”系统，此次成功接入该系统，展示出中国支付清算协会对和信贷合规、安全和综合实力的认可。4月和信贷与国内最大的电子数据平台易保全电子数据保全中心成功达成战略合作，双方强强联手共把数据安全关，标志着和信贷在数据安全上再上新台阶。5月和信贷荣获“金典奖·中国互联网金融十佳风控平台奖”，标志着和信贷风控能力再度受到权威机构认可。

　　    

　　图为和信贷部分获奖证书及权威机构颁布的证书

　　2017年3月和信贷受邀参加2017LendIt 纽约峰会，CEO周歆明与全球互联网金融行业精英针对金融科技、区块链、智能风控等热点话题进行了交流。5月和信贷获得公安部核准颁发的“国家信息系统安全等级保护三级备案”认证，作为非银行机构参与测评的最高等级认证，该证书的获得是相关部门对和信贷信息技术水平和安全防护能力的肯定。

　　这个世界没有无缘无故的成功，这个之前在业内并无过多知名度的企业，在强监管下突围上市，绝非偶然。和信贷成立初期的经营理念就是秉承用户价值为核心，在金融科技不断发展的今天，和信贷在合规的道路上抓住了金融科技发展带来的机遇，将平台产品日益完善，努力提升客户体验。同时，不依靠规模而是依靠更高的运营效率保持高速增长，加之银行级的风控体系和优秀的核心管理团队，这正是和信贷为什么成为国内第一家互联网金融企业成功登陆美国纳斯达克的正因。