美团小贷深耕普惠金融 打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”

　　日前，财政部、国家税务总局印发《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》，明确自今年12月1日至2019年12月31日，将金融机构小额贷款取得的利息收入免征增值税政策范围由农户扩大到小微企业、个体工商户，以推动缓解小微企业融资难、融资贵。

　　在国家普惠金融战略下，小微信贷正迎来蓬勃发展的风口。

　　据悉，为满足小微企业尤其是平台商户的资金需求，美团点评旗下美团小贷最近将其“经营贷”产品的最高贷款额度从50万上调至100万元，并且，自今年9月15日起产生的贷款，客户如需提前还款，没有任何手续费。

　　借力政策东风，深耕普惠金融

　　近年来随着国家政策频频发力，越来越多的传统金融机构开始俯下身子，对接小微客户。但是很显然金融活水流向小微企业的‘最后一公里’”并未完全疏通。

　　统计数据显示，2017年全国的小微企业已超过7000万家，但其中仍有12%难以从银行获取贷款，而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口。

　　河北沧州的刘丽萍是典型的小微企业主，她和家人在当地从事肉牛养殖业，同时经营一家火锅店。

　　“养殖业现金流不稳定，常常有资金周转不开的时候，去银行贷款又没有资产抵押，手续非常麻烦，美团小贷解了燃眉之急”刘女士表示，“我的火锅店是美团点评的合作商户，当美团小贷的业务人员找到我时，我们双方一拍即合。”

　　据了解，她在2016年9月和2017年4月，分别从美团小贷上申请获得一笔30万和一笔40万贷款。在刘女士看来，相比银行贷款，美团最大的好处就是门槛低和方便，合作很愉快。“美团小贷不需要资产抵押，完全靠我们相互之间的了解和信任，从手机上就可以申请，手续非常方便。” 

　　据悉，美团点评小微信贷业务部门成立于2015年，主要面向中小微餐饮企业，包括美团点评的合作商户提供金融服务，通过持续稳定高效的为小微商户提供低成本的运营资金，帮助商户做好生意，从而实现美团点评“We  help people eat  better，live  better”的企业愿景。

　　在产品方面，美团小贷主要有两大产品：极速贷和经营贷。其中极速贷最高贷款额度为15万元，最快2个小时贷款到账；经营贷最高贷款额度为100万元。两款产品除正常利息外没有其他手续费，同时客户可提前还款，且没有任何手续费。

　　目前，美团小贷已经为数万家小品牌、小连锁、单店商家提供小额贷款服务。

　　美团小贷业务负责人表示，相比美团点评平台上超过500万的商户规模，事情才刚刚开始。“在国家普惠金融战略下，依托美团、大众点评和美团外卖等多平台协调策略，美团小贷在缓解小微企业融资难融资贵问题会有更大作为。”

　　数据显示，2017年9月末，人民币小微企业贷款余额23.5万亿元，同比增长17.8%，增速比上季末高0.6个百分点。

　　大数据、人工智能双保险

　　化解风控难题

　　近年来，小微企业“融资难、融资贵”已经是老生常谈的社会性话题。为什么金融活水不能流向小微企业？业内普遍认为，主要原因在于传统金融机构和小微企业之间的信息不对称，导致融资交易成本高企。餐饮类小微企业尤其如此，其资金需求往往“短、孝频、急”，又因为财务信息不透明、不健全、生存能力薄弱等特点，导致小微贷款提供者常常面临成本高、不良率高、风控水平要求高的“三高”局面。

　　美团小贷相关负责人表示，美团小贷在风控上的独特优势在于，美团点评深耕餐饮业多年，积累了非常庞大的行业数据，再配合人工智能技术，可以有效解决借贷双方信息不对称的难题，在加强风控的同时，最大化缩短客户贷款信息审查时间。据了解，美团小贷采用由美团云提供的OCR识别、人脸识别的新技术，来帮助用户完成贷款申请。“在使用新技术后，美团小贷整体的服务效率会提升15%以上。”业内人士表示。

　　客户在上传身份证后，系统可自动识别身份信息，识别精度在97%以上，基本上无需做相关的输入操作;随后利用人脸识别技术，引导用户进行眨眼等动作来确认活体，再与身份证照片进行实时对比判断。

　　一些金融业内人士认为，平台型互联网企业，尤其是连接B端用户的企业，发展小微金融业务有独特优势，因为平台与用户的高频互动本身就是最好的风控机制。

　　分析人士表示，前不久，美团点评融资40亿美元，宣布进入社会企业新阶段，其小贷业务发挥平台优势，以餐饮为突破口切入普惠金融，既是互联网行业从“连接”，向“入地”转变的客观要求，同时也体现了美团点评服务实体经济的社会责任。